Работая кризис-менеджером, Виктор
Воскобойников вытаскивал из проблемных ситуаций фирмы и создавал новые
негосударственные пенсионные фонды, кредитные союзы, лизинговую компанию, фирму,
торгующую ценными бумагами, работал в Москве в инвестиционной компании и с ЗАО ?Костиков
и партнеры? (С.-Петербург), углубляя финансовые знания и закрепляя практические
навыки. Постоянно продумывая свои очередные финансовые шаги и схемы, он ставил
эксперименты на себе, вырабатывая своеобразную финансовую франчайзу. Сегодня
Виктор Воскобойников спокойно смотрит в финансовое будущее. По просьбе своих
учеников, которых разделила украинско-российская граница, он написал
практическое пособие по сохранению и приумножению заработанных денег с помощью
финансовых инструментов в рамках действующего законодательства Украины и
Российской Федерации. Простейшая депозитно-кредитная операция Это первая
операция, которую автор реализовал в октябре 2000 года. 1. Концепция финансовой
схемы Я поставил перед собой задачу в небольшие сроки собрать стартовый капитал
примерно в 30 000 грн за счет активного привлечения кредитных денег. К дешевым
кредитным деньгам я был еще ?не вхож?. Пришлось работать с дорогими кредитными
деньгами, и доходность проводимых финансовых операций могла стать ?узким? местом.
В этой работе я не подстраховывался величиной безопасного депозита, так как
вкладывал деньги в банк, в котором работал. С одной стороны, это хорошо, но с
другой стороны, с точки зрения безопасности проводимых финансовых операций, я
вынужден был работать в рамках одного банка. 2. Для достижения поставленной цели
я положил на депозитный вклад одну тысячу своих гривен и четыре тысячи взятых в
кредит в банке. Через пять месяцев я повторил эту операцию. 3. Надо мной
посмеивались профессиональные банковские служащие. Как это можно взять кредит
под 32 % годовых и положить на депозит под 26 % годовых? Они не могли этого
понять. 4. Я на это шел сознательно, потому что предварительно разобрался в
механизме погашения кредитных обязательств. Еще раз подчеркиваю - в механизме! 5.
Сумма в 30 000 грн давала возможность проводить более прибыльные операции с
размещением денег в финансовые инструменты, относящиеся ко второй группе -
средняя прибыльность и средние риски. Так, уже в 2004 году мои деньги работали в
девяти различных ?корзинах?. 6. В этом же 2004 году я проводил подобные операции
с банками уже иначе. Брал кредит в валюте под 13 % годовых, обменивал доллары на
отечественную гривну и вкладывал деньги на депозит в кредитный союз под 26 %
годовых, но реально получал на этом депозите 29,3 %, так как ?закручивал? на
этом депозите схему сложного процента (подробно технологию этой схемы рассмотрим
в главе ?Работа с кредитными союзами?). Уважаемые читатели, давайте вместе
разберемся в механизме классического погашения кредитных обязательств и
выработаем практические советы. Исходные данные: - процент по кредиту - 12 %
годовых. Погашение кредитных обязательств: 1. Каждый месяц вы должны возвращать
банку 1 / 12 взятого кредита, то есть 20 000 руб 2. Каждый месяц вы должны
гасить обязательства по кредитному проценту (12 % годовых). Самую большую сумму
по кредитному проценту вы заплатите через месяц после взятия кредита. Она будет
составлять: 3. Следовательно, первое погашение ваших кредитных обязательств
составит: 4. Через месяц вновь надо гасить кредитные обязательства, которые
будут состоять из 1 / 12 части взятого кредита и проплаты по кредитному проценту
на оставшуюся сумму величиной в 220 000 руб. 5. Следовательно, с каждым месяцем
общая сумма погашения кредитных обязательств будет уменьшаться на 200 руб, и
самой маленькой она будет, когда вы будете гасить свои кредитные обязательства в
последний раз (в 12-й): 6. Подсчет показывает, что сумма реально выплаченных
денег по кредиту составит 6,5 % от величины кредита при 12 % годовых,
задекларированных в кредитном договоре. Поделив 6,5 % на 12 %, мы получаем
коэффициент реальных затрат по погашению кредита, равный 0,5417. Когда вы будете
оформлять кредитный договор в банке или кредитном союзе, вам обязательно
предложат вариант ?погашения кредитных обязательств равными долями?. Не спешите
отказываться. В этой ситуации надо поступить следующим образом. 1. Попросите,
чтобы работник банка подсчитал с помощью специальной программы величину
ежемесячных погашений и общую сумму ваших затрат по погашению кредитных
обязательств. 2. Пока он это делает, достаете калькулятор и сами решаете задачу
по определению общей суммы ваших затрат по погашению кредитных обязательств.
Давайте возьмем за основу рассмотренный выше пример. В первую очередь надо
рассчитать общую сумму проплат по кредитному проценту. Это делается следующим
образом: 1. Процент по кредиту умножается на коэффициент реальных затрат, равный
0,5417. 12 % ? 0,5417 = 6,5 %. 2. Затем 6,5 % делите на 100 % и умножаете на
величину кредита (240 000 руб): 3. Затем к этой сумме прибавляете величину
кредита и получаете общую сумму ваших затрат по погашению кредитных обязательств:
240 000 руб + 15 600 руб = 255 600 руб. 4. В этот момент сотрудник банка дает
вам распечатку для ознакомления с величинами ежемесячных одинаковых погашений и
общей суммой ваших проплат. Допустим, что последняя цифра равна 259 472 руб. 5.
Вы вводите в калькулятор 259 472 руб и делите на свою цифру (255 600 руб) и
получаете результат в процентах: 259 472 руб/255 600 руб ? 100 % = 101,51 %
Вывод: банк хочет получить с вас на 1,51 % или на 3 872 руб больше, чем при
классическом погашении вами своих кредитных обязательств. Решение принимайте
сами. Последний совет в данной ситуации - не скандальте! Берегите свои нервы!
Настало время вернуться к моей первой схеме. Прежде всего, я провел расчеты по
планируемой кредитно-депозитной схеме от начала до конца. Определил оптимальный
вариант погашения общих кредитных обязательств, исходя из своих возможностей.
Получилось четыре месяца. Только тогда я и взял 4 000 грн в кредит на четыре
месяца. Мои реальные затраты по погашению суммы кредита в 4 000 грн под 32 %
годовых, взятой на четыре месяца, составили 4 266,67 грн, или 106,67 % от суммы
кредита. Чем быстрее вы гасите кредит, тем дешевле он обходится Семейный депозит
( четырехмодульная депозитно-кредитная семейная схема ) С этой схемой нужно
разбираться на свежую голову. Дальнейшая работа над проблемой сокращения сроков
по созданию первоначального стартового капитала для построения надежного здания
семейной финансовой свободы привела меня к схеме семейного депозита, который
можно запускать в любом банке любой страны. Суть идеи. Есть семья, которая
решила распрощаться с бедностью и готова расстаться с философией нищеты.
Присущий многим из нас комплекс ?Тень финансовых пирамид?, заставляет нас верить
только финансовым схемам со 100 % безопасностью. А можно ли построить такую
схему?.. Да, можно! Показываю! В основу следует положить методику безопасного
депозита. Конкретизация идеи. Семья состоит из четырех человек. Все могут
участвовать в схеме. Есть некоторые накопления. С помощью калькулятора,
карандаша и листа бумаги супруги разрабатывают схему. Супруг по методике
безопасного депозита вкладывает деньги в банк. Под вложенный депозит берет
кредит (допустим, в размере 80 % от суммы депозита). Полученный кредит передает
горячо любимой супруге. Из семейного бюджета добавляется необходимая сумма.
Супруга по методике безопасного депозита вкладывает деньги в банк. Под вложенный
депозит берет кредит в размере 80 % от суммы депозита. Полученный кредит
передает дочери. Из семейного бюджета добавляется необходимая сумма. Дочь по
методике безопасного депозита вкладывает деньги в банк. Под вложенный депозит
берет кредит в размере 80 % от суммы депозита.Полученный кредит передает брату.
Из семейного бюджета добавляется необходимая сумма. Брат по методике безопасного
депозита вкладывает деньги в банк. Брат, он же сын, кредит в банке не берет.
Семья ежемесячно гасит в банке свои обязательства по трем взятым кредитам. Через
год семья получает в банке свои четыре вклада и четыре дохода по депозитам. У
семьи есть первоначальный стартовый капитал. Данная схема прошла апробацию в
Украине и помогла моим соотечественникам, финансовым первопроходцам, сделать
первые практические безопасные шаги к поставленной финансовой цели. Рассмотрим
данную схему сначала в законодательном поле Украины, а затем - Российской
Федерации. После ознакомления с идеей и механизмом реализации схемы семейного
депозита перейдем к конкретным расчетам. Анализ схемы 1. Главным достоинством
этой схемы является создание за год первоначального стартового капитала в сумме
60 000 грн. 2. Минимизация текущих затрат семьи при получении дохода в сумме 60
000 грн. Вместо 50 847 грн при стандартном открытии четырех депозитов семья
вкладывает при старте схемы сумму в 20 339 грн при схемном использовании
кредитов банка в сумме 30 508 грн. 3. Схема требует ежемесячного вложения из
семейного бюджета денег на погашение кредитных обязательств перед банком главы
семьи, супруги и дочери в сумме: 32 657 грн / 12 мес. = 2 721 грн 4. При
реализации схемы на одну семейную гривну задействуется полторы кредитные гривны.
5. Психологический аспект. Реализация данной схемы сплачивает семью и
способствует улучшению отношений между супругами. Прав был Маркс, утверждая, что
ничто так не способствует сплочению людей как совместная работа. Добавим от себя
- особенно на благо собственной семьи.

Обзор фондовых рынков России и Украины (14.07-18.07.08 г.) По итогам прошедшей
недели индекс ММВБ практически не изменился, повысившись на 0,07%, но торги на
российском фондовом рынке отметились высокой волатильностью. Представляем
еженедельный обзор фондового рынка. Понедельник 14 июля, как отмечают аналитики,
прошел под контролем ?быков?, отыгрывая пятничное падение. Положительным
моментом была новость о том, что правительство США не даст разориться ипотечным
агентствам Fannie Mae и Freddie Mac. Во вторник вследствие негатива с
американских площадок рынок открылся “гэпом” вниз. Этому способствовали
заявление Бена Бернанке о том, что риски инфляции и ослабления экономического
роста сохраняются, а также сомнения инвесторов по поводу планов правительства
США по спасению ипотечных агентств. Изменить тренд фондовый рынок смог только в
среду после поднятия международным рейтинговым агентством Moody’s рейтинга
России с Ваа2 до Ваа1. Участники рынка сразу же отреагировали, и в течение 10-15
минут отыграли половину дневного падения. Поддержку рынку до конца торговой
сессии также оказали новости о возможном создании для ипотечных компаний Fannie
Mae и Freddie Mac регулирующего органа, что вызвало рост американских фьючерсов.
В четверг российский фондовый рынок снова продемонстрировал рост. Рынок открылся
“гэпом” вверх и до середины дня двигался в боковом тренде. После выхода
позитивных новостей от банков Bank of New York Mellon Corp. и J.P.Morgan Chase &
Co и макроэкономических новостей из США, подтверждающих эффективность принятых
ФРС мер, для медведей в четверг не осталось шансов, и рынок устремился вверх.
После повышения агентством Moody’s депозитных рейтингов в иностранной валюте 10
российским банкам (Сбербанка, ВТБ, ВТБ Северо-Запад, ВТБ 24, ДельтаКредитБанка,
Россельхозбанка, Внешэкономбанка, Газпромбанка, Банка Москвы и Райффайзенбанка),
котировки акций банковского сектора взлетели вверх. В пятницу российский
фондовый рынок открылся снижением, на фоне падающих фьючерсов на индексы США,
корректирующихся цен на нефть, а также вследствие выхода отчета инвестбанка
Merrill Lynch, который сообщил об убытках в первом полугодии 2008г. в размере $6,6
млрд. Распродажи акций продолжались в течение всей торговой сессии. По итогам
прошедшей недели индекс РТС потерял 1,46%. Индекс нефтегазовой отрасли понизился
на 0,57%. Котировки акций Газпрома за неделю понизились на 3,31%,
Сургутнефтегаза - на 1,81%, Татнефти - на 3,04%, Лукойла ? повысились на 0,41%.
Телекоммуникационный сектор был хуже рынка, понизившись на 2,22%: Ростелеком - 1,15%,
Таттелеком - 2,5%, МТС - 0,23%, Дальсвязь - 1,6%, Волгателеком - 1,05%. По
объему торгов на ММВБ лидировали акции Газпрома ($3 812 853 769), Лукойла ($2
520 832 878) и ГМК Норильский никель ($2 067 378 512). На прошедшей неделе
снижение в бумагах второго эшелона было ощутимее, чем в ликвидных акциях. Индекс
РТС-2 потерял 2,5%, снизившись до 2412,62 пункта. Заметно подешевели бумаги
автопроизводителей ? инвесторы, как считают аналитики, ожидают усиления
конкуренции со стороны иностранных компаний. Акции АвтоВАЗа потеряли 10,8%,
Северсталь-авто ? подешевели на 6,1%, ГАЗа ? на 5,6%. Источник: Индекс акций
ПФТС за первые три дня недели преодолел рекордное расстояние в 80 пунктов,
закончив снижение на отметке 610,2. Последние два дня наблюдался неуверенный
рост. Итог периода ? 629,48 пункта на момент закрытия в пятницу и
десятипроцентная потеря среднедневного значения индекса. Зато более чем в два
раза возросли в среднем объемы торгов акциями. Если снижение индекса в
предыдущие недели сопровождалось утешительно низкими объемами торгов, то сейчас
нисходящее движение (как и несущественный рост в пятницу) обеспечивалось более
высокой активностью трейдеров. Конечно, суммарный объем торгов акциями за неделю
в 293,49 млн грн ? не самое большое достижение ПФТС, однако динамика ключевых
показателей рынка акций не очень обнадеживает. Объем спроса на акции с
понедельника по среду упал с 67,95 до 58,11 млн, хотя к концу недели он почти
восстановился. Объем предложения снизился за четыре дня почти на 4 млн, и только
в пятницу показал незначительный рост. Индексы ?ПФТС-Cbonds? и ?ПФТС-Cbonds/TR?
показали стандартный диапазон движения. Первый почти весь период снижался, в
результате потеряв в среднем 0,14%. Второй всю неделю рос, обеспечив прирост
среднего на 0,13%. Объемы торгов корпоративными облигациями чуть снизились по
сравнению с прошлой неделей. По данному индикатору выделяется пятница с
результатом в 209,5 млн, в остальные дни объем торгов составлял от 21 до 93 млн.
Объемы спроса и предложения корпоративных облигаций за пять рабочих дней
снизились на 4,8 и 12,6 млн соответственно. Объем торгов муниципальными
облигациями составил 20,53 млн по итогам пяти сделок, заключенных в течение трех
дней. Гособлигации предлагались в понедельник и пятницу, объем реализованных
ОВДП составил 229,26 млн. Объем торгов инвестсертификатами ? 0,03 млн.
Среднедневной суммарный объем торгов вырос на 27,5% за счет акций и гособлигаций.
По мнению экспертов, итог данной недели не предел в ПФТС. В оставшийся до конца
лета период индекс может приблизиться к пятистам пунктам, хотя не исключается и
небольшое движение вверх. Причины снижения, перечисляемые аналитиками,
практически не меняются уже несколько недель. По-прежнему актуальны такие, как
негативное влияние проблем в финансовом секторе в США, глобальная
макроэкономическая нестабильность. Как подчеркивает брокер ИК Concorde Capital А.
Назаренко, ?на украинском рынке намного меньше уровень ликвидности в сравнении с
остальными развивающимися рынками, поэтому мы так резко и сильно упали?.
Небольшие инвестиционные компании не ожидали того, что индекс за полгода может
потерять почти 50%, и соответственно, имеют проблемы с ликвидностью. По итогам
недели снизились цены на все акции первого уровня листинга. Больше 20% потеряли
ценные бумаги ЛуАЗа, свыше 15% - Донбассэнерго. В пределах 4% составило снижение
цен на бумаги Западэнерго (-1,1%), Днепроэнерго (-1,41%), Концерна Стирол (-3,53%),
Киевэнерго (-3,79%). Практически все акции второго уровня листинга также
завершили неделю в минусе. Рекордсмен ? Енакиевский металлургический завод,
бумаги которого подешевели на 21,49%. Близки к такому результату Азовобщемаш (-18,19%),
Крымэнерго (-18,18%), ЗНКИФ ?Синергия-4? (-17,89%). Почти удержали свои позиции
на общей волне движения вниз акции Харьковоблэнерго (-1,67%), Райффайзен Банк
Аваль (-1,99%), Родовид Банка (-4,43%). С нулевым изменением цены завершили
период акции Укргазбанка. Суммарная капитализация на момент закрытия биржи в
пятницу составила 373 407,70 млн. Это на 6,6% меньше по сравнению с прошлой
пятницей.

“Фонд имущества Петербурга” объявит конкурс на покупку квартир по цене почти
вдвое ниже рыночной. Из городского и федерального бюджетов на это уже выделено
12,9 млрд руб. Глава “Фонда имущества Петербурга” Андрей Степаненко сообщил 14
ноября, что речь идёт о покупке одно-, двух- и трехкомнатных квартир: так
государство планирует поддержать строителей в условиях кризиса. Конкурс пройдёт
в конце декабря, и, как сообщил Степаненко, своё участие в нём уже подтвердили
три компании. Фонд имущества рекомендовал городу провести конкурс в феврале-марте
следующего года, когда цены на недвижимость станут ещё ниже. Но Смольный решил,
что многие строительные компании не доживут до этого времени. Стартовая цена
установлена в размере 47,3 тыс. руб. за 1 квадратный метр, при официальной
рыночной цене в 89 тыс. руб. Ряд компаний уже заявили о 50%-ных скидках. “У меня
уже есть 16 компаний, которые готовы продавать квартиры по цене 60-79 тыс. руб.
за квадратный метр”, заявил Андрей Степаненко.

Самостоятельное путешествие в Индию. Как добираться? Индия ? страна для
путешественника, предпочитающего активный отдых, просто благодатная. В ней и
самые высокие в мире горы, и самые древние в мире города и храмы, и потрясающе
красивая природа. Однако многих наших соотечественников смущает отдаленность
Индии от нас, и как следствие, высокие затраты на доставку себя любимого в эту
замечательную страну. Но не все так печально. Оказывается и в Индию можно
добраться не за такие уж и большие деньги. Но обо всем по порядку. Итак, вы
собрались самостоятельно посетить Индию. Какие способы осуществить это желание
существуют в природе? Во-первых, добраться до страны тигров и махараджей можно
по суше. Это самый экстремальный вариант, но нельзя сказать, что совсем уж
неосуществимый. Например, гуру современных российских автостопщиков Антон (?)
Кротов добрался до Индии автостопом и, разумеется, не сильно при этом
потратившись. В целом же этот вариант хорош, когда вы хотите посетить перед
Индией ряд других стран. Например, маршрут может выглядеть так: поездом до
Узбекистана (или Таджикистана)-Афганистан-Пакистан-Индия. Вопреки сложившимся
политическим стереотипам, и по Афганистану и по Пакистану можно вполне безопасно
проехать и осмотреть эти страны (но для этого нужно серьезно готовиться, чтобы
знать, в каких местах там можно бывать и в каких ? нет). Конечно, подобное
путешествие займет несколько месяцев и подходит оно далеко не всем. Во-вторых,
добраться до Индии можно морем. Но этот вариант даже менее популярный, чем
сухопутный, поскольку времени занимает много и так же много доставляет хлопот (прямых
рейсов из нашей страны ? нет), а удовольствие долгие морские путешествия
доставляют не всем. В-третьих, и это самый популярный путь попадания в Индию ?
по воздуху. Здесь есть из чего выбирать. На сегодняшний день отправиться
самолетом в Дели, Мумбаи и некоторые другие индийские города можно из Киева,
Москвы и Санкт-Петербурга. Выбор авиаперевозчиков, возможно, не столь велик, как
в какой-либо европейской столице, но все же выбирать есть из чего. В списке
авиаперевозчиков осуществляющих перевозки пассажиров в Индию есть как солидные
всем известные брендовые авиакомпании, так и менее известные, но, в то же время,
более выгодные с финансовой точки зрения. Рассмотрим этот список подробнее.
Начнем с Аэрофлота и не только потому, что это главная российская авиакомпания.
Дело в том, что несколько раз в год Аэрофлот делает потенциальным
путешественникам своеобразные подарки ? специальные акции (Осенняя, Зимняя,
Весенняя и Летняя). Акционные цены на билеты радуют глаз. Например, по недавней
осенней акции можно было купить билеты в Амстердам, Берлин, Мюнхен, Будапешт,
Вену, Афины, Белград и целый ряд других европейских городов за 144 у.е (здесь и
далее цены приводятся за билеты туда и обратно), в Лондон, Париж, Ниццу, Рим,
Милан, Венецию, Мадрид, Барселону, Прага за 199 у.е. и в Пекин, Шанхай, Мумбай,
Дели, Улан-Батор за 299 у.е. Даже с пересчетом по аэрофлотовскому курсу (не
самому выгодному для пассажиров) это все равно самая низкая цена билетов до Дели
и Мумбаи (чуть больше 300 долларов). Естественно, у такого выгодного предложения
есть и минусы. Например, то, что билеты купленные по акции продаются всего пять
дней. Или то, что изменение маршрута и возврат стоимости билета не разрешаются.
Или то, что максимальный срок пребывания в пункте назначения ? один месяц. Не
всем нравится и аэрофлотовский уровень обслуживания. Но это на любителя. Я,
например, летал Аэрофлотом в прошлом году в Мумбаи и ничего плохого сказать не
могу (также как и ничего особо восхищенного). Нормальный сервис за более чем
скромные деньги. В то же время в Интернете можно встретить и много нехороших
слов в адрес этого авиаперевозчика. Вне акций билеты на индийские рейсы
Аэрофлота не самые дешевые, но и не самые дорогие ? в районе 560 долларов. Для
украинских граждан, на первый взгляд, предпочтительнее выглядит лететь в Дели
прямым рейсом авиакомпании Аэросвит из Киева. Но беда в том, что жители Украины
этим авиаперевозчиком дискриминируются. Объясню почему. Из Москвы Аэросвитом
можно долететь до Дели (с пересадкой в Киеве) за 390 у.е., из Бирмингема чуть ли
не за 200, а вот из Киева за 650 долларов. Почувствуйте разницу. Беда в том, что
эта авиакомпания монополист на украинском рынке на этом направлении перелетов.
Конкурентов в Украине у нее нет, а заполняемость рейсов достигается за счет
выгодных предложений для россиян и англичан. А то, что жители родной страны
всему этому не рады, то это, наверное, Аэросвит волнует не очень. Добавлю и то,
что нехороших слов в адрес этого авиаперевозчика в Интернете также очень и очень
много. Сам я летал в Дели рейсом Аэросвита и, опять же, ничего плохого о них
сказать не могу. Самые дешевые авиабилеты в Индию (если не считать акций
Аэрофлота) у Туркменских авиалиний. На середину ноября 2006 года их можно было
купить за 510 долларов и даже дешевле. Правда, лететь нужно через Ашхабад, где в
ожидании пересадки люди проводят в аэропорту от нескольких часов до нескольких
дней (это случается редко). Путешественники отзываются о Туркменских авиалиниях
по-разному. Восторгов, естественно, не испытывает никто. Много отзывов
нейтральных и не мало отзывов плохих. Примерно тоже самое можно сказать и о
Узбекских авиалиниях, Киргизских авиалиниях и Казахских авиалиниях, также
осуществляющих доставку пассажиров из Москвы в Дели (с пересадкой в столице
своей страны). Из Москвы в Индию можно также отправиться самолетами Катарских
авиалиний (около 630 у.е) и Пакистанских авиалиний (около 600 у.е.). Отзывы и о
той, и о другой компании самые лучшие, к тому же если вы летите ?пакистанцами?
то, при стыковке в Карачи можно провести в этом городе ночь и познакомиться
немного с Пакистаном. Есть еще вариант покупки авиабилетов через турфирмы.
Некоторым из них авиаперевозчики делают солидные скидки и если, например, у вас
с такой турфирмой эксклюзивно хорошие отношения, то билеты для вас могут стоить
дешевле, чем непосредственно в кассах авиакомпании. Еще один вариант ? чартерные
рейсы. Об их наличии нужно узнавать у хорошо зарекомендовавших себя тур-операторов.
Чартеры летают в сезон ? с октября по апрель и билеты на них (если это не Новый
Год) обычно дешевле (400-500 долларов), чем на самолеты регулярных рейсов. Если
же чартер ?горящий?, то можно улететь и за 200 долларов. А в день вылета на ?горящие
билеты? могут быть скидки чуть ли не полную цену билета (о наличии “горящих”
авиабилетов можно узнавать на сайтах турфирм). Чартерные рейсы отправляются, как
правило, в Гоа из Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска и некоторых других
российских городов. Но следует знать и то, что покупая билеты, на чартерные
рейсы вы попадаете под действие некоторых ограничений: вы должны вылететь
обратно из аэропорта прибытия, срок пребывания в стране ограничен, иногда
невозможно изменить дату вылета или сдать билет. Как видите, способов попасть в
Индию за не такие уж и большие деньги не так уж и мало. Было бы желание! И в
конце статьи, попробую составить свой маленький рейтинг вышеупомянутых
авиаперевозчиков (регулярные рейсы) по соотношению цена/качество. ?Акционный?
Аэрофлот. Не идеальное качество услуг, но близкая к идеалу цена. Пакистанские
авиалинии и Катарские авиалинии. Высокое качество услуг, но не самая маленькая
цена. Аэрофлот ?неакционный?. Аэросвит. Высокая цена для украинцев, не
обусловленная столь же высоким сервисом. Туркменские авиалинии, Узбекские
авиалинии, Киргизские авиалинии, Казахские авиалинии. Не высокая цена билетов,
но неудобные стыковки и не самые лучшие отзывы. Гостиница и бесплатное питание
обычно не предоставляются (Киргизские авиалинии предоставляют общежитие для
ночевки). Да и напрягает несколько, случившееся с Азербайджанскими авиалиниями,
которые внезапно отменили свои полеты в Дели, даже не предупредив об этом
пассажиров, купивших билеты на их рейсы. А ведь это был авиаперевозчик примерно
того же уровня. Поведем итог. Первым делом путешественнику, собирающемуся лететь
в Индию следует изучить рынок услуг. Для этого используется такая замечательная
вещь как Интернет, в котором имеется целый ряд чрезвычайно полезных для
отправляющихся в путешествие ресурсов. Это такие сайты как awd.ru и allplanet.ru
? лучшие в сети форумы самостоятельных и вольных путешественников, а также сайт
indostan.ru ? лучший, на мой взгляд, сайт об Индии. На основе этой информации
выбирается авиаперевозчик, покупается билет и, в добрый путь!

Размеры состояния определяются не величиной доходов, а привычками и образом
жизни. Для того чтобы выбраться из замкнутого круга, нужно взять под контроль
свои финансы и разобраться, что является необходимым расходом, а что ?
удовольствием, от которого можно на какое-то время отказаться. Чтобы
определиться, что же Вам действительно необходимо, надо составить список
потребностей, на которые Вы готовы потратить свои деньги, а затем отобрать
первоочередные и жизненно необходимые задачи, на решение которых хватит 9/10
дохода. Сначала Вам будет трудно отказываться от старых привычек расходования
денег и формировать новые. Но поверьте мне: Ваше счастливое финансовое будущее
заслуживает небольших жертв. Потому что только так Вы сможете создать себе жизнь,
которую заслуживаете! Чтобы излечить болезнь, надо найти ее причину. Итак,
постараемся определить причины расточительности. Роскошная жизнь слишком активно
рекламируется в газетах и по телевидению, именно поэтому молодежь вырастает в
убеждении, что ?тот, кто имеет большое состояние, тратит много денег?. (Томас Дж.
Стенли) Мы с огромной скоростью превращаемся в общество потребителей, потому что
СМИ призывают нас соответствовать тем новым ценностям, которые проповедуются с
экранов телевизоров. Нам диктуют, какие туфли носить в этом сезоне, какую машину
себе купить, куда поехать отдыхать и т. д., и мы думаем, что если будем всем
этим владеть, то станем богатыми. Но это не так! И в этом большая проблема.
Первая причина: этот стиль жизни Вам навязан! Желание выглядеть богатыми
заставляет Вас ?участвовать в бегах?. Сосед купил стиральную машину ? и мне надо.
Подруга купила новую шубу ? и моя стала немодной. Мы сегодня хотим выглядеть
богатыми, не думая о том, что такое реальное богатство. Кто-то сказал: ?Самый
быстрый способ выиграть войну с бедностью ? перестать делать вид, что Вы богаты?.
Если Вы владеете дорогой машиной или пользуетесь элитной косметикой, это не
значит, что Вы богаты. Вторая причина, по которой люди много тратят Когда
человек много работает, а положение дел не изменяется, единственной радостью
становится приобретение какой-то вещи, которая может внести разнообразие в его
жизнь. То есть он делает себе эмоциональную инъекцию . Но это всего лишь
инъекция, и время ее действия ограничено. Вспомните, сколько времени Вы
радовались новому платью или новой куртке? Скорее всего, после того как Вы
появились на работе и вызвали ажиотаж вокруг собственной персоны, Вы уже не
сможете испытать такое же чувство. То есть радость от покупки длится всего
несколько часов, ну, может быть, 1?2 дня. А что потом? А потом опять работа за
деньги! И опять все тот же бег по замкнутому кругу. Вся наша жизнь состоит из
привычек. Отношение к деньгам ? это тоже привычка. А привычка может быть либо
плохая, либо хорошая. Привычка говорить о деньгах плохо идет, в основном, из
прошлого. Жизненный опыт родителей или собственные неудачи научили Вас
отталкивать от себя деньги словами. Тратить все деньги, которые в кармане , ?
это тоже привычка. Она свойственна не только современному поколению людей. Еще
Гоголь подметил эту человеческую слабость помещика Ноздрева в ?Мертвых душах?: ?Если
ему на ярмарке посчастливилось напасть на простака и обыграть его, он накупал
кучу всего, что прежде попадалось ему на глаза в лавках: хомутов, курительных
свечек, платков для няньки, жеребца, изюму, серебряный рукомойник, голландского
холста, крупитчатой муки, табаку, селедок, картин, точильный инструмент, горшков,
сапогов, фаянсовую посуду ? насколько хватало денег ? Ноздрев долго еще не
выведется из мира?. В современном мире владельцы магазинов ?подогревают? эту
слабость различными маркетинговыми стратегиями, начиная от правильной выкладки
товаров на полках и заканчивая непрямой рекламой, когда красивые девочки
предлагают попробовать товар и купить его со скидкой. Удержаться бывает очень
тяжело, и Вы становитесь заложником чужих планов, если у Вас нет собственного
плана в отношении своих денег. Залезать в долги ? это тоже привычка. Вам не
хватает собственных денег на реализацию своих желаний, и кажется, что Вы не
можете ждать. Вы идете в банк и берете кредит. Вы думаете, что это отличная идея,
потому что копить деньги, по Вашему мнению, мучительно и требует усилий. Но это
тоже заблуждение. Мои клиенты обрадовались возможности купить машину в кредит:
всего $50 в месяц в течение 7 лет, а машина твоя уже сейчас! Но все же сначала
они решили подсчитать, какую сумму выплачивают в банк, и оказалось, что двойную
стоимость машины. Это охладило их пыл в покупке машины. Поэтому, когда мне
говорят, что не могут удержать деньги и начинают жаловаться на жизнь, я знаю,
что это всего лишь результат плохих привычек. Хорошая новость состоит в том, что
плохие привычки можно заменить на хорошие ? было бы желание. И сейчас мы начнем
над этим работать. ИЗМЕНИТЕ СВОИ ПРИВЫЧКИ ? И ВСЕ ИЗМЕНИТСЯ Если раньше Вы
тратили все деньги, которые были у Вас в кармане или кошельке, найдите
собственную мотивацию, чтобы их не тратить. Будьте уверены в том, что чем больше
денег у Вас в кошельке, тем лучше для Вас . Вы чувствуете себя хорошо, когда
денег у Вас много, не правда ли? А много просто так не бывает. Много денег
появляется тогда, когда Вы знаете, как их удержать, как сохранить и приумножить.
А если Вы сразу спешите расстаться с ними, то сколько бы денег у Вас ни было, их
все равно не будет. Это закон жизни. Также к хорошим привычкам можно отнести
оптовый менталитет . Богатые слишком хорошо знают цену деньгам, поэтому в тех
случаях, когда есть возможность купить товар со скидкой, они ее не упустят.
Привычка покупать несезонный товар помогает сэкономить много денег. Один
миллионер сказал, что панаму он покупает зимой и никогда не переплачивает, если
есть возможность сэкономить. Наш национальный опыт тоже говорит о необходимости
готовить сани летом, а телегу ? зимой. Могу сказать, что в очередной раз
испытала на себе это правило прошлой весной, когда купила зимние сапоги в 3 раза
дешевле, чем это обошлось бы в начале сезона. Привычка составлять список покупок
позволит избежать лишних трат. Ведь если Вы точно знаете, что Вам необходимо, то
составите список, подсчитаете, сколько денег понадобится, возьмете с собой
именно эту сумму и просто не сможете потратить больше. У женщин чаще случаются
незапланированные расходы, ведь они ведут хозяйство, чаще ходят по магазинам и
чаще подвергаются психологической обработке владельцев магазинов , использующих
различные маркетинговые стратегии и всячески ?разводящих покупателя на деньги?.
Поэтому пишите точный список и, если имеете слабость тратить деньги направо и
налево, лучше посылайте в магазин супруга ? сэкономите и время, и деньги. И
конечно, самая хорошая привычка ? ЭТО СОСТАВЛЯТЬ СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ И ЖИТЬ ПО СВОИМ
ДОХОДАМ. Выводы: Научитесь определять, когда Вы удовлетворяете необходимые
потребности, а когда ? желания и удовольствия. Откладывайте сразу 10?30 % своих
доходов на будущие цели. Именно это сделает Вас богатым человеком. Определите
первоочередные и жизненно важные расходы, от которых Вы не можете отказаться.
Просуммируйте все свои расходы. Если в результате подсчетов у Вас получился
отрицательный баланс, тщательно проведите ревизию всех расходов на предмет
удовлетворения необходимых потребностей и удовольствий и корректируйте свои
расходы до тех пор, пока не уложитесь в 9/10 своего дохода. Не радуйтесь раньше
времени, если в результате подсчетов у Вас получился ?ноль? или ?плюс?: все
равно анализируйте свои расходы. Торопитесь воспользоваться имеющимся источником
дохода, пока он не иссяк.

Масштаб теневой экономики в Украине достигает 45% ВВП,а взятки в стране
вынуждены давать 40% населения. Анализ ситуации позволяет с уверенностью
говорить, что коррупцией в стране поражены все органы власти, в том числе, и те,
что призваны бороться с ней: суды, прокуратура, правоохранительные органы и т.д.
Дело дошло до того, что западные инвесторы, которых власть настойчиво зазывает
вкладывать деньги в нашу экономику, с Украиной сотрудничать просто отказываются.
К причинам, которые существенно увеличивают уровень коррупции на Украине,
правоохранители относят: отсутствие необходимой проверки профессиональных и
моральных качеств лиц, принятых на госслужбу; существование теневой экономики.
Взять, например, фактор теневой экономики. По сведениям МВД, почти 100 органов
власти в Украине ?…имеют право проверки отдельных аспектов предпринимательской
деятельности. То есть коррупция как явление является производной от теневой
экономики, они неразрывно связаны между собою. А ее доходы в виде вознаграждений
и услуг, по оценкам экспертов, составляют свыше 3 млрд. грн. в год…?
Следовательно, объемы теневой экономики в Украине остаются неизменным источником
для возрастания масштабов украинской коррупции и прямо пропорциональны один
другому. Следует отметить, что точную цифру масштабов теневой экономики в стране
назвать не отважится никто. Тем не менее, по оценкам экспертов и специалистов,
существующие масштабы теневой экономики составляют около 45% ВВП! Кому дают
взятки? Проблему коррупции считают очень серьезной 90% опрошенных украинцев. По
данным исследования международной неправительственной организации Transparency
International, самой коррумпированной структурой население считает милицию, на
втором месте - суды, третье удерживает таможня. При этом, уровень коррупции за
последний год, по мнению украинцев, не уменьшился. Коррупция пронизывает все
украинское общество, начиная от районных структур власти и заканчивая высшими
правительственными структурами. Так, место в партийном списке стоит сегодня от $300
тыс. до $1,7 млн., в зависимости от партии. Как заявляет Ассоциация политических
консультантов, депутатом городского совета можно стать всего за $15 тыс., а вот
мэрство потянет уже на $1 млн. По подсчетам экспертов Ассоциации, для
преодоления 3%-го барьера городской партийной организации необходимо потратить
около $80 тыс. В расчет взяты затраты на рекламу, сбор подписей, проведение
массовых мероприятий, распространение агитационных материалов, финансирование
работы штабов и так далее. Причем, потраченная сумма вовсе не гарантирует
попадания партийцев в горсовет. Избирательная кампания в областном совете, по
мнению специалистов, обойдется региональной парторганизации более, чем в $120
тыс., а ?проходной номер? в списке - в $15 тыс. Что касается мэрских выборов в
областных центрах, то цены здесь просто заоблачные. Как стало известно, один из
претендентов на кресло городского головы только за выдвижение своей кандидатуры
предложил одной из партий $250 тыс. Судебная система также коррумпирована
насквозь. С помощью взятки можно откупиться от чего угодно. Например, чтобы ?скостить?
1 год тюрьмы, судье платят $1 тыс. В целом же, размер взятки за уголовные дела
может колебаться от $10 до $100 тыс. Главная беда судов в Украине - их
зависимость от силовых структур: прокуратуры, милиции и налоговой администрации.
Независимость судей от правоохранительных органов существует только на бумаге.
Суды, как и при советской власти, продолжают повиноваться прокуратуре и милиции.
У правоохранителей есть отработанный механизм, как заставить работать суды на
них. Между силовиками и судьями-взяточниками даже сложился ?бартер?. Первые
знают о взятках, но закрывают на это глаза, взамен требуя, чтобы вторые выносили
заказные приговоры. Растут аппетиты и украинских чиновников. По сравнению с
прошлым годом, средний размер взяток в Украине вырос вдвое. Как сообщили в
Департаменте по связям с общественностью МВД, в среднем, сейчас дают ?на лапу? 8,6
тыс. грн. (в 2004-м было 4,7 тыс. грн.). 136 раз милиция ловила граждан, когда
сумма взятки превышала 10 тыс. грн. и 52 раза - когда брали более 30 тысяч.
Наиболее распространенные поводы для получения мзды - это подписание бумаг на
землепользование, реализацию имущества по заниженным ценам, возмещение НДС и так
далее. ?Лидером? года стал чиновник Минобороны, затребовавший с ?клиента? больше
$0,5 млн. Что касается политики, то украинцы считают ее коррумпированной
преимущественно из-за сочетания многими деятелями политической деятельности и
бизнеса. При этом, большинство жителей страны считает, что коррупция осталась на
таком же уровне, как и прежде. В 2005 г. почти 40% опрошенных украинцев заявили
о том, что им самим и членам их семей приходилось давать взятки. На эти цели
население страны сегодня тратит денег намного больше, чем на уплату налогов.
Процветает взяточничество и в армии. Зачастую работники комиссариатов берут
деньги за вполне законные ?откосы?. Ведь молодежь мало того, что испугана армией,
так еще и законодательные положения толком не знает. Вот и пользуется этим
призывная комиссия, вынося приговор кандидату в солдаты ? либо годен, либо - ?дай?.
Затем, в воинской части, по ходу службы оказывается, что у военнослужащего -
порок сердца или язва. Цена такой услуги военкоматов, как ?откосить?, колеблется
от $350 до $2 тыс. И зависит она от региона, количества ?посредников? и их
аппетитов. Поговаривают, что за 5 лет работы в этой сфере вполне реально купить
1-комнатную квартиру в Киеве. Взятки берут все? Некоторые данные свидетельствуют
о том, что в Украине, в отличие от других стран бывшего СССР, система
взяточничества является наиболее ?упорядоченной?. Утверждают, что третья часть
бизнесменов, обращающихся в государственные органы, знает заранее размер взятки,
которую придется уплатить. Нередко взятка делится на ?основную? и ?дополнительную?.
То есть от бизнесмена, давшего взятку госчиновнику, требуют ?доплатить?. Кроме
того, в Украине взятку предпочитают брать ?по частям?. Зарубежные обозреватели и
обыватели воспринимают наше государство, как очень коррумпированную страну, и
утверждают, что в Украине существует коррупционный кризис. И действительно,
имидж Украины как государства, где сложилась ситуация чрезвычайного
использования политической власти для удовлетворения собственных нужд, так и для
получения благ третьими лицами, получил широкое распространение в мировых СМИ.
Этот имидж объясняется за рубежом несколькими моделями. Первая модель: Украина -
страна государственного шантажа. Широкомасштабное и систематическое
использование шантажа органами власти - средство внедрения политического
контроля. Всеобъемлющий государственный надзор и сбор компромата позволяет
властным структурам Украины систематически использовать шантаж для обеспечения
исполнения указаний власти. Вторая модель: Украина - страна олигархического
правления. Олигархи контролируют высший законодательный орган государства -
Верховную Раду. В стране не существует политики в демократическом смысле: ?неравным
людям - равные права?. Ведь партии создаются не для представления интересов
общества, а для приобретения защиты от закона (депутатская неприкосновенность) и
защиты от рыночной конкуренции путём получения льгот при налогообложении,
субсидий и других привилегий. Политические партии в Украине создаются
исключительно для защиты интересов групп или кланов и для предоставления им
доступа к ресурсам государства. Вместе с тем, доступ к ресурсам государства
можно получить не только с использованием политических, но и административных
ресурсов - занимая, например, должность в правительстве или администрации. Связь
бизнеса и власти приносит прибыль как предпринимателям, так и представителям
бюрократии, которые получают ?знаки благодарности? от предпринимателей. Большую
роль в расцвете коррупции играют также родственные, семейные и дружеские связи.
Всем известно, что в политике, как и в бизнесе, люди предпочитают держаться
ближе к ?своим?. Так, именно кумовство сыграло основную роль в формировании
окружения Ющенко. Среди людей, крестивших его детей, - председатель правления
банка ?Ажио? Станислав Аржевитин, глава бюджетного комитета Рады Петр Порошенко,
украинская певица Оксана Билозир. ?Второй круг? людей Ющенко возглавляет его
старший брат, харьковский бизнесмен Петр Ющенко. Именно Ющенко-старшего обвиняли
в разворовывании денег банка ?Украина?, которым раньше руководил Виктор. В этот
же ?братский круг? входит Олег Рыбачук. Он - связующее звено между Ющенко и
президентом Кучмой. Олег - давний друг дочери Кучмы, Елены Франчук и его зятя
Виктора Пинчука. ?Круговая порука? не дает президенту возможности объявить
настоящую войну коррупции. Акции борьбы с взяточничеством носят лишь
периодический характер. Однако даже в таких условиях в уходящем году
правоохранители поймали ?на горячем? 10 мэров, 20 председателей райадминистраций
и их заместителей, а также руководителей таможни и других должностных лиц. Суммы
полученных при этом взяток - от $100 тыс. до $1 млн. В целом, с начала 2006 г. в
получении взяток разоблачено свыше 2,5 тыс. человек. Среди них 500 -
руководители предприятий, учреждений, организаций; свыше 300 - должностные лица
контролирующих органов; более 100 - служащие органов власти, управления и
местного самоуправления, в том числе, 18 должностных лиц обладминистраций и
облсоветов; 41 - служащие райгосадминистраций; 32 - служащие горсоветов и
горисполкомов. Можно ли избавиться от коррупции? Мировой опыт показывает, что
достичь этого можно. Так, существуют два пути борьбы с коррупцией: ?прямой? и ?непрямой?.
?Прямой? - это административные мероприятия власти. На Западе наиболее успешно
их провели: и Наполеон Бонапарт, который заметно снизил уровень коррупции во
Франции, существовавший после революции. Первым шагом внедрения
антикоррупционных действий для борьбы с коррупцией должно стать признание
проблемы высокого уровня этого явления в Украине как общеукраинского феномена, а
уже потом разработать комплекс мер для улучшения создавшейся ситуации. Стратегия
преодоления коррупционного кризиса в Украине должна охватывать широкие круги
представителей внутренней политики и бизнеса. Следующим шагом должно стать
придание огласке спланированных мероприятий, с обязательной подачей информации в
украинских и мировых СМИ. Этот шаг будет положительно воспринят как мировым
сообществом, так и собственным населением. Мероприятия, проводимые властью,
должны включать следующее. Во-первых, завершение политреформы и обеспечение
подлинной независимости ветвей власти. Во-вторых, проведение административной
реформы, основными элементами которой должно стать уменьшение учреждений,
необходимых для принятия решений и выдачи документов, а также прозрачность
властных структур и свобода информации. Прозрачность в этом случае будет
означать возможность для любого гражданина Украины ознакомиться с любым
документом или постановлением властных структур. В-третьих, необходимо
ликвидировать власть олигархии в стране, разрушив для этого единение бизнеса и
политики. Наряду с ?прямыми? мероприятиями, руководство Украины должно
поддержать и ?непрямые? - свободу печати, слова и информации; и общественные
организации. ?Хорошие новости из Украины появятся не от ?политтехнологов?
президентской администрации, а когда независимые СМИ и журналисты начнут
исполнять свои обязанности без унижений, запугивания и страха?, - считает,
например, американский сенатор Бен Кембел из Колорадо. Однако СМИ - не
единственный способ влияния на менталитет общества. С возникновением капитализма
в Германии, например, закончился период романтизма и заметно изменился
менталитет нации. Украина сегодня находится в переходном периоде. Менталитет
нынешнего жителя страны уже не похож на менталитет советского человека, но он не
похож и на менталитет западного европейца. Существует риск, что Украина может
остаться на этом уровне развития и ментальности надолго. Потому что налицо ярко
выраженная разница между декларированными намерениями власти построить
демократическое общество на базе рыночных отношений и реалиями жизни в стране. И,
конечно же, нам самим следует отвыкать от пагубной привычки давать взятки всем,
начиная от ЖЭКовского сантехника или паспортистки и заканчивая высшими
структурами власти. К этому следует еще привыкнуть, и займет это, видимо, не
один год.

В выпуске нашего журнала от 14.03.2007 г. в материале ?7 мест для выгодных
инвестиций ? 2007? речь шла о ежегодном прогнозе американского журнала ?International
Living? по поводу того, какие рынки недвижимости наиболее перспективны с точки
зрения инвестирования средств. К странам, в которых выгодно покупать квартиры и
дома, чтобы заработать на их растущей цене в будущем, по мнению прогнозистов из
?International Living?, относятся: Малайзия, Черногория, Колумбия (Картахена),
Мексика (Побережье Фламинго), Уругвай (Старый город), Италия (Полуостров
Калабрия), Гондурас (Туманный лес). На мой взгляд, в этом привлекательном списке
все же не хватает одной страны ? Камбоджи. Камбоджа ? жемчужина Юго-Восточной
Азии. Самый большой в мире храмовый комплекс ? Ангкор, девственные джунгли,
самое большое в Юго-Восточной Азии озеро, таинственные лесные племена, редчайшие
животные (дикие азиатские слоны, дымчатые леопарды, лесные быки, пресноводные
дельфины и даже считающиеся вымершими суматранские носороги), чистейшие песочные
пляжи и острова, окруженные коралловыми рифами. Все это ? Королевство Камбоджа.
Невозможно не влюбиться в эту страну, побывав в ней. Камбоджа очаровывает своей
природной первозданностью, простотой человеческих отношений и отсутствием
гламура. Все это ценится, в первую очередь, искушенными, уже много повидавшими
путешественниками. В то же время с каждым годом в Камбоджу приезжает все больше
организованных туристов и секс-туристов. Ни те, ни другие, как правило, не
остаются разочарованными. Перспективы развития туристического бизнеса в
королевстве видны невооруженным глазом. В соседнем Таиланде нет, наверное, ни
одного туристического агентства, которое не предлагало бы туры в Камбоджу. Все
более популярными туры в Страну Нагов становятся и в Западной Европе, Северной
Америке и Австралии. Но больше всего едут на свидание с храмами Ангкора соседи
по Азиатскому региону. Так, в 2003 году наибольшее число туристов прибыло из
Японии и составило 88 401 человек. На втором месте США (66 123), далее Южная
Корея (62 271), Великобритания (50 266) и Франция (45 396). Десятку завершают
Китай, Тайвань, Таиланд, Вьетнам и Австралия. В целом, туристы из Азии составили
почти 52 % всех посетителей Камбоджи в 2003 году. У меня нет в настоящее время
подробных статистических данных на 2006 год (всего в прошлом году эту страну
посетили более миллиона туристов), но, судя по личным впечатлениям, китайских
туристов в Камбодже стало даже больше, чем японских. Так получилось, что мы
приехали в город Сием Риеп (из него осуществляются экскурсии в храмы Ангкор Ват)
на третий день празднования Китайского Нового года. Нам еле удалось найти номер
в гостинице, поскольку весь город был ?забит? китайцами. Следующие три дня мы
встречали туристов из Поднебесной повсюду и даже придумали не совсем
политкорректную шутку по поводу того, что ?хуже китайских туристов могут быть
только другие китайские туристы?. Местные жители, кстати, тоже отмечали, что за
последние 2?3 года поток путешественников из Китая увеличился в несколько раз.
Все это я рассказываю с одной целью: показать, что еще как минимум 5?10 лет
Камбоджу ожидает серьезное увеличение потока туристов, пока его уровень не
стабилизируется. Но даже когда произойдет эта стабилизация, Камбоджа еще долгое
время будет оставаться одним из самых популярных туристических направлений в Юго-Восточной
Азии. И если в настоящее время туризм является второй статьей дохода Камбоджи
после производства шелка, то уже в самое ближайшее время позиции этих отраслей
экономики могут поменяться. А теперь представьте себе на минутку, что при столь
воодушевляющих перспективах Камбоджа в настоящее время представляет собой страну
с недостаточно развитой туристической инфраструктурой. И если в городе Сием Риеп,
откуда, напомню, осуществляются все экскурсии во всемирно знаменитые храмы
Ангкора, гостиницы разной ?звездности? растут, как грибы после дождя, то в
приморском Сиануквиле строительный бум только начинается. Отрадно, что среди
инвесторов в туристическом бизнесе Камбоджи участвуют не только китайские и
японские компании, но и наши соотечественники. Так, группа российских
бизнесменов во главе с Александром Трофимовым собирается вложить $300 млн в
строительство курорта на камбоджийском острове Ко По (Змеиный остров) в Сиамском
заливе. Основываясь на анализе статистических данных и своих личных впечатлениях
(в первую очередь), осмелюсь высказать уверенность в том, что в настоящее время
Камбоджа представляет собой весьма и весьма привлекательное место для инвестиций,
в т. ч. и в недвижимость. Есть, конечно, и определенные сложности. Во-первых, на
сегодняшний день камбоджийское законодательство не разрешает иностранцу быть
собственником земли в Камбодже. Землю можно взять в аренду, причем сроки могут
быть немаленькими (на 99 лет). К тому же при открытии компании 51 % акций должен
принадлежать кхмеру. Правда, некоторые наши соотечественники, давно живущие в
Стране Нагов, уверяют, что даже в законодательстве есть некоторые возможности
более благоприятных условий для инвестиций в недвижимость. Кроме того, по
оценкам экспертов, Камбоджа ? чрезвычайно коррумпированная страна. Но нашим ли
предпринимателям привыкать к этому? Даже непонятно, минус это или плюс. На мой
взгляд, риск инвестиций в Камбоджу, конечно же, существует. Чтобы свести его к
минимуму, следует хорошо изучить государственное устройство страны, принципы
ведения бизнеса в Азии, местные традиции и обычаи. И тогда вложенные деньги уже
через несколько лет могут окупиться сторицей. Наиболее перспективные города
Камбоджи для инвестиций и конкретные предложения.

Изменения на рынке кредитования, которые произошли за последнюю неделю, в
основном касаются ужесточения условий получения кредитов. В частности ?
дальнейшего повышения ставок и первоначальных взносов некоторыми банками. Также,
незначительное количество банков приостановило кредитование по некоторым
продуктам. Однако, наблюдается и еще одна важная тенденция: некоторые банки
возобновляют свои кредитные предложения, от которых было отказались ранее. Итак,
вкратце об изменениях на рынке кредитования, который представляют 50 банков-лидеров:
Желающие сегодня купить автомобиль в кредит (новую иномарку) за национальную
валюту могут попробовать взять кредит в тех же банках, что и на прошлой неделе,
однако в некоторых из них ? уже по новым ставкам. Например, Альфа-Банк (Украина)
на 3% годовых понизил реальную ставку по такому кредиту (теперь при авансе в 35%,
ставки сроком на три, пять, семь лет составляют соответственно 38,27%, 37,38% и
36,99%); Правэкс-Банк повысил реальные ставки в среднем на 3% годовых (аванс
остается неизменным ? 15%, а ставки ? 26,29% (3 года), 25,78% (5 лет) и 25,55% (7
лет)). Форум (сроком на три, пять, семь лет ? реальные ставки соответственно 29,80%,
29,29%, 29,06%, аванс ? 10%); Брокбизнесбанк (аванс ? 15%, ставки ? 26,30%, 25,79%,
25,56% соответственно); VAB Банк (сроком на три, пять, семь лет ? 28,20%, 27,73%,
27,52% соответственно, аванс ? 30%) Сбербанк России (Украина) (по кредитам
сроком на три, пять и семь лет аванс может составлять 20%, реальные ставки ? 20,82%,
20,44%, 20,27% соответственно, если аванс 10%, то ? 20,97%, 20,59% и 20,42%).
Сбербанк России (Украина) (реальная ставка ? 20,09% годовых сроком на пять лет,
20,65% ? сроком на 20 лет и 22,10% ? сроком на 30 лет, аванс ? 20%); Форум (29,29%
годовых сроком на пять лет, 28,90% ? сроком на 10 лет, 28,76% -сроком на 15 лет,
28,70% ? сроком на 20 и 25 лет, аванс ? 15%); Брокбизнесбанк (26,39% годовых по
кредитам сроком на пять лет и 27,20% ? сроком на 10 лет, аванс ? 20%); Правэкс-Банк
повысил реальную ставку на 2,5% годовых (теперь в этом банке можно взять кредиты
сроком на 5, 10, 15, 20 и 25 лет под реальные 27,77%, 27,38%, 27,25%, 27,19% и
27,15% годовых соответственно, аванс ? 20%). СЕБ Банк приостановил выдачу
ипотечных кредитов на вторичном рынке жилья. Альфа-Банк (Украина) повысил аванс
на 10% и поднял одноразовую комиссию на 0,5% по кредитам на 15 лет (теперь с
авансом в 30% можно взять кредит под реальные 23,39% годовых сроком на пять лет,
24,20% сроком на 10 лет, 24,20% сроком на 15 лет, 24,10% сроком на 20 лет и 24,08%
сроком на 25 лет); Форум сохранил свои предложения без изменений (аванс ? 15%,
реальные ставки ? 29,29% годовых сроком на пять лет, 28,90% ? сроком на 10 лет,
28,76% ? сроком на 15 лет, 28,70%- сроком на 20 лет, 28,66% ? сроком на 25 лет).
Кредиты на покупку земли по-прежнему предлагает лишь один банк ? Сбербанк России
(Украина), который поднял реальную процентную ставку на 0,5% и теперь предлагает
кредиты с первоначальным взносом 50% сроком на 5, 10, 15, 20, 25 и 30 лет ?
реальные ставки соответственно 22,09%, 21,80%, 21,70%, 21,65%, 21,62%, 21,60%
годовых (последние два предложения появились в течение последней недели).
Нецелевые кредиты наличными в гривне на 17 ноября предлагали те же восемь банков,
что и на прошлой неделе, однако к ним прибавились еще два, возобновившие такое
кредитование. Банки, предлагающие кредиты наличными: Киевская Русь (сроком на
один, два и три года ? под реальные 38,77%, 37,60%, 38,49% годовых
соответственно); Брокбизнесбанк (сроком на один год, реальная ставка ? 31,85%
годовых); Индэкс-банк (сроком на один, два и три года ? под 52,69%, 53,80%, 57,69%
годовых соответственно); Надра (сроком на один, два и три года ? 48,83%, 45,60%,
45,24% соответственно); ОТП Банк (на 1 год ? 58,15%, на 2 года ? 47,52%, на 3
года ? 43,78%); Райффайзен Банк Аваль (32,58% (1 год), 30,30% (2 года), 29,86% (3
года)); Универсал банк (41,95% по предложениям на все три срока); Хоум Кредит
банк (сроком на один и два года ? 79,06% и 79,42% соответственно); Сведбанк (Украина)
(сроком на один, два и три года ? 69,23%, 64,80%, 63,24% соответственно);
Кредобанк (соответственно 61,29%, 62,98% и 45,53%). Правэкс-Банк (реальная
ставка по кредитам на один год ? 79,12%, на два года ? 62,28%, на три года ? 56,36%);
Дельта (83,82%, 86,21%, 87,05% соответственно); Альфа-Банк (Украина) ? (74,55%,
84,25%, 90,25% соответственно); Киевская Русь (36,77%, 35,60%, 36,49%
соответственно); Брокбизнесбанк (сроком на один год ? 31,85%). Сбербанк России (Украина)
(реальная ставка 23,30% годовых); Брокбизнесбанк (поднял реальную ставку на 0,16%
годовых ? до 27,36%); Форум (28,90%). Правэкс-Банк приостановил прием заявок на
кредиты наличными под залог недвижимости.

Официант, счет!?, или обман в кафе и ресторанах Совсем недавно, встретившись
шумной компанией друзей и приятно проведя время за чашечкой кофе и разговорами в
уютном кафе в центре города, мы уже собрались расходиться и попросили принести
счет. Когда мы с ним ознакомились, то обнаружили, что туда были включены блюда и
напитки, которые мы заказали, но которые к нам на столик по неизвестным причинам
так и не попали. Разумеется, мы подозвали девушку-официантку и потребовали
разъяснений. Удалившись на одну минутку (как она объяснила, для того чтобы
выяснить, никто ли из официантов не приносил нам заказ в ее отсутствие), она
вернулась с извинениями (деcкать, простите, ошибочка вышла) и новым, на этот раз
соответствующим нашему реальному заказу счетом. Эта ситуация и заставила меня
задуматься о том, как часто такого рода ?ошибки? допускают работники кафе/ресторанов
и что имело место в нашем случае - банальная оплошность официантки или способ
заработать на невнимательности посетителей. Опросив своих знакомых, с которыми
случались подобные оказии ранее, я обнаружила, что существует несколько обманных
схем по выманиванию денег у посетителей со стороны администрации кафе и младшего
обслуживающего персонала (официантов, барменов). Рассмотрим их подробней. 1. В
счет без предварительного уведомления включается стоимость ?музыкального
оформления? или же автоматически вносятся ?чаевые? официанту. Если вы пришли в
кафе или ресторан, где есть ?живая музыка?, не поленитесь спросить, сколько вам
придется заплатить за подобное удовольствие. Очень часто работники ресторанов не
информируют об этом посетителей, хотя в Законе Украины ?О защите прав
потребителей? сказано о том, что ?потребитель имеет право на получение
необходимой, доступной и достоверной информации о товарах (работах, услугах),
обеспечивающей возможность их компетентного выбора? (Статья 18 пункт 1). Таким
образом, за музыкальное оформление и за обслуживание официантом вашего столика
нужно платить лишь в том случае, если это было условием договора, объявленным
вам до принятия решения воспользоваться услугой ресторана/кафе. Это условие
должно быть размещено на видном месте у входа или в самом начале меню, но никак
не в чеке, который вы получаете после оказания услуги. В случае же, когда в счет
автоматически включается стоимость определенных услуг (без предварительного
уведомления), вас просто лишают возможности выбирать - посещать или нет
заведение на таких условиях. Согласно предписаниям, указанным в Законе, такое
условие договора является недействительным, и вы имеете полное право не платить.
2. В меню не отображено, как определяется стоимость фруктов (поштучно, за 100
граммов), салатов (за порцию, за 100 граммов). Так, одна моя подруга заказала в
кафе грушу, напротив которой в меню стояла цена ?10 гривень?. Однако, когда ей
принесли счет, выяснилось, что в меню была указана стоимость 100 граммов
фруктовой нарезки. Груша же, которую заказала моя подруга, затянула на
полкилограмма, так что ей пришлось выложить за нарезку 50 гривень, хотя, по ее
утверждению, фрукт весил на 100-150 граммов меньше, нежели было указано в счете.
Так как просить взвесить в ее присутствии съеденную ей же грушу не
представлялось возможным, ничего иного, нежели расплатиться и покинуть это
заведение, где ее так ловко обвели вокруг пальца, моя подруга сделать не могла.
Одна моя знакомая работает барменом-официантом. Она-то и поведала мне несколько
секретов нечистых на руку работников кафе и ресторанов. 1. Недолив. Это наиболее
распространённый вид обмана. Если в ингредиентах коктейля значится лёд, и это
указано в меню, то обмануть вас будет несложно, ведь достаточно нескольких
кубиков льда, и бармен может спокойно сэкономить 50-80 мл. дорогого виски (или
рома). Если же в меню указан коктейль на 200 мл., и его приносят в бокале на 200
мл., но со льдом, который не значится в меню, значит, вас уже обманули: коктейль
со льдом должен подаваться в стакане на 100 мл. больше. В хорошем баре лёд
подаётся отдельно, либо напитки готовят прямо при вас, чтобы посетитель всегда
видел, что и сколько наливается в стакан и сколько льда туда кладётся. 2. Замена
одних ингредиентов другими, более дешевыми. Так, моя знакомая рассказала, что
один раз, обслуживая столик, принесла вместо заказанных двух рюмок коньяка
пятилетней выдержки, коньяк выдержки трехлетней (выгода ? 15-20 гривень), а
посетители никакой разницы не заметили. Также она часто заменяет качественное
вино, водку (если дешевую водку заблаговременно охладить, то по вкусу она не
будет отличаться от дорогой), более дешевыми аналогами и при этом разницу кладет
себе в карман (порой за один вечер ей удается заработать до 70 гривень не считая
чаевых). Она поведала, что такие махинации очень просто проворачивать с
захмелевшими клиентами. Кстати, вы еще легко отделаетесь, если вместо любимого
пива вам принесут какую-нибудь третьесортную гадость, ведь многие бармены
промышляют тем, что сливают остатки из бокалов в другую посуду, выдавая
получившийся суррогат за известную марку пива. 3. Продажа объедков. Этот способ
обмана встречается сплошь и рядом, суть его в том, что уже приготовленные, но не
съеденные клиентом продукты оставляют до следующего аналогичного заказа, а если
блюдо с аналогичными компонентами не заказали сегодня, продукты лежат в
холодильнике до следующего дня. Наиболее часто в этой мошеннической схеме
используются зелень, овощи, сырная и мясная нарезка. 4. Махинации со счетом.
Схем обмана существует несколько. К примеру, в счет могут включить то, что вы
заказали, но что вам ?забыли? принести (как в истории с моими друзьями). Также
известны случаи, когда к сумме заказа просто-напросто ?приписывали? лишние 30-40
гривень. Иногда в заведениях ниже среднего уровня (кафе и закусочных) официанты
специально тянут время с чеком и сдачей, чтобы посетителю надоело ждать, и он
ушел. Чаще всего такому надувательству подвергаются мужчины в компании женщины,
мужчины в такой ситуации почему-то испытывают неловкость и покидают заведение,
оставляя официанту ?на чай? до 30 % от суммы заказа, хотя даже 15 % считается
много. В хороших же заведениях официанты приносят счет как можно быстрее, ведь
чем быстрее они это сделают, тем скорее столик займут новые клиенты. Вот
несколько советов относительно того, как можно уберечься от обмана в кафе и
ресторанах: 1. По возможности не заказывайте соки и спиртные напитки на разлив (просите
принести стакан и сок в пакете или бутылку вина, но открыть её при вас). А
заказывая напитки большого объёма, например, пиво, которое обычно разливают в
бокалы от 400 до 800 мл., обратите внимание на посуду. Если вдруг вам принесли
напиток не в той посуде, в которой приносили до этого, то это уже один из
признаков махинации - кружки для пива могут оказаться меньшего объёма. К
сожалению, не каждый сможет определить недолив в таком случае. Даже если у вас
остался на столе тот первый бокал, на вес вы ничего не определите, ведь толщина
стекла у бокалов разная. Ну, разве что прямо за столиком начнёте переливать пиво
из одной посуды в другую. 2. Будьте предельно внимательны, когда вам приносят
счет. Сравните цены, указанные в меню и в счете, посмотрите, не просят ли вас
заплатить за то, что вы не заказывали. 3. Не стесняйтесь спрашивать, если чего-то
не понимаете или если заметили ошибку, ведь платить вам придется из собственного
кармана. 4. Старайтесь ходить только в те заведения, которые вам рекомендуют
друзья и знакомые и персонал которых не был замечен в мошеннических махинациях.
Помните ? обмануть могут везде: и в закусочной, и в дорогом ресторане. Просто в
одних местах это делают более искусно, нежели в других.

Госфинуслуг нашла оригинальный способ выхода из кризиса для кредитных союзов. В
отличие от Нацбанка, который еще в 2008 г. пообещал жестче подходить к
банковскому надзору, Государственная комиссия решила пойти навстречу КС и
собирается упростить едва ли не все основные финансовые нормативы. Эксперты
уверены, что таким образом регулятор не сможет решить насущных проблем, но лишь
на время их замаскирует. Через год финансисты предсказывают закрытие около 200
союзов. Революционные изменения в нормативах кредитных союзов содержатся в
проекте распоряжения Госфинуслуг ?О внесении изменений в положение о финансовых
нормативах деятельности и критерии качества системы управления кредитных союзов
и объединенных КС?, обнародованном в конце февраля. Документ временный, он будет
действовать лишь во время экономического кризиса в Украине, который, согласно
нынешним оценкам регулятора, должен завершиться к 31 декабря 2009 г. Главная
новация документа: кредитным союзам разрешают не учитывать пролонгированные
кредиты при расчете норматива качества активов. ?Можно не сомневаться, что
благодаря этому доля ?проблемки? в портфелях союзов заметно уменьшится. Сегодня
большинство заемщиков не в состоянии в полном объеме гасить свои кредиты перед
КС, и те вынуждены идти на их реструктуризацию. Мы понимаем, что количество
продленных кредитов с каждым месяцем будет только расти, потому и позволили
исключить их из расчета норматива?, ? прокомментировала новацию замдиректора
департамента, начальник отдела анализа отчетности кредитных учреждений
Госфинуслуг Наталья Лапаева. Прошелся регулятор и по другим требованиям. В
частности, проектом документа отменяется ограничение на размер кредитной
задолженности КС, не обеспеченной резервами. Сейчас она не может превышать 100%
его капитала. Одновременно Госфинуслуг собирается пересчитать резервный норматив
союзов. Если сейчас у КС из первой группы (с активами более 10 млн грн) доля
просроченных займов, не покрытых резервами, не может превышать 8%, то, согласно
новому документу, она сможет достигать 12%. На этом же уровне данный норматив
установлен и для союзов из второй группы, активы которых составляют 0,5-10 млн
грн (ранее он составлял 10%). Более того, согласно проекту распоряжения
Госфинуслуг кредитным союзам, у которых возникнут проблемы с ликвидностью, будет
даваться месячная отсрочка в формировании резервов, однако новое правило
коснется лишь ?проблемки? свыше шести месяцев. ?Такой подход позволяет нам
разграничить кредитную просрочку на две группы: кризисную и докризисную.
Поскольку на займы с большим сроком просрочки резерв уже создан, то в случае
нехватки средств для формирования резервов под свежую ?проблемку? КС смогут
использовать уже существующие резервы?, ? объяснила смысл новаций Наталья
Лапаева. ?Новшества подкорректируют блок нормативов, который регулирует качество
кредитного портфеля, заметно ухудшавшееся за последние месяцы?, ? дополнил ее
советник главы Госкомиссии Андрей Оленчик. По данным Госфинуслуг, удельный вес
проблемных кредитов на 1 декабря 2008 г. составлял 9,3% кредитного портфеля (5,639
млрд грн). ?За зимние месяцы объем невозвратов по кредитам вырос еще в 1,5-2
раза?, ? сообщила г-жа Лапаева. Неслыханную лояльность Госфинуслуг, предложившей
кредитным союзам серьезные послабления, сегодня поясняют лишь одной причиной ?
тотальным невыполнением ими действующих нормативов. По оценке экспертов, на
конец февраля норматив качества активов нарушали порядка 32-35% из 820
украинских КС. По данным комиссии, на 1 октября 2008 г. количество союзов-нарушителей
достигало 19,8% от зарегистрированных в стране КС, на 1 ноября ? 22,5%, на 1
декабря ?25,8%. Согласно действующему законодательству к союзам, не выполняющим
финансовые нормативы, должны применяться штрафные санкции, а в случае злостных
нарушений регулятор обязан лишать их лицензий и ставить на ликвидацию. На
поверку же оказалось, что Госфинуслуг не готова к этой работе. Все, что она
сейчас может, ? это дать подопечным отсрочку и употребить выигранное время на
формирование законодательной базы для банкротства союзов. ?В Законе ?О
финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг?
ничего не сказано о полномочиях временных администраторов, нет нормы о моратории
на удовлетворение требований кредиторов. Поэтому ликвидация кредитных союзов в
нынешних условиях ? сложная задача?, ? рассказал председатель правления
Объединения кредитных союзов ?Программа защиты вкладов? Иван Вишневский. Кроме
того, в случае повальной ликвидации кредитных союзов открытым остается вопрос с
возмещением потерь вкладчикам: по данным Госфинуслуг, на 1 декабря 2008 г. КС
привлекли у населения 4,067 млрд грн. Ведь у пайщиков кредитных союзов нет Фонда
гарантирования вкладов аналогичного банковскому. Финансисты не сомневаются в
принятии проекта распоряжения Госфинуслуг в нынешней редакции: его согласовали с
обоими объединениями КС: Всеукраинской ассоциацией кредитных союзов и
Национальной ассоциацией кредитных союзов Украины. Документ могут дополнить лишь
небольшими деталями, предложения по которых союзы сейчас направляют регулятору.
?При послаблении норм резервирования логично внести в распоряжение ограничения
на расходы союзов и запретить распределять доходы на паи?, ? сказал Иван
Вишневский. Впрочем, эксперты уверены, что даже после внедрения более лояльных
нормативов смогут выжить далеко не все КС. ?С рынка будут вынуждены уйти около
200 союзов, судьбу оставшихся 600 решит дальнейшая экономическая и политическая
ситуация в стране?, ? резюмировал Андрей Оленчик.