Число мошенников в сфере электронных платежей увеличивается пропорционально
росту самого рынка. На данный момент уже примерно каждый двенадцатый владелец
кредитной карты, по неофициальным данным, стал жертвой ?карточных мошенников?.
Правда, эксперты утверждают, что львиная доля мошенничество в сфере электронных
платежей происходит из-за халатности и безграмотности самих ?кардхолдеров?.
Чтобы уберечь наших читателей от неприятностей, связанных с кредитными и
дебитными картами, этой статьей начинается серия материалов, рассказывающая о
видах мошенничества и путях борьбы с ним. В ближайшем будущем редакция обязуется
подробно осветить все известные на данный момент виды мошенничества в полном
объеме. Кроме этого, мы предостережем наших читателей от соблазна самим
становиться на путь мошенничества, подробно рассказав как о приемах,
используемых нечистыми на руку людьми, так и о последствиях их применения.
Всвязи с тем, что количество электронных платежных средств (кредитных и дебитных
карт) день ото дня растет, эти знания будут явно нелишними. На сегодняшний день
специалисты выделяют три основных вида мошенничества с использованием
пластиковых карт. Первый ? это подделка пластиковой карты целиком. Как рассказал
представитель ГУВД Москвы Филипп Золотницкий, ?такие карты при бдительном
отношении кассира можно отличить от настоящих, они, как и поддельные денежные
купюры, имеют менее яркий цвет, размытые контуры и т.д.?. Более распространенный
на данный момент вид ?карточного? мошенничества ? это создание так называемых ?белых
карт? или ?клонов?. Мошенники считывают с магнитной полосы карты владельца
секретную информацию, а затем изготавливают так называемые ?белые карты? ?
кусочки пластика с магнитной полосой и нанесенной на нее украденной информацией.
После чего мошенники могут свободно пользоваться кредиткой владельца, которому
будет очень сложно доказать свою непричастность к ?левым? платежам. Даже если в
момент совершения трансакции с использованием ?клона? карты владелец находились
в другой стране, на то, чтобы доказать это и добиться возмещения украденных
денег ему может понадобиться не один год. Еще один распространенный вид
мошенничества ? составление ?новой? кредитки из элементов утерянных или
украденных карт. ?Предположим, ? говорит Филипп Золотницкий, ? что мошенники
знают, что у некого Боба Дилона, проживающего в США, есть кредитная карта с
таким-то номером. С помощью специального оборудования они из утерянных или
украденных кредиток, как из мозаики, набирают ?новую? кредитку Боба Дилона.
Затем они идут с ней в магазин, совершают покупку, берут чек. Потом, по сговору
с кассиром, могут этот чек обналичить. И Бобу Дилону в США придет счет из Москвы,
где он, якобы, затоварился на пару тысяч долларов?. Единственный реальный способ
снизить вероятность мошенничества с пластиковой картой, по мнению специалистов,
соблюдать все ?правила безопасности?. Сотрудники банков призывают своих клиентов
внимательнее относится к своим картам ? не доверять ее третьим лицам, не
оставлять без присмотра, не записывать пин-код в легкодоступных местах и тем
более на самой карте. ?Многие наши клиенты, ? говорит сотрудник банка ?Глобэкс?,
? ленятся или не хотят запоминать код, они просто выцарапывают его на карте. Или
записывают на видном или легкодоступном месте?. Еще один совет ? ни в коем
случае не выпускать карту из виду, расплачиваясь в ресторанах или магазинах.
Известны случаи, когда при оплате услуг в ресторане, в течение всего лишь пары
минут, пока карта находилась вне поля зрения владельца, с магнитной полосы карты
считывалась конфиденциальная информация о ее держателе и сумме средств на
карточном счете. ?Внимательнее смотрите, что делают с вашей картой в магазине
или ресторане, ? советует специалист банка ?Глобэкс?, ? не расплачивайтесь
кредиткой в сомнительных заведениях, обязательно храните у себя копии чеков?.
Некоторые ?продвинутые? банки уже сейчас предоставляют услугу страхования
пластиковых карт от утери и связанных с ней рисков мошенничества. Правда, по
словам банковских работников, клиенты не спешат пользоваться такой услугой. ?Цена
страховки, ? говорит сотрудник ?Глобэкса?, ? составляет около 5 долларов, тогда
как эмиссия новой карты при утере старой ? всего 20. Многие не хотят тратить
лишние деньги на страховку, которая в случае мошенничества с их картой
обеспечила бы им полное возмещение всех украденных средств?. И последний совет,
который дают специалисты по безопасности банков своим клиентам ? это
незамедлительно сообщать в банк о потере или краже платежной карты. ?Расследовать
преступление по ?горячим следам?, ? говорит Филипп Золотницкий, ? гораздо легче,
чем, если владелец вдруг опомнился через пару недель. Правда, и в этом случае,
не всегда удается доказать сам факт мошенничества и вернуть ?кардхолдеру? деньги?.
Утешить владельцев пластиковых карт может разве что тот факт, что московское
отделение по борьбе с мошенничеством с использованием кредитных карт и дорожных
чеков, по словам его сотрудников, было признано лучшим в Европе. ?Те ухищрения,
которые применяют российские мошенники, ? говорит Филипп Золотницкий, ?
заставляют наших сотрудников ?подтягиваться? до их уровня. Поэтому, мы даже учим
наших коллег из Германии и Франции некоторым секретам борьбы с ?карточными?
мошенниками?. Кроме того, по словам Золотницкого, пик мошенничества в этой сфере
пришелся на 1997-98 годы: ?Сейчас наши службы окрепли и научились бороться с
мошенниками, поэтому они иногда даже предпочитают ехать на Запад и использовать
свои поддельные карточки там?. Правда, сами банкиры не разделяют столь радужных
прогнозов работников ГУВД. Они считают, что и сам рынок пластиковых карт, и
средства их защиты в России еще очень ?недоразвиты? по сравнению с западными
странами. Как сказал РБК специалист департамента по работе с физическими лицами
банка ?Глобэкс?, показателем развития рынка кредитных карт является отношение
количества торговых операций, совершенных с наличными к операциям, совершенным с
помощью пластиковых карт. ?В России данный показатель находится на уровне 2-3%,
? говорит он, ? тогда как при нормальном развитии данного рынка этот показатель
составляет от 40 до 45%?. По мнению банкиров, уровень развития самого рынка
пластиковых карт напрямую связан с его защищенностью. ?В России, пока
пластиковые карты еще не стали массовым явлением, ? говорит сотрудник банка ?Глобэкс?,
? проблема их защиты еще не стала на тот уровень, как, предположим, в той же
Франции, где на законодательном уровне введено правило обязательного ввода пин-кода
даже при выполнении торговых трансакций?. Видимо, на данный момент, единственное,
что реально могут сделать пользователи пластиковых карт, это самостоятельно
позаботиться о безопасности своих ?электронных сбережений?. ?Если человек не
оставляет свою карту где попало, страхует ее от риска потери, плюс к тому
своевременно извещает банк об утрате карты ? его шансы стать жертвой
мошенничества очень минимальны?, ? утешил ?картхолдеров? Филипп Золотницкий.

Многие кредитные организации, делающие ставку на обслуживание частных лиц,
предлагают воспользоваться интернет-банкингом (ИБ). Но большая часть клиентов
имеет лишь смутное представление об этой услуге. Даже подключившись к ИБ (к
примеру, при получении пластиковой карты), частные лица с помощью этой услуги
зачастую лишь узнают об остатке на счете. Отчасти ?виртуальная финансовая
безграмотность? связана с неправильной политикой самих финансовых учреждений,
которые не могут донести до потребителей информацию о возможностях ИБ. Да и
клиентские менеджеры банков зачастую слабо разбираются в нюансах этой услуги и
не могут ответить на элементарные вопросы. Кроме того, у таких крупнейших
розничных игроков, как Сбербанк и банк ?Русский стандарт?, ИБ вообще отсутствует
в списке продуктов для частных лиц. Вместе с тем, досконально изучив возможности
ИБ и опробовав их на практике, потребитель сможет существенно упростить себе
жизнь. Правда, это удастся сделать лишь в том случае, если кредитная организация,
клиентом которой вы являетесь, имеет полноценный электронный банк, а не просто
использует модные слова в рекламных целях. Вряд ли кому-либо доставляет
удовольствие стоять в очередях ради того, чтобы сделать элементарный платеж. А
ведь каждый месяц приходится оплачивать, к примеру, коммунальные услуги,
мобильный телефон, доступ в интернет. Очень часто также необходимо сделать
платеж в счет оплаты междугородных звонков, спутникового телевидения или штрафа
за нарушение правил дорожного движения. Даже если в офисе банка нет очередей,
вам придется потратить время на дорогу. ИБ позволяет избежать всех этих
неудобств. Пользуясь услугой, вы можете оплатить квитанции из любого места, где
есть компьютер с доступом к сети, будь то квартира, офис или интернет-кафе. ИБ
позволяет управлять счетами и делать платежи из любой точки земного шара. Хотя
при совершении операций за границей могут возникнуть затруднения, если
обязательные к заполнению поля платежки должны содержать русские буквы (например,
адрес), а необходимые драйверы в компьютере отсутствуют. Сразу ответим на очень
популярный у потребителей вопрос: если оплатить коммуналку через интернет-банк,
то как потом подтвердить операцию? Скажем, если сотрудники коммунальных служб
будут уверять, что никаких денег не получали? Ведь на распечатанном бланке
платежки в лучшем случае будут лишь отсканированные оттиск печати и подпись
оператора. Многие банки выдают незаверенные бланки, где есть только реквизиты
платежа и его сумма. Если вам потребуется подтвердить операцию, вы должны будете
прийти в отделение банка, где документ заверят подписью и штампом. При этом ?Ф.?
неоднократно проверял, что платежи через ИБ, в том числе за квартиру и телефон,
доходят до адресатов: ни разу со стороны получателей вопросов не возникало.
Подключиться к ИБ просто: достаточно посетить офис кредитной организации и
написать соответствующее заявление. Дистанционно стать клиентом электронного
банка не удастся: если у вас уже есть счет в банке, придется прийти для
оформления договора на ИБ, а если счета нет, он обязательно должен быть открыт.
На этот счет вы сможете положить столько денег, сколько требуется для текущих
расходов. Допустим, средняя сумма ваших ежемесячных платежей составляет 10 тыс
рублей. В этом случае имеет смысл разместить в банке, к примеру, сразу 30 тыс: в
течение трех месяцев вам не придется выходить из дома или офиса, чтобы сделать
очередной платеж. Если вы получаете зарплату на пластиковую карту, а банк,
выпустивший ее, предоставляет услуги по удаленному управлению счетами, вы
почувствуете еще большую финансовую свободу. Ведь тогда вообще не придется
приходить в офис кредитной организации для пополнения счета. Правда, здесь есть
нюанс: во многих банках платежи через ИБ нельзя проводить с карточного счета.
Так, в Росбанке, Банке Москвы и ?Внешторгбанке - розничные услуги? (ВРУ) для
совершения операций необходимо открыть обычный счет. Допустим, владельцу
зарплатной карты требуется заплатить за доступ к интернету. В этом случае ему
сначала придется перечислить деньги с пластика на обычный счет, а уже после
этого перевести их в пользу провайдера. Хотя, например, в Альфа-банке сделать
платеж можно и сразу с карты. На проведение стандартных платежей (например,
оплату коммунальных услуг, мобильной связи, интернета) уходит минимум времени:
банки, предлагающие ИБ, обычно заключают договор с подобными организациями, так
что плательщику вводить реквизиты не требуется. Так, чтобы заплатить за
мобильный, достаточно выбрать оператора из списка, написать свой номер телефона
и сумму. Оплата услуг ЖКХ обычно несколько сложнее: помимо суммы необходимо
указать адрес, Ф. И. О. плательщика, его десятизначный код (он есть на квитанции,
которую присылают по почте). В ряде случаев требуется выбрать из списка
получателя платежа (ДЕЗ). Многие банки позволяют сохранить шаблоны документов,
то есть данные необходимо будет ввести всего один раз. При последующих платежах
требуется указывать лишь период (месяц и год, за который вы платите) и сумму.
Если у банка нет договоренностей с получателем, в пользу которого вам необходимо
перевести деньги, то придется вручную вводить его реквизиты. Однако такую
возможность предоставляют не все кредитные организации. Например, в
Пробизнесбанке нельзя осуществлять подобные платежи, не сообщив заранее в офисе
банка реквизиты адресата. Через интернет-банк вы можете сделать обычный денежный
перевод, например своим друзьям или родственникам в России или любой стране мира.
Эта операция является альтернативой переводам через платежные системы. Главное
отличие состоит в том, что и отправителю, и получателю необходимо иметь счет (можно
в разных банках). Адресату подключаться к ИБ не обязательно: он сможет забирать
переведенные деньги в самом отделении финансовой организации или снимать их
через банкомат (если деньги переводились на карту). ИБ используют и для внесения
ежемесячных платежей по ссудам. В меню электронного банка среди предлагаемых
операций может быть даже специальная ?кнопка? под названием ?погашение кредита?.
Если же заем был взят в стороннем финансовом учреждении (не в том, чьим ИБ вы
пользуетесь), то придется ввести реквизиты получателя. Принцип такой же, как и у
любого другого перевода в пользу организаций. Средства на внесение очередного
платежа по крупным ссудам, к примеру автокредитам и тем более ипотеке, у
заемщиков чаще всего появляются раз в месяц, когда выплачивается зарплата. В
этом случае особенного смысла в ИБ нет: вам все равно необходимо прийти в банк и
положить деньги на счет. Однако здесь есть выход: если у кредитной организации
большая сеть банкоматов с функцией приема наличных, вы сможете с помощью
ближайшего к вашему дому или работе аппарата положить деньги на пластиковую
карту, а уже с нее через ИБ перевести их на счет и сделать кредитный платеж.
Если потребитель взял ссуду в долларах или евро, то банк обычно открывает ему
счет в валюте, с которого в оговоренный в договоре день списываются деньги. Для
работы с ИБ счет открывается рублевый (по России согласно валютному
законодательству все платежи проводятся только в рублях). Однако вы легко
сможете перевести средства на валютный счет: обменная операция (конвертация)
произойдет в электронном виде. Кстати, конвертацию можно использовать не только
при погашении ссуды, а если вам просто необходимо перевести рубли в валюту или
наоборот. Зачастую банки при обмене через ИБ предлагают специальный внутренний
курс, который несколько выгоднее уличного (в обменных пунктах). Однако на чужие
счета перевести валюту вы не сможете: отправить доллары или евро с помощью ИБ
удастся только за границу. Поэтому у вас не получится погашать электронным
способом валютную ссуду, оформленную на родственника, например жену. Но есть
небольшая хитрость: подключив второй интернет-банк (на супругу), вы можете
сделать на ее счет перевод в рублях, а потом в ее ?электронном обменнике?
конвертировать средства и погасить задолженность. Электронный банк позволяет
размещать вклады (?Ф.? № 25): несмотря на то, что закон о противодействии
отмыванию ?грязных? денег запрещает банкам открывать депозит заочно (требуется
идентификация клиента при его личном присутствии), некоторые кредитные
организации пренебрегают этим правилом. Они обосновывают это тем, что у клиента
уже есть счет в банке, а значит, финансовое учреждение уже идентифицировало
потребителя. Кроме того, дополнительное подтверждение его личности - электронные
ключи и пароли доступа к ИБ, которые есть только у него. Счет, открытый для
операций через ИБ, используют и для получения денег со стороны любых организаций
или частных лиц. С помощью ИБ можно даже пожаловаться на сотрудников банка -
посредством специальной команды. Или сообщить о каких-либо текущих проблемах,
например сбоях в работе sms-банкинга (когда информация о каждой операции с
помощью пластиковой карты приходит на мобильный телефон). Однако набор операций
у каждого финансового учреждения свой. И у некоторых банков он весьма ограничен.
Например, интернет-системы банков ?Зенит? и ?Центрокредит? позволяют всего лишь
оперировать со своими внутренними счетами, получать выписки по ним. Поэтому,
решив подключить ИБ, стоит первым делом составить список операций, которые вам
необходимо совершать, а затем узнать, входят ли все они в меню электронного
офиса банка, в который вы планируете обратиться. Виртуальная защищенность
Безопасность систем интернет-банкинга бывает двух уровней: стандартная и
повышенная. В первом случае банк предоставляет заемщику лишь логин (имя
пользователя) и пароль, которые необходимо ввести для входа в виртуальный офис.
Повышенный уровень безопасности предполагает наличие дополнительной защиты.
Скажем, в Пробизнесбанке пользователь ИБ покупает специальную карту переменных
кодов, которые необходимо вводить при совершении каждой операции (даже если вы
просто хотите перевести деньги с одного собственного счета на другой). В Альфа-банке
используется пароль из 10 цифр, однако им подтверждаются лишь нестандартные
платежи (не за квартиру или, например, мобильный, а просто в пользу ?неизвестных
банку? третьих лиц по имеющимся реквизитам). В качестве дополнительной защиты
кредитные организации могут также применять компьютерную программу,
расположенную на электронном носителе (к примеру, флэш-памяти), без которой вы
не сможете войти в интернет-банк. Подобные компьютерные ключи своим клиентам
выдает, например, банк ?Уралсиб?. Повышенный уровень безопасности несколько
усложняет работу с виртуальной системой, зато оставляет намного меньше шансов
мошенникам. Поэтому при подключении электронного банка имеет смысл уточнить у
банковского менеджера, какие способы защиты операций по ИБ использует кредитная
организация. Многие кредитные организации подключают своих клиентов к этой
услуге бесплатно и не взимают деньги за дальнейшее обслуживание (так поступают,
например, Альфа-банк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк, Ситибанк, Банк Москвы).
Хотя некоторые финансовые учреждения вводят абонентскую плату - так, ВРУ берет в
год за услуги ИБ $11. Стоимость отдельных сервисов сильно разнится. Открытие и
ведение текущего счета в некоторых финансовых учреждениях обходятся даром, в
других банках придется платить примерно 50 - 300 рублей в месяц. Перевод на счет
организации или частного лица будет стоить 10 - 30 рублей, или 0,3 - 2 % от
суммы. За платежи в пользу организаций, с которыми у банка есть договор (к
примеру, ДЕЗы, операторы сотовой связи, интернет-провайдеры), комиссия не
взимается.

Инвестировать деньги можно только в финансовые инструменты, собираясь получить
потом ощутимую материальную прибыль? А что если рассмотреть себя как объект
инвестиций… Недавно наблюдала ситуацию: по магазину идет девушка и выбирает
себе косметику. Постояла у прилавка с достаточно качественной, подошла к
прилавку с сомнительно качественной, побродила возле очень хорошей косметики. Я
заинтересовалась и решила посмотреть, чем же все-таки закончится дело. Видно
было, что девушке очень хочется купить хорошую косметику, но и стоит она больше.
В результате долгих колебаний и хождений от прилавка к прилавку побеждает
жадность, составившая союз с нелюбовью к себе, и покупается сомнительно
качественная косметика. Конечно, тут можно возразить, что далеко не всегда
меньше стоящий товар оказывается хуже того, что стоит больше, но я могу
авторитетно заявить, что в данной ситуации сработало правило: дороже ? значит
лучше. Потому как крем для лица, который стоял на полке и стоил 8 гривен, был
разработан по принципу ?не навреди?. Ничего плохого с вами не случится, равным
счетом как и ничего особо хорошего, кроме приятного самовнушения, что вы что-то
сделали для того, чтобы выглядеть лучше. Тогда как испытанный мною крем за 120
гривен отлично подтягивал и смягчал кожу, убирал блеск и придавал здоровый вид.
Согласитесь ? существенный результат. Но тем не менее положительный момент в
наблюдаемом случае все-таки был: девушка понимает, что косметикой по уходу
пользоваться нужно, потому что кожа нуждается в поддержке, а она у нас одна, как
и жизнь. И вопрос, какой крем все-таки покупать ? это уже вопрос не столько
финансовый, как вопрос самолюбия ? а хотите ли вы, чтобы вашей коже было
комфортно по максимуму? В данной же статье я хочу рассмотреть немного другой
аспект, ту крайнюю степень, когда девушки вообще не осознают необходимости ухода
за своей внешностью с достаточно юных лет. Итак… Конечно, мы свято уверены,
что мы молоды и прекрасны, у нас нет проблем с морщинами и пигментными пятнами,
кожа чистая, красивая, здоровая, волосы блестят, проблему с фигурой решаем
кардинально простым способом ? попросту ничего не едим. И мы свято верим, что
так будет всегда. На заверения косметических фирм о том, что за кожей нужно
ухаживать уже с 17 лет, волосы нужно беречь, питаться нужно правильно и
сбалансировано, мы просто фыркаем и воспринимаем их как призыв купить продукцию
и услуги. Конечно! А зачем что-то делать, если безо всяких усилий у нас и так
все прекрасно, зачем еще тратить непонятно на что деньги. Если бы молодость
знала, если бы старость могла…. Более взрослые и опытные читательницы меня
поймут. Потому что когда в 25 лет начинают появляться первые мимические морщинки
возле глаз, которые могли бы заявить о себе только годам к 30, начинаешь
понимать, как сложно вернуть утраченное. Не будем в данной статье брать в расчет
психологические причины неухода за собой. Рассмотрим финансовый аспект. Итак,
очень часто встречающаяся причина называется ?а зачем мне на это тратить деньги,
и так все хорошо, когда придет время, буду что-то предпринимать?. И подобного
рода заявления я часто слышала не только от женщин в возрасте (что было бы
логично, потому что в Советском Союзе был один цвет теней для глаз ? синий, один
цвет помады ? красный, и соответственно вся остальная косметика не отличалась
разнообразием; да и моральный настрой был иной), но и от молодых девушек. Но
можно много говорить, а убеждают только факты, давайте проведем простой расчет.
На косметику по уходу за лицом женщина, озабоченная здоровьем кожи, обычно
тратит в месяц: Это очень примерный расчет, кто-то предпочитает пользоваться
одним кремом для лица, не покупая отдельно ночной и дневной, кто-то не снимает
косметику и с лица, и с век одной жидкостью, но примерно ситуация такая. К тому
же данного набора хватает, как правило, на два месяца. То есть на один месяц
трат у вас выходит 155 гривен. Итак, мы имеем сумму в 155 гривен, которую нужно
отдавать каждый месяц на косметику по уходу за лицом (не будем сейчас считать
уход за телом, волосами, руками, декоративную косметику, задача ? показать общую
закономерность). Кто-то наверняка скажет: ?Боже мой, каждый месяц отдавать такие
деньги за то, чтобы у меня было в порядке то, что и так в порядке!? С одной
стороны это именно так, можно умыться обычным мылом и забыть обо всем другом. Но
в любом случае однажды проблема старения и всех неприятных его последствий
приходит и смотрит вам в лицо, и тут, конечно, любая женщина соглашается, что
вот пора уже что-то делать, и начинают читаться книжки, просятся советы,
покупается косметика. Так чем же грозит такое позднее решение? Допустим, что
женщина решила за себя взяться в 35 лет. Но теперь подсчеты нужно немного
изменить, выглядеть они будут примерно так: Заметили, что изменилось? Именно!
Сумма стала в три раза больше. А все потому, что средства, предназначенные для
того, чтобы ИЗМЕНИТЬ существующее положение, и которые ДЕЙСТВИТЕЛЬНО действуют,
стоят много. И тут можно сказать…ну и что, все равно рано или поздно все
приходят к использованию ?экстренных? и дорогостоящих средств, зато раньше не
уходили большие суммы непонятно на что. Давайте подсчитаем. В 35 лет вы будете
тратить 475 (950/2) гривен в месяц. Если бы начали, к примеру, в 17, то к этому
времени денежная картина была бы такая: 35 лет - 17 лет = 18 лет 18*12=216
месяцев 216*155=33480 гривен ? сумма за 18 лет ухода. Конечно, 33480 гривен
сумма достаточно большая и заставит задуматься. Только нужно помнить о том, что
если бы вы вовремя начали, то оттянули бы срок ощутимого старения кожи лет до 45
точно. Повторный подсчет показывает: 45лет ? 35 лет =10 лет 10-12=120 месяцев
120*475=57000 гривен (за 10 лет ухода интенсивной косметикой). 120*155=18600
гривен 18600 + 33480 = 52440 гривен Тогда как только за 10 лет экстренными
методами 57000 гривен. Разница составляет, как несложно подсчитать, 4560 гривен.
И тут есть одно большое НО. Ни одно, даже самое хорошее средство, не вернет
увядшей коже ВСЮ ее красоту и свежесть. И в результате вы будете отдавать
огромные деньги только за то, чтобы хоть как-то исправить ситуацию. Тогда как
при длительном вложении в себя заранее, вы не только экономите пару тысяч гривен,
но еще и продлеваете период своего ?цветения? на десяток лет.

Венгерская компания Energy Capital ZRt, покупающая электроэнергию в Украине,
предложила правительству платить за товар цену в 2,5 раза большую, чем действует
сейчас. Главное условие венгров - украинская сторона должна проводить тендер на
продажу электричества. Такое заявление связано с тем, что госпредприятие по
внешнеэкономической деятельности ?Укринтерэнерго? в конце октября заключило
контракт на поставку в 2007 году 160 МВт электроэнергии с другой венгерской
компании -Emfesz Kft. Компания Energy Capital ZRt - говорит, что готова в 2007
году платить $80 за МВт/час вместо сегодняшних $26. ?Мы также готовы купить
дополнительно 200 МВт по новой цене, т.е. довести суммарную закупку до 405 МВт
по цене $80?, - заявил председатель правления Energy Capital ZRt. Главный
продавец отечественной электроэнергии - компания ?Укринтерэнерго? - отказалась
комментировать предложения Energy Capital ZRt.

Только в прошлом году Китай обеспечил половину из 2,5 млрд. пар обуви, проданных
в Европе. Азиатский гигант стал для Европы вторым крупнейшим экспортером после
США. По данным Еврокомиссии, импорт кожаной обуви из Поднебесной увеличился
вчетверо за последние пять лет, а ее доля на европейском рынке возросла с 2,2 до
9 %. Поставки обуви из Вьетнама за тот же период удвоились, составив 14 % рынка.
Четыре китайские обувные компании, в том числе и крупнейший производитель обуви
в Китае Aokang Group, подали в Европейский суд первой инстанции в Люксембурге
иск против руководства Евросоюза. Они считают, что антимонопольные пошлины,
введенные в ЕС на китайскую обувь, являются незаконными. В жалобе, поданной в
Европейский Суд, китайские производители указали, что в своих расчетах
Европейская Комиссия использовала бразильские цены, вместо внутренних китайских,
так как не признает Китай страной с рыночной экономикой. Более того, Комиссия
проигнорировала просьбу четырех крупнейших производителей обуви при проведении
расчетов принять к сведению информацию, предоставленную компаниями. Судебное
решение, вынесенное в пользу Китая, может привести к значительному снижению
размера антидемпинговых пошлин. Юристы, защищающие права китайских
производителей, заявили, что очень высоко оценивают шансы на победу, поскольку в
подобных случаях наложения дополнительных пошлин решение должно приниматься по
каждой компании отдельно, а не по всем вместе, как это было сделано в начале
октября 2006 года. Напомним, что два месяца назад Европейский Союз ввел пошлину
в 16,5 % на всю китайскую обувь и 10 % ? на вьетнамскую. Предполагается, что эти
тарифы будут действовать два года. При этом китайским производителям было
предъявлено обвинение в экспорте обуви по ценам ниже рыночных, что по своей сути
является демпингом. Дело в том, что из-за низкой стоимости рабочей силы в Китае
производимая там обувь обладает повышенной конкурентоспособностью. Однако защита
внутреннего рынка и поддержка малого и среднего бизнеса не были единственными
причинами, которыми руководствовались европейцы. Целью данной директивы является
желание Евросоюза уменьшить негативный торговый баланс с Китаем, который
поднялся до рекордного уровня. Но стартом все же было обращение более 8 тыс.
мелких производителей обуви из Италии, Испании и Португалии. Брюссельские
чиновники немедленно отреагировали, обвинив азиатские страны в демпинге и
неоправданных увеличениях поставок. Обувная промышленность Китая характеризуется
высокой степенью конкуренции: только на рынок ЕС работают свыше тысячи
предприятий ? преимущественно частные или с участием иностранного капитала.
Правительственного субсидирования этого сектора просто не существует, что и
послужило оправданием введения антидемпинговых пошлин со стороны ЕС.

Обзор фондовых рынков России и Украины (19.05 - 23.05.08 г.) На прошедшей неделе
рынок практически достиг заветной отметки в 2 500 пунктов по индексу РТС, но
желание зафиксировать прибыль перевесило, и наступила коррекция. В понедельник,
19 мая, российский рынок акций открылся ростом, чему способствовал сложившийся
позитивный внешний фон: американские фондовые индексы в пятницу закрылись
разнонаправлено, европейские и азиатские подросли, цены на нефть повысились.
Однако очень скоро котировки многих “голубых фишек” пошли вниз, затем снова был
рывок вверх, но при приближении индекса РТС к отметке в 2500 пунктов игроки
начинали фиксировать прибыль. На фоне дорожающей нефти из-за опасений нехватки
запасов “черного золота” бумаги нефтегазового сектора демонстрировали
разнонаправленное движение котировок: лучшую динамику продемонстрировал “Сургутнефтегаз”,
привилегированные бумаги которого подорожали на 5,9%, обыкновенные - на 0,2%, в
то время как в акциях “Роснефти”, подешевевших на 3,4%, “ЛУКОЙЛа” - на 1,7%, “Татнефти”
- на 0,8%, шла фиксация прибыли. Лучше рынка торговался банковский сектор,
подросший по итогам торгов в среднем на 2,7%. Уверенно смотрелся и
телекоммуникационный сектор, в котором безусловным лидером выступили бумаги “МТС”,
подорожавшие на 5,7% в преддверии публикации отчетности по МСФО за первый
квартал 2008 года. Остальные бумаги этого сектора подросли от 0,2% до 3,4%. В
бумагах горно-металлургического сектора лучшую динамику показали акции “Полюс-Золота”,
котировки которого взлетели на 12,2%. Во вторник на нейтральном внешнем фоне
российский рынок акций открылся “гэпом” вниз и снижался в течение первой
половины дня. К обеду снижение прекратилось, однако выход негативной
американской статистики по ценам производителей, оказавшихся хуже ожиданий,
привел к новой волне снижения на российском рынке акций. Несмотря на высокие
цены на нефть, в бумагах нефтегазового сектора фиксация прибыли продолжалась.
Наихудшую динамику показали бумаги “Новатэка”, привилегированные акции “Сургутнефтегаза”
и “Газпромнефти”, потерявшие соответственно 4,7%, 3,2% и 2,8%. Негативную
динамику можно было наблюдать и в банковском сектора, снижение акций которого
составило в среднем 1,3%. В бумагах телекоммуникационного сектора преобладало
снижение котировок, составившее в среднем 1,4%. Исключением стали акции “МТС” ?
котировки остались на месте после публикации данных отчетности по US GAAP за
первый квартал 2008 года. А лучше рынка стали бумаги цветной металлургии, в
котором акции “Полюс-Золота” подросли на 8,9%, ГМК “Норильский никель” - на 2,3%,
“Полиметалла” - на 1,9%, в то время как бумаги сталелитейных компаний
продемонстрировали наихудшую динамику и снизились в среднем на от 3% до 5,5%. В
среду на умеренно-негативном внешнем фоне российский рынок акций открылся
снижением котировок, которое скоро было сломлено наплывом покупателей. В
авангарде роста выступили бумаги нефтегазового сектора, показавшие
разнонаправленное изменение котировок: обыкновенные и привилегированные бумаги “Сургутнефтегаза”
подорожали соответственно на 2,9% и 1,9%, “Газпрома” - на 1,2%, “ЛУКОЙЛа” - на 0,9%,
в то время как “Газпромнефти” подешевели на 0,3%, а “Новатэка” - на 1,7%. Бумаги
банковского сектора также торговались разнонаправлено: снизились в цене на 0,2%
акции банка “ВТБ”, в то время как привилегированные бумаги “Сбербанка” подросли
на 0,6%. Не сложилось единой тенденции и в телекоммуникационном секторе: наряду
с ростом на 1,4% в акциях “МТС” и на 0,5% в “Уралсвязьинформе? можно было
наблюдать снижение на 1,8% в “Волга Телеком” и на 0,9% в привилегированных
акциях “СевЗапТелеком”. Перед закрытием реестра продолжилось ралли в бумагах “Полюс-Золота”,
подорожавших по итогам дня ещё на 18% на очень высоком объеме. В четверг общий
негативный настрой оказался сильнее, и переломить “медвежью” тенденцию игрокам
до конца сессии не удалось. Повышение мировых цен на нефть до новых рекордов не
смогло приостановить коррекцию в бумагах нефтегазового сектора, хотя в течение
сессии они выглядели лучше рынка. Дополнительным стимулом стала информация о
снижении налогового бремени на “нефтянку”. При этом акции “ЛУКОЙЛа” снизились на
2,8%, “Роснефти” - на 2,3%, “Газпрома” - на 2,2%, а привилегированные бумаги “Татнефти”
подорожали на 2,1%. Акции банковского сектора снизились в среднем на 2,2%.
Активные продажи наблюдались в бумагах цветной металлургии. Настоящий обвал на
28% наблюдался в акциях “Полюс-Золота”, у которого накануне было закрытие
реестра акционеров, да и в остальных бумагах цветной металлургии после бурного
роста последних дней инвесторы фиксировали прибыль, что и привело к снижению
котировок ГМК “Норильский никель” на 3%, “Полиметалла” - на 4,4%. В пятницу на
нейтральном внешнем фоне российский рынок акций открылся ростом котировок,
который вскоре сменился коррекцией вниз, однако ближе к середине дня на рынке
появились покупатели, и снижение сменилось ростом. Локомотивом роста выступил
нефтегазовый сектор, который, впрочем, продемонстрировал разнонаправленное
изменение котировок: акции “Новатэка” выросли на 4,1%, “Роснефти” - на 3,3%, “Газпромнефти”
- на 2,7%, а вот привилегированные бумаги “Татнефти”, напротив, снизились на 0,5%.
Наравне с рынком торговался банковский сектор. источник: На прошедшей неделе
индекс ПФТС упал на 5.4% до 919.34 пункта. Объем торгов составил 982.3 млн. грн.
(падение на 3.9%), в том числе объем торгов акциями составил 404.5 млн. грн. (рост
на 62%). Наибольшие объемы торгов наблюдались по акциям: “Стахановского
вагоностроительного завода” (SVGZ) - 21.5 млн. (падение котировок на 6.3%),
Райфайзен Банк Аваль (BAVL) - 24.9 млн. (-8.7%), Днепрэнерго (DNEN) - 22.9 млн.
(-5%), НАСК “Оранта” (SORN) - 22 млн. (-0.6%), Западэнерго (ZAEN) - 22 млн. (-5.5%),
Запорожский ферросплавный (ZFER) - 21 млн. (-0.4%). В целом по рынку наблюдалось
преобладание предложения, над спросом, что и привело к падению рынка. Среди
внутренних факторов первопричиной коррекции фондового рынка является переоценка
стоимости бумаг инвесткомпаниями и фондами после укрепления гривны по отношению
к доллару на 3-4%. Также на прошлой неделе стало ясно, что попытки Премьер-министра
“сдвинуть с места” процесс приватизации в ближайшее время не увенчаются успехом.
Таким образом, надежды участников фондового рынка на формирование
внутриукраинских “двигателей рынка” оказались бесперспективными и дальнейшее
развитие ситуации в Украине, в большей мере, будет зависеть от общемировой
экономики, влияние которой после вступления страны в ВТО будет ежемесячно
возрастать. В текущий момент мировые рынки падают под давлением цен на нефть. По
сравнению с началом прошлой недели рост котировок на нефтяные фьючерсы с
поставкой в июле (NYMEX Crude) составил 4% - с 126.72 до 132.19. Находящаяся в
зависимости от экспортных поставок энергоносителей Украина также не смогла
избежать влияния этого фактора. Учитывая наличие столь мощных негативных
факторов давления на рынок, падение на 5.4% можно считать позитивным результатом.
Максимальными уровнями коррекции могли стать 7-10% (или 880 - 890 пунктов
индекса ПФТС). Позитивный настрой предыдущих недель не позволил рынку
стремительно “просесть” до этих уровней, во многом благодаря наметившейся
тенденции роста объемов сделок по ликвидным бумагам. Однако на текущей неделе
при отсутствии позитивных новостей рынок вероятно опустится до этих уровней и
попытается опуститься еще ниже. Учитывая доминирование спекулятивных действий на
сырьевых и товарных биржах всего мира и их высокую волатильность, украинский
фондовый рынок рискует “получить” все эти симптомы, на длительный период летнего
периода, начиная уже со следующей недели.

Очередная реорганизация предполагает создание агентства по безопасности полетов
(основная функция - надзор и контроль за безопасностью полетов), бюро по
расследованию авиапроисшествий и агентства по авиационной безопасности (будет
отвечать за авиационную безопасность в аэропортах). Сейчас основным законом,
регулирующим нормы безопасности гражданской авиации, является Воздушный кодекс
Украины, принятый в 1993 г. По мнению экспертов авиационной отрасли, закон
существенно устарел и противоречит законодательным актам, принятым за 14 лет его
существования, в частности, нормам летной годности и JAR (требованиям
объединенных авиавластей Европы). О неудовлетворительном состоянии
законодательной базы в области авиационной безопасности свидетельствуют и
результаты аудита FAA- федеральных авиационных властей США (в октябре 2004 г.),
в результате которого Украина в рейтинге безопасности FAA была понижена с первой
категории до второй. Это фактически заблокировало для украинских авиакомпаний
рынок США. Как заявлял ранее теперь уже экс-глава госавиаслужбы Николай Марченко,
результаты этого аудита могут быть пересмотрены в случае, если украинское
законодательство будет усовершенствованно. В случае если закон не будет принят,
эксперты прогнозируют со стороны стран Евросоюза решения, аналогичные решениям
властей США, и, соответственно, ограничение полетов над их территорией. Пока же
в США летает только одна украинская авиакомпания: пять рейсов в неделю в Нью-Йорк
из аэропорта ?Борисполь? осуществляет ?Aepocвiт?. He имея возможности изменить
количество рейсов, авиакомпания, тем не менее, увеличивает свое присутствие в
американском небе: на днях было заключено тарифное соглашение между ?Аеросв?том?
и American Airlines. Теперь количество американских городов, в которые можно
добраться по билетам ?Аеросв?та? с пересадкой в Нью-Йорке, увеличилось с 38 до
100. Тарифное соглашение предполагает и специальные низкие цены: например,
билеты на рейс ?Киев ? Чикаго? со стыковкой в Нью-Йорке стоят $469, в то время
как раньше пассажиру пришлось бы заплатить около $500 только за рейс до Нью-Йорка
и не менее $100- за внутренний рейс по территории США. По подобным соглашениям
компания Аеросв?т работает также с американскими Delta Airlines и Nordwest
Airlines.

Если Вы ставите
перед собой задачу выйти на пенсию социально защищенным, предлагаю вместе
подумать и прийти к практическим выводам и шагам. Давайте вначале заглянем лет
на сорок вперед. Вы стали пенсионером, в руках у Вас пенсионное удостоверение.
Вы знаете, что начнете получать три пенсии сразу: государственную, страховую и
частную. Следовательно, Ваше сегодняшнее поведение как работающей личности
должно быть нацелено на то, чтобы эти три пенсии были ?разумно максимальны?.
Чтобы правильно действовать, необходимо знать механизм создания Ваших пенсий.
Исходя из этого, предлагаю объединить первую и вторую пенсии. 1. Что необходимо
сделать, чтобы заработать максимальные пенсии первого и второго уровней? Они
будут формироваться в зависимости от величины уплаты ежемесячных пенсионных
отчислений работодателя и отчислений работника, от величины заработной платы в
Пенсионный фонд. Подчеркиваю, Вашей заработной платы. Следовательно, надо
стремиться увеличивать свою заработную плату. Есть три пути: уменьшать размеры ?конверта?,
если он есть, и увеличивать размер ?белой? зарплаты, в зависимости от размера
которой отчисляются пенсионные взносы; уметь ?продавать себя как рабочую силу? (это
приходит с опытом, но нужно знать объективно, чего Вы стоите на рынке рабочей
силы как специалист). 2. Разработка собственной программы частного пенсионного
накопления. Начну с конкретного примера. Возглавляя совет открытого
негосударственного фонда ?Национальный?, я вел активную работу по привлечению
клиентуры. Разговариваю с молодым мужчиной. Хорошо зарабатывает, делает успешную
карьеру, шутит о далеких островах. О будущей пенсии, конечно, не думает. Он
согласен, что этим нужно заниматься, но его доходы уже распланированы на
несколько лет вперед. От него пахнет хорошим табаком. Предлагаю ему бросить
курить, а эти деньги вложить в будущую частную пенсию. Развернул к нему экран
монитора. Договорились относительно ?табачных? денег (90 грн ($18) ежемесячно),
общего инвестиционного дохода (16 %), затрат на инфраструктуру
негосударственного пенсионного обеспечения (10 %), а компьютер все подсчитал.
Вот что мы получили (см. таблицу). Итак, за 40 лет накопления ?сигаретные деньги?
возросли почти вдвое (83876 ? 43200 = 40676 грн). В соответствии с требованиями
Закона собеседник согласился с пенсией на определенный срок. Рассчитали мы ее,
исходя из срока не менее 10 лет. В этом случае частная пенсия будет равна 790
грн ($158). Цифры убедительнее слов. А если к ?сигаретным? деньгам прибавить еще
и ?алкогольные?, какие были бы частные пенсии! А здоровья сколько бы сберегли! А
сколько семей стало бы счастливее! От конкретного стороннего примера перейдем к
Вашей собственной программе частного пенсионного накопления. Рассчитайте
разумную среднюю сумму взносов (с помощью компьютера или калькулятора, в крайнем
случае, используйте карандаш и лист бумаги) с учетом компромисса между большим
желанием и суровой реальностью. Совет. Начинайте собственную программу со
взносов в два раза меньше расчетных. Так Вы избавитесь от психологических ?колебаний?
за несколько месяцев. После этого увеличьте взносы до расчетных. 3. Как
правильно выбрать негосударственный пенсионный фонд, куда вкладывать собственные
деньги. Согласно Закону Украины ?О негосударственном пенсионном обеспечении? в
Украине уже работают три вида НПФ: корпоративные, профессиональные и открытые.
Если Ваш работодатель создал свой корпоративный НПФ и начал вносить на Ваш
индивидуальный пенсионный счет взносы из своих средств, то Вы уже участник НПФ.
Есть смысл подписать индивидуальный договор с НПФ как физическое лицо и
ежемесячно, дав соответствующее распоряжение бухгалтерии, делать собственные
взносы в свою будущую частную пенсию. Вопрос, сколько вносить? В соответствии с
украинским законодательством, если сумма пенсионных корпоративных и
индивидуальных взносов в НПФ не превышает 15 % Вашей зарплаты, то налоги не
платятся. Мели эта сумма больше 15 %, например 19 %, то за разность в 4 % надо
будет платить налог как физическому лицу по ставке подоходного налога. Если на
Вашем предприятии нет корпоративного НПФ, то работодатель может подписать
контракт с профессиональным МИФ, обслуживающим рабочих по профессиональному
признаку. Обращаю Ваше внимание на такой важный момент как согласие между
работодателем и профсоюзом относительно коллективного договора (без комментариев).
Если нет ни корпоративного, ни профессионального НПФ, отправляйтесь в открытый
НПФ. Какой из них выбрать? Это очень важная проблема. Она требует ответственного
личного подхода. Вначале внимательно ознакомьтесь с материалами по фондам в
департаменте по контролю за НПФ Государственной комиссии по регулированию рынка
финансовых услуг (www.dfp.gov.ua), которая за ними очень внимательно наблюдает.
Затем проконсультируйтесь у специалистов, друзей и знакомых, которые уже
работают с НПФ. Только после этого принимайте решение. Могу посоветовать
внимательнее присмотреться к открытым НПФ, которые создавали крупнейшие банки
Украины (это показатель надежности НПФ): ООО ?Укрпромбанк? ? крупнейший вкладчик
открытого НПФ ?Национальный?. Если Ваш работодатель не заключил договор с
негосударственным ПФ , то надо самостоятельно выбрать НПФ среди тех, которые Вам
подходят. Начинать надо с анализа эффективности их работы. В России это сделать
проще, так как налажена прозрачная система показателей эффективности работы
субъектов негосударственного пенсионного обеспечения. Начинать анализ
эффективности НПФ следует с рэнкинга НПФ по доходности пенсионных накоплений (Рэнкинг
? это рейтинги по некоторому показателю деятельности негосударственных
пенсионных фондов, компаний по управлению активами, банков и других юридических
лиц, сведенные в одну таблицу. Данные рэнкингов позволяют получить объективную
сравнительную информацию). Рэнкинг показывает места негосударственных пенсионных
фондов по итогам управления пенсионными накоплениями граждан. Рэнкинг составлен
на основе данных о доходности, представленных в процентах годовых. Итак, данные
на начало 2006 г. Невольно задаешь себе вопрос: ?А кто же обеспечивает такую
высокую доходность негосударственных ПФ? ?. Ответ прост: в основном компании по
управлению активами (далее КУА) данного НПФ. Дальше надо выяснить, какие именно
КУА работают с негосударственными ПФ, с которыми у Вас есть возможность
заключить индивидуальный пенсионный договор. Затем следует ознакомиться с их
рейтингами. Рейтинг управляющих компаний от РА ?Национальное рейтинговое
агентство? (по состоянию на 14.11.2006 г.). Рейтинг представляет собой
экспертную оценку Национального рейтингового агентства и показывает степень
надежности управляющих компаний. Запомните: буквы ?А? и ?В?, их количество,
знаки ?+? и ??? имеют очень важное значение в определении рейтинга КУА. Это
показатель надежности и профессионализма КУА, которой ни доверите свои деньги и
будущее своей частной пенсии. В данном примере КУА подобраны специально, чтобы
было легче разобраться и запомнить. Рэнкинг НПФ по объему пенсионных резервов в
управлении. Рэнкинг показывает места НПФ по объему пенсионных ре-к-риов в
управлении. Этот рэнкинг еще можно было бы назвать ?Самые крупные НПФ в
негосударственном пенсионном обеспечении? (данные на 30.09.2006 г). 4. Что
делать с пенсионными взносами, если перешел на работу в другую фирму? Если на
новом месте работы у предприятия есть свой корпоративный НПФ, то надо заключить
с ним договор и перевести свои пенсионные накопления из старого НПФ. Если на
новом месте нет корпоративного НПФ, переходите в профессиональный НПФ. Если нет
профессионального НПФ или Вы работаете по другой специальности, тогда Ваш путь
лежит в открытый НПФ. 5. Какую пенсионную схему выплат выбрать при подписании
пенсионного контракта с НПФ? Пенсионные схемы для ФЛ по сути своей и в России, и
в Украине очень близки. Рассмотрим в качестве примера Национальный
негосударственный пенсионный фонд (по основным показателям входит в первую
десятку НПФ, действующих в Российской Федерации). В настоящее время этот фонд
обслуживает свыше 300 пенсионных договоров, заключенных с предприятиями и
организациями различных отраслей. Негосударственные пенсии формируются в пользу
около 200 000 человек. Фонд обслуживает около 80000 пенсионных счетов. За 2006 г.
фонд совокупно выплатил пенсионерам более 100 млн руб, а с начала деятельности
пенсионные выплаты фонда составили свыше 250 млн рублей. В начале 2007 года фонд
выплачивал более 15 000 пенсий. Успешная деятельность фонда получила
общественное признание. По итогам конкурса ?Финансовая элита России-2006? в
номинации ?Социальная ответственность? лучшим признан Национальный
негосударственный пенсионным фонд. Схема № 1. ?С установленными размерами
пенсионных взносов. Выплаты негосударственной пенсии производятся в течение
определенного пенсионным договором ряда лет?. Пенсионные взносы учитываются на
именных пенсионных счетах, открываемых по распоряжению предприятия на имя
конкретного работника. Предприятие не имеет права отозвать пенсионные взносы с
именного пенсионного счета работника. Право на негосударственное пенсионное
обеспечение работник приобретает после достижения им пенсионных основании Срок
выплаты негосударственной пенсии устанавливается и пенсионным договором. Размер
негосударственной пенсии рассчитывается фондом исходя из суммы денежных средств,
учтенных на именном пенсионном счете работника, на дату назначения пенсии. В
случае смерти работника средства, учтенные на его именном пенсионном счете,
подлежат передаче правопреемникам. Схема № 2. ?С установленными размерами
пенсионных взносов. Выплаты негосударственной пенсии производятся пожизненно?.
Учет пенсионных взносов и определение размера негосударственной пенсии
осуществляются аналогично пенсионной схеме № 1. Срок выплаты негосударственной
пенсии ? пожизненно. В случае смерти работника средства, учтенные на пи именном
пенсионном счете, подлежат передаче правопреемникам только в накопительный
период (до начала получения негосударственной пенсии). Схема № 3. ?С
установленными размерами пенсионных взносов на условиях солидарного учета
пенсионных накоплений. Выплаты негосударственной пенсии производятся в течение
определенного пенсионным договором ряда лет или пожизненно?. В соответствии с
условиями этой пенсионной схемы пенсионные взносы вносятся предприятием-вкладчиком
в пользу списочного (неконкретизированного) числа участников ? работников
предприятия ? на протяжении действия пенсионного договора, учитываются на
солидарном пенсионном счете (СПС), открываемом на имя предприятия-вкладчика.
Предусматривается право вкладчика направлять распоряжения фонду об открытии
именных пенсионных счетов и зачислении на них средств с солидарного пенсионного
счета. В этом случае участник переводится из пенсионной схемы № 3 на пенсионную
схему № 1 или № 2. Список лиц, которым фонд будет выплачивать негосударственную
пенсию и размер негосударственной пенсии, определяется вкладчиком самостоятельно
при достижении участниками пенсионных оснований. Передача средств
правопреемникам в случае смерти участника не предусматривается. одноразовая
пенсионная выплата (если сумма пенсионных средств не достигает размера
минимальной суммы, установленной государственным Регулятором (в Украине это
Госфинуслуг). Совет: обязательно внесите в договор с НПФ пункт о принятии
окончательного решения относительно схемы выплат в момент возникновения
пенсионных оснований. Мы умные люди и должны учитывать, что через 20 ? 30 лет
ситуация будет другой, чем на момент подписания договора с НПФ. Уважаемые
читатели, с целью более глубокого понимания своих прав и обязанностей как
участников программ НПО и ликвидации финансовой безграмотности предлагаю Вам
ознакомиться с базовыми положениями законов Российской Федерации и Украины о
негосударственном пенсионном обеспечении.

Руководство ?Укрпочты? ведет переговоры с менеджерами Укрэксимбанка о переходе
на полное обслуживание в это финучреждение. По словам генерального директора ?Укрпочты?
Игоря Кравца, это в первую очередь кредитование, но также предприятие изучает
возможность перевода в банк всех счетов. По словам Кравца, сейчас оператор
почтовой связи сотрудничает с очень многими банками, в частности, по всем
пенсионным счетам обслуживается в Ощадбанке, а по текущим - в РайффайзенБанк-Аваль.
Руководитель ?Укрпочты? считает, что предложение Укрэксимбанка оказывать
предприятию полный комплекс услуг - очень заманчивое. Когда у нас возникла
проблема с финансированием, то самые лучшие условия по кредитованию предложил
Укрэксимбанк. Да и мы понимаем, что обслуживаться в государственном
финучреждении для нас проще. Перевод такого крупного клиента, как ?Укрпочта?, на
полное обслуживание в Укрэксимбанк, разумеется, вызовет недовольство со стороны
нынешних банков-партнеров предприятия. Их представители не хотят комментировать
возможную потерю очень крупного клиента. Банкиры уверены, что изъятие денег ?Укрпочтой?
- неприятное событие для любого, даже самого крупного отечественного банка.
Однако, у Укрэксимбанка есть серьезный конкурент в состязании за заманчивого
клиента. Государственный Ощадбанк тоже строит свои планы по сотрудничеству с ?Укрпочтой. В программе развития Ощадбанка на 2006-2010 годы (в разделе ?Корпоративные
проекты) сказано, что ?особенный приоритет будет предоставлен обслуживанию
таких клиентов, как ?Укрпочта?, Пенсионный фонд, ?Укртелеком?, ?Энергорынок?, ?Укравтодор и Таможенная служба?. Во второй половине года Ощадбанк начал предлагать
конкретные формы сотрудничества оператору почтовой связи - такие как выдача
кредитов в отделениях предприятия или объединение некоторых из них с
собственными филиалами. Однако оба проекта руководство Укрпочты отклонило.

От 500 до 20 тыс. $ в день стоит обучение группы в рамках корпоративного
тренинга Корпоративные тренинги считаются наиболее продуктивным видом
оперативного профессионального ?обогащения? сотрудников. На большинстве
азиатских и многих европейских предприятиях участие в таких тренингах является
обязательным и прописывается особым пунктом в трудовых договорах. В нашей стране
подобная практика еще не нашла широкого применения. Однако многие украинские
предприятия, особенно с участием иностранного капитала, все чаще применяют
тренинги в повседневной практике предприятий. Организованные по запросу
руководителей конкретной компании, они содержат примеры непосредственно из ее
повседневной деятельности. Тренер моделирует ситуации, сходные с уже имевшими
место. При этом участники тренинга общаются на одном языке. Комплексная
программа ? когда в обучении задействовано большинство сотрудников и
руководители обучаются вместе или параллельно со своими подчиненными - гораздо
эффективнее, чем случайные навыковые тренинги. Не менее популярны и открытые
тренинги, в которых принимают участие представители различных компаний.
Участники таких занятий, наравне с упражнениями и информацией, обоюдно полезно
обмениваются опытом. В ходе таких тренингов завязываются горизонтальные деловые
связи, которые могут оказаться полезными в дальнейшей работе. Чрезвычайно важен
подход в работе с персоналом в ходе обучения. Наиболее эффективны тренинги,
перед которыми проводится тщательная диагностика коллектива, изучается
компетенция сотрудников, принимающих участие в тренинге, и только после этого
предлагается адекватная программа. Все чаще консультанты изучают процессы,
происходящие в компании, составляют индивидуальную программу развития, подбирают
наиболее эффективные методы решения имеющихся проблем. Не стоит также забывать о
мотивации и постановке целей. Тренинг может оказаться бесполезным и даже
принести вред, в случае отсутствия мотивации у сотрудников. Часто возникает
сопротивление и негативное отношение к учебе, тренеру, времени и необходимости
обучения. Поэтому необходимо информировать сотрудников о предстоящем тренинге,
объяснить его цели и какие возможности откроются для них. Частота посещения
тренингов индивидуальна и определяется в зависимости от целей обучения, условий,
в которых находится обучаемый, его способности к обучению. Немаловажным фактором
является актуальность тренируемых навыков ? как часто они необходимы и
используются в профессиональной деятельности. Практика показывает, что двадцать
дней хороших тренингов в год ? вполне достаточно для любого сотрудника.
Немаловажным фактором эффективности является и продолжительность тренингов. Те
из них, целью которых является повышение эффективного взаимодействия сотрудников,
по длительности должны быть не менее двух-трех дней. Такие тренинги
рекомендуется проводить в отрыве от производства и привычной среды сотрудников.
Оптимальным является коллективный выезд на базу отдыха, возможно, с семьями, для
которых готовится самостоятельная программа. Такой организационный подход к
проведению тренингов позволяет решить сразу несколько дополнительных задач: во-первых
? сплотить трудовой коллектив и завязать межсемейные отношения сотрудников,
показав им заботу о них руководства; во-вторых? создать внутри семей сотрудников
положительный образ компании, сформировать ее восприятие как большой общей семьи.
Это позволит избежать многих конфликтных ситуаций в семьях, связанных с работой
в компании.