Спасите! У нас на шее взрослый ребенок! Часть 1 Жил-был на свете маленький
мальчик. Пока он был маленьким, мама оберегала его от всех проблем. А когда
пришла пора становиться взрослым, начались с мальчиком проблемы ? никак не хотел
он брать ответственность за свою жизнь на себя? Приходилось ли Вам слышать такую
сказку? А ведь подобную ?сказку? о собственных детях могут рассказать сегодня
очень многие родители. Кто из родителей, чьим детям сегодня 16?25 лет, могут
сказать, что их ребенок стал взрослым? Мы не будем сейчас рассматривать
биологические признаки взросления, нас интересует вопрос перехода от полного
материального обеспечения, когда ответственность за жизнь ребенка несут родители,
к полному самообеспечению, когда он становится самостоятельным. Сначала родители
ставят перед собой задачи выучить ребенка, чтобы он получил специальность, потом
найти ему работу, чтобы ребенок имел постоянный доход, а когда женится ?
помогают обзавестись собственным жильем или предоставляют часть своего, не беря
даже плату за квартиру, не говоря уже о серьезных финансовых вливаниях, когда
рождаются внуки. По мнению социологов, взрослым, зрелым человек становится в том
случае, когда у него есть специальность, он живет отдельно от родителей и сам
зарабатывает себе на жизнь. Если в американских семьях существует традиция
связывать начало самостоятельной жизни с 18?19 годами, когда ребенок поступает в
колледж, то в России этот период размыт. Родительский дом дети покидают лишь в
том случае, когда они уезжают учиться в другой город и пытаются устраивать свою
жизнь самостоятельно (но часто все равно финансово зависят от родителей) либо
выходят замуж или женятся и начинают жить своей семьей. Родители оказывают
своему ребенку финансовую помощь и поддержку, пока хватает сил и возможностей.
Когда же силы и возможности заканчиваются ? они начинают бить тревогу и просить
совета, потому что взрослый ребенок никак не хочет слезать с родительской шеи.
Как считает Джолайн Годфри, американская женщина-психолог, есть несколько важных
причин, по которым дети застревают между финансовой зависимостью и финансовой
самостоятельностью и не желают покидать родительский дом. 1. Родители слишком
активно создают уют в доме и условия для ребенка (горячие ванны, вкусная еда,
дешевое обслуживание). Зачем куда-то уезжать, если и дома все под боком? Наши же
родители вообще не считают, во сколько обходится им ребенок, даже не думая о том,
что необходимо создавать ему какие-то неудобства, чтобы ?птенец наконец-то
выпорхнул из гнезда?. Наоборот, с каждым годом условия проживания в семье
становятся все лучше и лучше, потому что ребенок требует все больших расходов на
себя, иногда даже в ущерб родительским интересам. 2. Страх, долги, неумение
планировать мешает молодежи даже думать о том, чтобы? покинуть родное гнездо.
Дети, которые не получили должного финансового образования? не знают, как
создать такой же комфорт, что и в доме родителей. Они не стремятся к
независимости, убежденные, что им самим никогда не обзавестись таким же домом. В
нашей ситуации это мнение даже поддерживается родителями, которые, сами ведя
трудную борьбу за выживание, ?обрезают? детям крылья и не дают даже попробовать
реализовать себя в чем-либо. Я бы продолжила этот список причин, по которым дети
не торопятся устраивать собственную жизнь: 3. Из-за того, что с ребенком в
подростковом возрасте родители не говорили о необходимости обеспечивать себя
самому при достижении, скажем, 18-летнего возраста, полагаясь на то, что это и
так понятно, молодые люди и не торопятся брать ответственность за свою жизнь на
себя. Тем более что их окружение старается веселиться и не думать ни о чем, а
средства массовой информации формируют жизненный стереотип потребителя, который
должен наслаждаться жизнью и не заботиться о том, где достать деньги на подобный
образ жизни. Вот и выходит, что взрослые дети продолжают сидеть на шее у
родителей, потому что им это подходит, их желания удовлетворяются, и никто от
них ничего не требует взамен. 4. У детей нет стимулов что-то предпринимать. С.
Ермакова, известная писательница, пишет по этому поводу следующее: ?Если у
человека есть все необходимое: комната, одежда, развлечения (телевизор,
компьютер, магнитофон или книги, газеты ? зависит от интеллекта), если на столе
три раза в день появляется первое-второе-третье? зачем человеку искать себе
трудностей? Зачем ему работать? Не ругайте его! Он не бессовестный, не ленивый и
не наглый. У него просто нет стимула работать. О каких стимулах идет речь? Во-первых,
об удовлетворении своих насущных потребностей. Если человеку нечего есть, нечего
надеть и нечем платить за жилье, он не будет веселиться, а будет искать
оплачиваемую работу. Во-вторых, человеку необходимо получать удовлетворение от
того, что он делает. ?Производить, творить, созидать ? это жизненная потребность
и, как любая потребность человеческого организма, сопровождается удовольствием.
Вы научили своего ребенка получать удовольствие от работы?? Одна моя знакомая
рассказывала мне про свою дочь, которая поступила учиться на заочное отделение
одного из институтов в нашем городе. А так как в школе особенного усердия не
было, рассчитывать на очное отделение не приходилось, и средств у матери хватило
оплатить только заочное. Но усердия не прибавилось и в институте: мать помогала
дочери делать все курсовые, копировала и искала материалы, чтобы дочь не
завалила сессию. Кроме того, она до сих пор сидит на шее у матери и не работает.
Между тем на вопрос, где и кем работает ее дочь, мать отвечает: ?Нигде. Это же
мне надо бегать и искать ей рабочее место. Да она и не на всякую работу она
согласится. А мне сейчас некогда?. Зачем же девушке работать, если мама все
делает за нее? 5. Родители не уверены в том, что дети справятся, и не хотят
развивать в них самостоятельность. Их забота не знает границ. Я знаю одну
мамочку, которая уже женатому тридцатилетнему сыну делает ремонт в купленной ему
квартире и выбирает плитку для ванной только потому, что он ?не справится?. 6.
Мало у кого из взрослых детей к моменту совершеннолетия выработана привычка
зарабатывания карманных денег. По данным TNS Gallup Media, только 14,3 %
подростков свои карманные деньги зарабатывали сами, 86 % ? получали от родителей
и других родственников. Привычку зарабатывать самому и иметь свои деньги к
моменту совершеннолетия нужно развивать. Пока родители имеют достаточный доход,
их не особенно беспокоит то, что дети не могут свои жизненные проблемы решать
сами, они уверены, что всегда смогут им помочь. И бить тревогу они начинают
только тогда, когда ?бесконечные вливания? подрывают собственный уровень жизни,
или неожиданно открывшиеся долги заставляют принимать какие-то срочные меры и
смотреть на своего ребенка с другой, непривычной для них стороны. ?У меня есть
сын. Он не будет служить в армии и работает. В момент покупки квартиры, когда
вопрос о ее стоимости и других затратах был уже решен, неожиданно выяснилось,
что мой сын должен друзьям, с которыми в тот момент проживал, 7 тысяч. Надо
сказать, что я сама влезла в долги, потому что мне не хватило денег на покупку
квартиры (риелторы, ремонт и т. д.). Некоторое время спустя я узнала, что он уже
давно не работает и сейчас находится в поисках. А позже оказалось, что на
прежнем месте работы он остался должен еще 10 тысяч. Я была в шоке. Сейчас он
нашел работу и постепенно возвращает деньги на старое место работы и мне (я дала
эти 7 тысяч). Но до этого сын почти месяц искал работу и нашел ее только после
нескольких моих истерик. Было чувство, что чем сильнее я переживаю и давлю, тем
меньше ему хочется что-либо делать. Но и теперь я вижу, что потратить на свои
нужды он стремится скорее, чем отдать долг. Наталья?. 7. Еще одна причина,
которая мешает развить у детей самостоятельность ? это чувство вины, что Вы что-то
не додали своему ребенку. Вот что читаем из письма Елены, которая является
опекуном своего брата: ?Брат Саша в свои 19 лет совершенно не умеет обращаться с
деньгами. Он не может вспомнить, куда потратил деньги за прошедшую неделю ? будь
это маленькая или огромная сумма. Можно ли в таком взрослом возрасте научить
человека грамотно обращаться с деньгами? Запись расходов и доходов в специальной
тетради ни к чему не приводит. О ней забывается буквально на следующий день, а
каждый день требовать с него отчет о тратах я не хочу, чтобы он не видел во мне
человека, который его контролирует?. 7. Отсутствие собственных целей и интересов
у родителей. В жизни многих наших соотечественников дети ? это единственный ?проект?,
в который они вкладывают свои силы, средства, время и энергию. Вот и получается,
что когда ребенок вырастает ? родителям нечем заняться, других проектов и дел у
них нет. И эта боль мешает и тормозит, во-первых, детское развитие, а во-вторых,
лишает красок их собственную жизнь. Как написала моя коллега, которая сейчас
живет в Америке, Любовь Латыпова: ?В США меня спрашивают: ну, каков твой
следующий проект? ? потому что так принято. Сестра мужа в Америке, продав свой
бизнес в возрасте 65 лет, тут же занялась другим, еще более хлопотным. Раньше у
нее была дизайнерская фирма, обслуживающая округу, площадью не больше штата,
теперь ? нечто вроде домашней гостинички, куда приезжают творческие люди со
всего мира, когда хотят скрыться от повседневной рутины и найти вдохновение для
анализа, творчества и планирования. Соседка Элейн, которой почти семьдесят и
которая выращивает потрясающие розы, шьет удивительные квилты (вещи из лоскутов)
и одновременно занимается кучей других проектов, любит повторять: ?Жизнь слишком
коротка, чтобы тратить ее понапрасну?. В России женщин спрашивают: ну, когда на
пенсию уйдешь? ? подразумевая, что наконец-то она освободит рабочее место для
молодежи, а также будет варить борщи для семейства и сидеть с внуками (что у нас
является синонимом глубокой старости и безнадеги).

Большинство людей несильно задумываются о том, чтобы кардинально улучшить свою
финансовую ситуацию, хотя это в их руках, а даже если и задумываются, то, как
правило, дальше размышлений дело не идет. Иногда даже кажется, что богатые и
обеспеченные люди ? это жители какой-то другой планеты, и стать одним из них
абсолютно нереально, просто немыслимо. А ведь легко разбогатеть может любой из
нас, считает Роберт Кийосаки, автор нашумевшего бестселлера “Богатый папа,
бедный папа”. Чему учат детей богатые родители и не учат бедные, причем для
этого не нужно грабить банк или как-то иначе нарушать закон. Достаточно проявить
финансовую смекалку и со временем можно стать независимым: “Люди жалуются на
финансовые трудности в основном потому, что за долгие годы учебы в школе они так
ничего и не узнали о деньгах. В результате люди начинают работать ради денег, но
не умеют заставить деньги работать на себя”. Кийосаки выступает за планомерное
накопление активов - резервов, которые приносят постоянный доход, например,
недвижимости, а также сокращение пассивов, которые сковывают капитал или ведут к
ненужным издержкам. Он призывает к финансовой самостоятельности, то есть из
наемного работника превратиться в независимого инвестора. И это совсем не так
сложно, как кажется, просто многие люди переоценивают трудности, ждущие их на
пути к богатству. Все, что требуется, - это смелость, готовность идти на
оправданные риски, учиться новому восприятию денег и их роли, финансовая
смекалка. И главное, действие. Ведь слово предприниматель происходит от слова “предпринимать”.
Автор бестселлера ?Бедный папа, Богатый папа? и его продолжения ?Квадрант
денежного потока?, по его собственным словам, ?неуспокаивающаяся личность?,
человек, который не бросает слова на ветер. Недаром Кийосаки называют “мотивирующим
оратором” - по прочтении его книги “Богатый папа, бедный папа” многие читатели
начинают задумываться о такой важной, но несправедливо недооцененной части своей
жизни, как финансы. Дело не в том, что его советы отличаются кардинальным
образом от того, что рекомендуют другие известные финансовые советники: ведите
свой собственный бизнес, защищайте свой капитал, создавайте базу умным
инвестированием. Вот КАК он говорит об этом. У бедного и богатого, говорит
Кийосаки, кардинально отличается представление о финансовых ценностях, которое
они передают своим детям. Бедные и средний класс учат мировоззрению,
принадлежащему промышленной эпохе, а не Эпохе Информации. Вот пример из личного
опыта: мой одноклассник был очень воодушевлен, когда прочитал книгу ?Богатый
папа, Бедный папа? пару лет назад, он даже законспектировал отдельные ее главы.
Сегодня он уже не наемный работник: подключив товарища, он открыл свой бизнес,
который быстро развивается, мой друг вполне доволен жизнью. По его замечанию, те
его знакомые, которые оценили эту книгу, как правило, и в жизни преуспевали
финансово, а вот как раз не понравилась она тем, кто не умеет распоряжаться
деньгами. Роберт Кийосаки, его жена Ким и Шэрон Лектер основали компанию,
которая выпускает различную продукцию, популяризирующую его центральную
концепцию. В частности, это три настольные игры по типу “Монополии” (российский
эквивалент называется “Менеджер”): “Денежный поток 101″, “Денежный поток 202″ и
“Денежный поток для детей”, имеющие виртуальные аналоги. Они знакомят с
основными финансовыми стратегиями. Это обучающие семинары. Это аудиокниги и
лекции. Это также 18 книг, которых было продано уже более 26 миллионов
экземпляров. Они написаны Кийосаки лично или в соавторстве с Шэрон Лектер и даже
Дональдом Трампом. Кстати, три из них - “Богатый папа, бедный папа”, “Квадрант
денежного потока” и “Инвестиционный гид богатого папы” - одновременно входили в
десятку лучших в книжных рейтингах таких ведущих изданий, как The Wall Street
Journal, USA Today и New York Times. Однако Кийосаки неоднократно подвергался
критике. Нет свидетельств тому, что он был успешным инвестором до основания
своей нынешней компании Cashflow Industries Ltd. Вполне возможно, основной
капитал ему принесла деятельность именно этой компании. Самый крупный и
последовательный из его критиков - Джон Т. Рид, один из ведущих игроков на рынке
недвижимости, выпустивший серию своих книг, обращенных к начинающим инвесторам -
обвиняет Кийосаки в том, что те советы, которые он дает в своих книгах,
расплывчаты и неконкретны. Более того, зачастую они опасны. Например, автор “Богатого
папы, бедного папы” рекомендует делать несколько основательных вкладов вместо
того, чтобы диверсифицировать свой капитал, сводя тем самым риски крупных потерь
к минимуму. Однако этот его совет подходит только очень искушенным инвесторам.
Но больше всего возражений вызывает его неприятие школьного образования, которое
он считает необязательным для будущего благополучия детей, и вот тут-то против
него ополчаются почти все. Таким образом, к концепции Кийосаки стоит относиться
критично, как к особой разновидности жизненной философии, но отнюдь не новой
религии, то есть не слепо следовать каждому его совету, а тщательно взвешивать
риски. Его книги ? это не автомобильный атлас дорог, а всего лишь компас,
определяющий общее направление пути. Рациональное зерно его идей состоит в том,
что каждый человек может изменить свою судьбу, и действительно важно всерьез
относиться к своим финансам и стремиться к финансовой стабильности и
независимости. Мы встретились с Робертом Кийосаки, и он с удовольствием
рассказал нам о своих планах на будущее. - В чем заключается ваш главный посыл к
публике? -Важность финансового образования, потому что этому не учат в школе.
Почему-то многие не понимают, насколько важно начинать с младых ногтей обучать
детей распоряжаться деньгами, у большинства людей существуют какие-то дремучие
понятия на этот счет. Ну, что деньги несут зло, например. Да, бывает и такое.
Потому всякий раз, когда я завожу речь о деньгах, получаю в ответ некий
эмоциональный резонанс. Я же утверждаю, что бедные или богатые, умные или глупые,
все мы пользуемся деньгами. Даже бедные и те их используют, что уж говорить про
богатых, так что эта тема объединяет нас всех. И я все никак не могу понять,
почему мне так часто приходится учить людей финансовым азам. - Известно, что вы
хороший учитель, а в вашей книге вы утверждаете, что современное школьное
образование наносит вред детям, потому что оно не учит их обращаться с деньгами.
Вы бы не хотели со временем открыть сеть своих школ или, по крайней мере, курсов
для детей, чтобы дать им подобающее финансовое образование? - Давайте я сначала
разъясню свою позицию. Школьное образование важно, но многие не любят учиться в
школе. А еще в США учеба в школе очень дорого стоит. Кроме того, именно школа
определяет, глуп ты или умен. Я никогда не считал, что учителя как-то по-особому
умны. Кто они такие, чтобы указывать мне, кто умен, а кто глуп? Так что моя
мысль такова ? если у вас выбор, становиться вам богатым, бедным, или
представителем среднего класса, то это должно определяться не тем, ходите ли вы
в школу и в какую. Если вы хотите стать врачом, адвокатом или бухгалтером, вам
стоит учиться в школе. Но если вы желаете стать бизнесменом или просто богачом,
вам совсем не обязательно для этого учиться в школе. Посмотрите, кто самые
богатые люди на Земле ? Майкл Делл, Билл Гейтс, Стив Джобс, Лари Пейдж. Все они
бросили в свое время учебу в школе и колледже. - Означает ли это то, что вы
обращаетесь в своих книгах не ко всем, а только к определенному типу людей,
потенциальным бизнесменам и инвесторам по складу ума? - Нет, я всего лишь
утверждаю, что не обязательно ходить в школу для того, чтобы разбогатеть, а в
школах стоило бы ввести начальное финансовое образование, потому что деньги
играют важную роль в жизни каждого из нас. Даже если вы абсолютно нищий, вы все
равно выпрашиваете деньги. И вот это у меня никак не укладывается в голове ?
большинству людей вдалбливают в голову, что нужно идти получать хорошее
образование, чтобы найти хорошую работу. А если я не хочу учиться в школе и не
хочу, чтобы у меня была работа? Что является самой правильной стратегией
формирования богатства в наше время? - Настало время пересмотреть свои взгляды.
Работа означает, что вам платят за то, чтобы вы вели чей-то бизнес. В условиях
новой экономической политики, вам нужно вести свой собственный бизнес. Мнение о
том, что вы должны ходить в школу, получить хорошее образование, найти надежную
работу и предоставить заботу о себе компании и правительству, ? это принцип
Индустриальной Эпохи. Это хорошая программа, только если Вы родились до 30-х
годов. - Почему это больше не работает? Потому что мы уже в Информационной Эпохе.
Правила изменились. Большие компании сегодня говорят: мы больше не желаем
платить Вам пенсию, Вам придется обеспечивать себя самим. Раньше они имели
обыкновение определять пенсионный план, теперь они предлагают служащим
накапливать их собственный пенсионный план. Грустная правда в том, что
накоплений на нем нет. Люди не кладут деньги на свой пенсионный счет, так как не
имеют достаточно наличности, чтобы это делать. Я начал поднимать этот вопрос еще
в конце семидесятых. Тем временем наша школьная система остается в
Индустриальной Эпохе по сей день, сообщая людям, что их спасение в ?основной?
работе. Это сводит с ума. Люди должны прекратить работать за деньги и научиться
делать так, чтобы деньги работали на них. - Знакомы ли вам примеры тех людей,
которые принимали участие в ваших семинарах, читали ваши книги, пытались
реализовать ваши идеи на практике, но потерпели крах? Какой бы вы дали совет
таким людям? -Вот этого я никак не могу понять. Ну и что, что у вас не
получилось? Видите, вот чему учат в школе. Если вы постоянно не блистаете
успехами, значит, вы неудачник. Но ведь даже самые успешные люди терпели неудачи!
Что же в этом плохого? У Томаса Эдисона ничего не выходило тысячу раз, прежде
чем он изобрел лампочку. Я считаю, что совершенно неумно наказывать людей за то,
что они совершают ошибки, вешая на них за это ярлык “неудачник”. Самые крупные
неудачники ? это те, кто ничего не делает, это люди, знающие ответы на все
вопросы, но боящиеся совершить ошибку! Сколько раз терпел крах я сам, но это не
останавливало меня, а только раззадоривало. Ведь каждый раз ты учишься чему-то
новому. А как ты можешь преуспеть, если не совершил ни одной ошибки? Отсюда
приходит опыт, так что глупо наказывать людей за их промахи. А еще огромная
глупость полагать, что успешным можно стать сразу же, с первой попытки. Для того
чтобы так думать, нужно быть абсолютным невеждой. - Какие у вас планы на будущее?
- Я сейчас работаю над новой книгой, которая будет называться “Богатый брат,
богатая сестра”. Она о двух различных жизненных путях. Я недавно встретил свою
сестру, от которой ничего не слышал уже много лет. Мы с ней очень отличаемся:
когда началась война во Вьетнаме, она подалась в хиппи (длинные волосы, цветы -
так они протестовали против войны). Я же пошел прямиком в морские пехотинцы. Но
со временем я понял, что сложно помирить народы, когда ты убиваешь людей. И вот
мы по прошествии стольких лет ? у моей сестры рак, болезни сердца, и она бедна,
как церковная мышь, а я здоров и богат. Хочу отметить, что я, в первую очередь,
бизнесмен, а не писатель. Писание книг ? это лишь часть моего бизнеса. И это
несмотря на то, что я зарабатываю больше, чем большинство писателей. Вам стоит
обратить внимание на то, что я делаю, а не что произвожу. В мире есть много
людей, которые пишут книги, но их никто не читает. У меня есть вопрос: отчего у
моих книг столько читателей? Неужели я как писатель лучше, чем они? Почему я
богат, хотя у меня нет работы? Почему все в один голос советуют
диверсифицировать свои вклады, в то время как Уоррен Баффет и Опра Уинфри не
диверсифицируют свои инвестиции? Люди тяжело работают, потому что их так учат
родители, друзья, общество, и в конечном итоге оказываются в проигрыше. Те, кто
не находят для себя ответа, позже, когда я даю какие-то стратегические советы,
задают мне глупые вопросы, потому что они не понимают, о чем я веду речь. Ну вот,
например, сегодня вы видели, как я отдал все заработанные мною деньги. Как так ?
я богач, но мне не нужны деньги? Почему в мире есть столько людей, разбогатевших
в одночасье? Скажем, тот парень, который создал сайт связей Facebook, Майкл
Цукерберг, ему же всего 23 года, а он уже миллионер. Он продал малую долю своей
компании ? 1.6% - корпорации Майкрософт за двести сорок миллионов долларов! И
получается, что вся его компания стоит 15 миллиардов! Вот какие вопросы нужно
задавать себе ? как ему это удалось и что он для этого сделал?

Насколько выгодно брать кредит под залог своей квартиры для покупки автомобиля,
дачи или для открытия собственного бизнеса? Риски такого кредитования огромны —
в случае чего можно запросто лишиться жилья. Зато, если сделка выгорит, можно
заставить “мертвую” недвижимость приносить “живые” деньги. Помнится, в своих
книгах Роберт Кийосаки советует изыскивать такие способы покупки активов,
которые бы сами окупали себя. Например, покупать недвижимость в кредит, сразу
сдавать в аренду и погашать заем за счет арендных платежей. Или еще лучше:
купить жилье по дешевке (и в кредит!), а через год-два продать с большим “наваром”.
Так и кредит закрывается без лишних переплат, и на покупку нового объекта для
инвестиций денег хватает. Для таких сделок у миллионера Кийосаки уже достаточно
средств — он покупает недвижимость по всему миру. А как быть тем, кто свободных
денег не имеет, но хочет заработать на росте цен на недвижимость или землю,
открыть свой бизнес или просто получить кредитную линию на крупную сумму? Ответ
банкиров один: взять кредит под залог уже имеющегося жилья. В Европе такие займы
носят название “На высвобождение капитала” и пользуются большой популярностью.
Бери, на что хочешь “Я работаю в агентстве недвижимости и каждый день отслеживаю
ситуацию на рынке. Четыре года назад я решился заложить жилье своих родителей и
купить на эти деньги квартиру в строящемся доме. Абсолютно не жалею об этом
поступке, хотя со “стариками” поругался тогда конкретно. За годы строительства
цены на недвижимость выросли многократно. Сразу после сдачи дома я продал новую
квартиру, закрыл кредит и получил на руки весьма круглую сумму. Сейчас открыл
свой бизнес и чувствую себя весьма комфортно”, — рассказывает риелтор Сергей
Шевченко. Прелесть кредитов под залог недвижимости в том, что банки вообще не
контролируют то, как именно заемщик будет использовать полученные кредитные
средства. Хоть дом строй за городом, хоть квартиру покупай, хоть открывай ЧП по
торговле семечками. “Полученные деньги клиент может использовать на любые личные
нужды, такие как оплата крупных покупок, ремонт, обучение, свадьба, путешествие
и так далее. Мы не запрещаем тратить деньги на бизнес, реализовывая задачи по
его развитию: покупку оборудования, пополнение оборотных средств”, — объясняет
начальник управления розничного бизнеса банка “ПУМБ” Валерий Пацуй. Правда,
ставки по займам под залог жилья иногда несколько выше (в среднем на 0,5–1,5%),
чем по классическим ипотечным кредитам. Но так далеко не у всех банков. В
среднем за такой заем нужно будет платить 13,5–14,5% в год в долларах и 15–18%
в гривнах. Сроки “недвижимых” займов весьма приличные — до 10-20 лет. Для
сравнения — беззалоговый кредит наличными выдается сейчас максимум на 1–6 лет,
только в гривнах и под номинальные ставки в 29–36% годовых. Обычно финансисты
готовы выдать в кредит под залог жилья до 70–80% его оценочной стоимости. Иными
словами, имея в активе жилье, стоимостью хотя бы $150 тыс., можно рассчитывать
на заем в $105–120 тыс., который можно использовать по собственному усмотрению.
Некоторые банки, правда, ограничивают максимальные суммы кредитования — $200–300
тыс., но можно найти банк, который и не предъявляет таких требований. Платить за
кредит, к примеру, в $100 тыс., придется немало. При ставке в 14% на срок 20 лет
платеж составит более $1200 в месяц (по аннуитетной схеме). И если под залог
имеющегося жилья покупать новое, то никаких начальных взносов не потребуется!
Сейчас найти кредит с нулевым взносом на покупку жилья или земельного участка
практически нереально. “В условиях нехватки финансовых ресурсов и высокой
инфляции банки вынуждены ужесточать требования к ипотечным заемщикам —
увеличивается размер первоначального взноса клиента, который в ближайшее время у
большинства банков составит в среднем 20–25%. А это значит, что с повышением
ставок кредитования получить заем на покупку недвижимости смогут только
платежеспособные клиенты”, — объясняет ситуацию председатель правления “ОТП
Банк” Дмитрий Зинков. С подобными проблемами сталкиваются и те, кто хочет начать
свой бизнес “с нуля”. Целевые кредиты для предпринимателей выдаются только при
условии, что они работают на рынке не менее 3–6 месяцев, и лишь под залог
имущества (квартиры, машины, оборудования и так далее). Беззалоговые экспресс-кредиты
для малого бизнеса выдаются на очень скромные суммы и только после тщательного
изучения деловой репутации заемщика. На что брать? Оформить кредит под залог
даже с учетом нынешней ситуации на финансовом рынке не так уж трудно. Гораздо
тяжелее правильно выбрать объект для вложения полученных заемных средств. То
есть выбрать способ, которым можно “оживить” деньги, “заснувшие” в недвижимости,
непросто. Ситуация на рынке первичного жилья и земли после пары лет ценового
галопа весьма грустная. Риски инвестора (а тем более в статусе заемщика!)
неоправданно высоки. Самым реальным объектом для инвестирования остается
вторичное жилье. Особенно если взять ипотечный кредит с нулевым взносом не
удается или если банк выдвигает по нему нереальные требования (высокие ставки,
куча поручителей и так далее). Кредиты “под недвижимость” позволяют также купить
то жилье, на которое банк не хочет выдавать традиционный ипотечный заем (например,
квартиру в старом или загородном доме). Рынок недвижимости сейчас в стагнации —
с начала года объем сделок на рынке недвижимости сократился на 20%, но шансы на
его дальнейший подъем все еще сохраняются. “Я делаю вывод, что сейчас рынок
недвижимости находится в состоянии некоего равновесия. Ожидать резкого снижения
цен не стоит из-за того, что при таком риске продавцы просто снимут свои
квартиры с торгов и сдадут их в аренду. Квартира кушать не просит, да и спрос на
жилье остается неудовлетворенным. При этом не будет и роста цен, так как
свободных финансовых ресурсов в экономике становится меньше и они не разогревают
рынок жилой недвижимости. Спекулятивные капиталы на волне сообщений о грядущем
мировом продовольственном кризисе идут в сельхозземлю”, — резюмирует советник
министра экономики Сергей Яременко. Еще одним способом использования “оживленных”
денег может стать покупка под залог квартиры, автомобиля (без начального взноса
и обязательной страховки) или открытие кредитной линии в размере 70-80%
стоимости жилья. В любом случае, решаясь на кредит под залог квартиры, стоит
просчитать все расходы, возможные доходы и, главное, риски! Недвижимость нужно
ежегодно страховать (0,3-0,4% стоимости жилья), а за кредит нужно будет платить
проценты. Средняя переплата по таким кредитам за 20 лет составляет ни много ни
мало 140-150%. Принесут ли существенную прибыль квартира, купленная на
полученные деньги, или начатый бизнес? В случае же проблем с оплатой кредита
банк вполне может поставить вопрос ребром и заставить продать квартиру для
погашения займа. Репутация заемщика в этом случае будет испорчена, и взять новый
кредит для покупки жилья будет уже непросто. Что легче? Какая схема кредитования
дает наименьшую величину ежемесячного взноса по кредиту. Под залог квартиры
ценой $100 тыс. получен кредит в $20 тыс. на срок 10 лет*** по ставке 14% в
долларах. Тогда среднемесячный полный платеж по кредиту - $170. Страховка жилья
- $300 в год. Страховка жизни заемщика: $60-70 в год (не во всех банках требуют).
Оформлен классический автокредит на $20 тыс под 13,5% в долларах и на
максиммальный для автокредитов срок 7 лет. Среднемесячный полный платеж: $351.**
Кредит наличными на ту же сумму без залога невозможен: банки выдают максимум 25-50
тыс. гривен. Но можно взять в пяти разных банках в среднем под 17% годовых в
доллар ? на срок до 3 лет. Среднемесячный платеж всем кредиторам - $700. ** -
как и во всех прочих способах получения займа придетсядополнительно платить за
полисы автоКАСКО и ?автогражданку? -из расчета до $90 в месяц при стоимости авто
около $20 тыс. *** - большой срок кредитования позволяет на начальном этапе
платить немного, но по мере роста доходов можно перейти к ускоренному погашению
кредита. А если не подорожает? Выгодно ли покупать новую квартиру под залог
старой для сдачи в аренду? Допустим, в кредит покупается квартира за $200 тыс.
по ставке 14% годовых на 20 лет. Ежемесячный платеж по кредиту составит $2487 (аннуитет).
Такую квартиру можно сдать за $800 в месяц. За 20 лет доход от аренды составит $192
тыс. Суммарные же расходы по погашению кредита составят $596,9 тыс. Чистый
убыток от операции составляет $404,9 тыс. Таким образом, чтобы купленная в
кредит квартира принесла доход при условии ее постоянной аренды, ее удорожание
от момента покупки должно составить как минимум 100% за 20 лет, то есть от 5% в
год, что, вроде бы, реально. Берут, но не все Отправляясь в банк за кредитом,
стоит заранее узнать, какую именно недвижимость он согласен взять в залог. Банки
сейчас стали весьма переборчивыми. Чтобы облегчить свою задачу по продаже
залоговой квартиры, некоторые финансисты даже вводят специальные условия по ее
расположению. Например, в банке “ПУМБ” готовы выдать деньги под залог только той
недвижимости, которая расположена не далее 30 км от черты города — для
областных центров (50 км — для Киева) и не далее 10 км от береговой зоны — для
Крыма. Не любят они хрущевки и квартиры в старых домах. От того, во сколько банк
или его оценщик оценят жилье, зависит сумма кредита, так что выбирать кредитора
стоит весьма тщательно. ИТОГО: Кредиты под залог недвижимости недороги, дают
доступ к большим суммам, но весьма рискованны. Однако при стабильно высоких
доходах заемщика они позволяют серьезно увеличить его инвестиционные возможности.

Правительство Японии одобрило в среду принятие рекордного бюджета на финансовый
2009 год в размере 88,55 трлн иен (980 млрд долларов) в рамках попытки
восстановить экономику страны, которая продолжает впадение в рецессию. Кабинет
министров главы правительства Японии Таро Асо формально одобрил на утреннем
заседании бюджет на следующий финансовый год, начинающийся с апреля 2009 года.
Размер этого бюджета на 6,6% превышает первоначальный бюджет фискального 2008
года. Увеличение суммы бюджета связано с принятием правительством страны
экстренного антикризисного экономического пакета мер, направленного на выход из
затянувшейся рецессии второй по уровню развития экономики в мире. В январе
следующего года бюджет будет представлен на рассмотрение парламента. Самый
большой в истории Японии бюджет, проект которого был предложен министерством
финансов на рассмотрение правительства в минувшую субботу, призван защитить
жизнеобеспечение японского народа и экономику страны в условиях мирового кризиса.
Основной отличительной чертой проекта бюджета на 2009 финансовый год станет рост
расходов государства на 4 трлн йен (44 млрд долларов) по сравнению с текущим
годом, при сокращении доходной части за счет снижения налоговых поступлений на 7
трлн (77 млрд долларов) из-за ухудшения мировой и внутренней экономической
конъюнктуры. Расходы должны увеличиться во многом из-за необходимости
финансирования мер для сдерживания негативных процессов в экономике и угрожающей
ситуации на рынке труда. Дефицит бюджета планируется покрыть за счет
дополнительного выпуска облигаций государственного займа на общую сумму 33
триллиона йен (366 миллиардов долларов), что почти на 8 трлн йен (80 млрд
долларов) больше, чем в нынешнем финансовом году. Эта статья составит 37,6% от
всех доходов государства. Несмотря на то, что министр финансов Сеити Накагава
назвал проект бюджета ?историческим в смысле сдерживания (негативных) процессов
и поворота экономики вспять?, аналитики считают, что он вряд ли может стать
революционным. Если на смену прокатившейся волне массовых увольнений внештатных
рабочих, не имеющих практически никаких прав на пособия и теряющих вместе с
работой право на корпоративное жилье, настанет черед сокращения штатного
персонала, этот проект бюджета не сможет предложить мер для решения новых
проблем.

Осторожно, визы!? Не секрет, что в настоящее время туристический рынок один из
самых бурно развивающихся и приносящий хорошие прибыли. Увы, порой в погоне за
прибылью многие туристические компании не гнушаются даже откровенных
мошенничеств, из-за чего в среде самостоятельных путешественников их давно уже
прозвали не тур-фирмами, а дур-фирмами. Чтобы не быть голословным,
воспользовавшись великим средством сбора информации (необходимой в том числе и
для защиты от дур-фирм) Интернетом, приведу несколько примеров. Итак, ниже
приводится объявление, размещенное тур-оператором на сайте albaclub.ru (и на
других сайтах, например, компании Нигина-тур): Документы, необходимые для
оформления визы в Консульстве Таиланда Загранпаспорт (действующий не менее 6-ти
месяцев со дня въезда в Таиланд). 1 анкета, заполненная латинскими буквами. Если
ребёнок вписан в паспорт к одному из родителей, то его данные записываются в
анкету родителя, к которому он вписан, а фотография клеится рядом с фотографией
родителя. 2 фото 3х4, сделанные за последние полгода(цветное). Справка с места
работы (учёбы), с указанием должности, оклада и реквизитов фирмы. Если турист не
работает, то необходимо предоставить заявление о финансировании и подтвердить
его справкой с места работы. Ксерокопия внутреннего паспорта (заполненные
страницы). Копия свидетельства о рождении (для несовершеннолетних). Ксерокопия
доверенности на вывоз ребёнка (если едет не с родителями или с одним из
родителей). Приглашение от принимающей стороны или туристический ваучер.
Стоимость оформления однократной визы без личной явки в Консульство - 30 USD,
двукратной - 60 USD с каждого туриста, независимо от возраста и наличия своего
загранпаспорта. Срок оформления визы - 5 рабочих дней. Консульский сбор за
однократную визу с личным присутствием в Консульстве - 25 USD, за двукратную -
50 USD с каждого туриста, независимо от возраста и наличия своего загранпаспорта.
срок изготовления 3 рабочих дня: +50 USD, срок изготовления 1-2 рабочих дня (по
предварительному запросу) - +100 USD. Визы действительны на въезд 3 месяца со
сроком пребывания в стране 2 месяца. Документы необходимые для открытия визы по
прилету в Таиланд. 2 фото 3х4(цветное). Можно сфотографироваться в аэропорту за
10 USD; Туристический ваучер. Виза, открытая по прилету, дает право на
пребывание в Тайланде в течении 14 суток. Такое вот замечательное объявление,
содержащее, тем не менее, массу откровенно ложной информации. Начнем с того, что
никакой туристический ваучер для получения тайской визы совершенно не нужен и в
вышеприведенном списке он с одной целью: отъема у ничего не подозревающего
человека денежных средств путем его обмана, так как, скорее всего, за покупкой
этого не нужного ваучера обратятся все в ту же фирму. Недоумение вызывает и
включение в список таможенной декларации, так как никакого отношения к выдаче
визы ни в какой стране таможенные декларации не имеют. Опять же, по меньшей мере,
недоумение вызывает и перечень документов необходимых предоставить в посольство
для получения визы. С приглашением (туристическим ваучером) мы уже разобрались ?
это откровенная ?липа?. А нужны ли вам хлопоты со сбором всех остальных
документов, решайте сами, учитывая тот факт, что в аэропорту Бангкока эту же
визу легко получить за гораздо меньшие деньги (чем суммы, указанные в объявлении),
имея при себе только лишь загранпаспорт. Теоретически, получая визу по прибытию,
при себе нужно иметь еще и обратный билет и некоторую сумму денег, но практика
показывает, что, как правило, на это пограничники внимания не обращают (но лучше,
конечно, иметь и то, и другое). И еще немного о финансовой составляющей. Если вы
сами, без участия, турфирмы отправитесь в тайское посольство, то получение визы
вам будет стоить всего 20 долларов, а никак не те деньги, что указаны все в том
же объявлении. А вот еще парочка объявлений, взятых с сайта Азиат.ру: Наша
туристическая компания специализируется на оформлении виз в Таиланд. Наша
компания предоставляет услуги по оформлению виз в Таиланд через Посольство
Таиланда в Москве. Мы предоставляем 2 типа услуг: Если у Вас есть приглашение -
мы избавим Вас от необходимости стоять в очереди и лично подавать Ваши документы.
Стоимость курьерского заноса документов составляет 1500 руб. + консульский сбор.
Если у Вас нет приглашения ? мы можем оказать содействие в оформлении визы.
Следующее объявление с того же сайта. Цитирую: Наша туристическая компания
специализируется на оформлении виз в Камбоджу. Для г-н РФ, всех стран СНГ, а
также многих других въезд в Камбоджу визовый. Визу можно оформить в Консульском
отделе Москвы или по прибытии в аэропортах Пномпеня и Сиемрипа. Наша компания
предоставляет услуги по оформлению виз в Камбоджу через Посольство Камбоджи в
Москве. Мы предоставляем 2 типа услуг: Если у Вас есть приглашение ? мы избавим
Вас от необходимости стоять в очереди и лично подавать Ваши документы. Стоимость
курьерского заноса документов составляет 1500 руб. + консульский сбор. Если у
Вас нет приглашения ? мы можем оказать содействие в оформлении визы. Наши тарифы
и необходимые для оформления виз документы перечислены ниже. Мы всегда заключаем
договор на оказание услуг. Виза на 30 дн. 170 у.е Виза на 90 дн. 300 у.е . Ну
что тут будешь говорить? Опять та же ?фишка? с совершенно не нужными
приглашениями и просто какие-то космические цены за услуги. То, что и в Таиланде,
и в Камбодже, стоит 20 долларов (или 25 по прибытию) здесь продается за 170 и
300 условных единиц. А как обстоят дела в этом отношении для граждан суверенной
Украины? Примерно также. Опять же повсюду встречается упоминание о необходимости
ваучера (?Визу за 1000 бат в Тайланд (кстати, страна называется на Тайланд, а
Таиланд ? С.М.) граждане Украины могут получить по прибытию в аэропорт Бангкока.
Для въезда необходимы: ваучер туристической фирмы?? ? сайт svetlanatravel.com, ?Граждане
Украины получают визу на основании нашего ваучера по прибытии в аэропорт
Бангкока?. ? сайт zagorye.ua, и т.д.). Опять же предлагаются свои услуги по
фантастическим ценам. В Украине все усугубляется еще и отсутствием тайского
посольства. Однако, дорогие украинцы, не стоит переживать по этому поводу. Еще
раз отмечу, чтобы не получить визу в аэропорту Бангкока или на наземных
пересечениях границы Таиланда, нужно очень хорошо постараться. При наличии
загранпаспорта (действующего еще как минимум пол года) и 25 долларов, вопрос с
получением визы решается положительно, без всякого участия в этом процессе,
наживающихся на незнающих путешественниках туристических фирм. Изобретательности
последних можно только позавидовать. Приведу еще один пример, уж очень вопиющий
случай. Итак очередная цитата (ресурс http://www.lanka-travel.ru/visa):
Приглашение: бизнес, частное, туристическое. Если у Вас НЕТ ПРИГЛАШЕНИЯ, то наша
компания и здесь сможет помочь. Авиабилеты. Срок оформления: 1-2 рабочих дня.
Виза до 30 дней ? 150 Евро В чем же прикол? А в том, что в Шри Ланке (в
аэропорту Коломбо) туристическую визу на 30 дней россиянам и украинцам ставят в
паспорт совершенно бесплатно без всякого приглашения. То есть данный туроператор
предлагает просто подарить ему совсем немаленькую сумму в 150 евро просто ни за
что. Выше разобраны лишь некоторые примеры работы ?продавцов воздуха? на
азиатском направлении туристического бизнеса. Думаю, что и на других
направлениях дела обстоят примерно также. Встает классический русский вопрос:
что делать? Ответ простой: собирайте информацию. Владеющий информацией управляет
если и не миром, то своей жизнью точно. В наше время есть одной величайшее
средство борьбы с ?продавцами воздуха? ? Интернет. Если не полениться, во
всемирной паутине всегда можно найти необходимую информацию. Что касается темы
данной статьи ? получение виз, то самая надежная и проверенная информация по
этому поводу содержится вовсе не на сайтах туроператоров, а на форумах
самостоятельных и вольных путешественников, которые найти в Интернете проще
простого. Несомненно, есть порядочные туристические агентства и фирмы, дорожащие
своими клиентами и обслуживающие их на самом высоком уровне. Но есть в этом
бизнесе и ?продавцы воздуха?, о которых следует знать. Надеюсь данная статья в
этом отношении будет полезной читателям нашего журнала.

Как вытащить деньги из финансовой структуры, которая работала без лицензии
Вкладчики компаний King?s Capital и Lionebank требуют возврата своих вкладов.
Речь уже идет о миллионах гривен. Как вытащить деньги из финансовых структур,
долгое время работавших без лицензии, “Деньги” выяснили у юристов. “Деньги” еще
в августе 2007 года забили тревогу, узнав о компании King?s Capital, которая
обещала вкладчикам 35% годовых ? на инвестировании в строительство коттеджей.
Еще более сомнительной структурой нам показался Lionebank, о котором мы писали в
марте 2008 года. Новые пирамидостроители были значительно щедрее и обещали
гражданам “навар” уже до 67,5% годовых. Правда, система “развода” клиентов была
и вовсе непостижимой: средства переводились сомнительным кипрским компаниям
через систему WebMoney, при этом с нулевой гарантией и поступления их на счет
компании, и возврата инвесторам. (Подробнее о King?s Capital и Lionebank ? см. “Деньги”
№33 от 23 августа 2007 года, №11 от 13 марта 2008 года, доступно на сайте www.dengi.ua.)
Напомним, что обе компании, фактически являясь трастами, смело работали без
лицензий на управление активами, привлечение вкладов и инвестирование за рубеж.
И проработали, как видим, долго. King?s Capital, заключила около 6 тыс.
договоров (сумма вклада колебалась от 2,5 тыс. грн до 555 тыс. грн). Lionebank,
по разным оценкам, привлекла более 46 млн. грн. И только осенью 2008 года на
руководство King?s Capital следователями Шевченковского районного управления МВД
было заведено уголовное дело. Банком Lionebank также занимается прокуратура.
Телефоны компаний пока не отвечают. Тем временем вкладчики этих структур уже
начинают волноваться, собираясь толпами вокруг офисов “королей” и “лионцев” и
требуя возврата вложенных денег. УБЭП ранее публично не реагировало на
публикации журналистов об этих компаниях, да и сейчас отказывается что-либо
комментировать. Но пострадавшим вкладчикам бессмысленно сейчас сидеть и ждать у
моря погоды. Можно, конечно, попробовать вернуть свои “кровные” самостоятельно.
Хотя, откровенно признаемся, шансов на благоприятный исход дела совсем немного.
Кому жаловаться? “Деньги” обращали в свое время особое внимание на то, что обе
компании работали, не имея соответствующих лицензий Госфинуслуг, Нацбанка и
Государственной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку (ГКЦБФР).
Собственно, это обстоятельство и делало передачу денег двум указанным фигурантам
крайне рискованной операцией. King?s Capital, как писали “Деньги” более года
назад, заключала с клиентами договор займа, а Lionebank ? вообще договор об
оказании консультационных услуг. И вот начаты проверки и возбуждены уголовные
дела. Но на что могут рассчитывать клиенты обеих компаний? МДВ или прокуратура
хоть и ведут проверки, но не имеют для возврата клиентских денег нужных
полномочий. Поэтому вкладчику придется идти в суд, который является единственной
инстанцией, дающей хотя бы какую-то возможность возврата вклада. “В суд можно
подать исковое заявление, указав суть проблемы, то есть нужны основания (истцу
не вернули деньги по его заявлению, нарушаются условия договора). Также в
судебном иске обязательно нужно просить суд о наложении ареста на счета компании
в качестве обеспечения иска”, ? советует начальник отдела аналитики и
корпоративного права юридической компании “Консалтинг Групп” Ирина Дедковская.
Кстати, действующим процессуальным законодательством оговаривается двухмесячный
срок для рассмотрения такого рода дел. Но этих сроков суды далеко не всегда
придерживаются. Таким образом, вкладчик может получить необходимое судебное
решение о взыскании с должника надлежащей денежной суммы лишь через три-четыре
месяца. При этом ответчик может подавать апелляции. В результате такая игра в “пинг-понг”
иногда затягивается на месяцы, а то и годы. Но даже если судебное решение о
возврате средств уже получено, выполнить его будет непросто. “Это связано с тем,
что, скорее всего, в добровольном порядке решение суда компания выполнять не
будет. Принудительное выполнение судебных решений установлено Законом Украины “Об
исполнительном проведении”, которое без активного вмешательства со стороны
кредитора может длиться довольно долго”, ? объясняет старший юрист юридической
компании “Никитченко и Партнеры” Андрей Попов. И скорее всего, за время тяжб
средства со счетов компании утекут в никуда. Поэтому не стоит забывать о
возможности денежных требований в пределах дела о банкротстве должника, которое
обычно является следствием деятельности финансовых пирамид. Однако и в этом
случае деньги, полученные от продажи имущества банкрота, на удовлетворение
претензий вкладчиков направляются лишь во вторую очередь. Согласно
законодательству, банкрот сначала обязан вернуть средства по требованиям,
обеспеченным залогом, а также компенсировать затраты, связанные с делом о
банкротстве и выплате задолженности по заработной плате перед своими
сотрудниками. Короче говоря, если после всех этих выплат у компании еще будут
какие-то деньги, останется и возможность удовлетворить требования вкладчиков ? в
соответствии с решением суда, если таковое будет вынесено. Кстати, вполне
реально в этом случае требовать также возмещения морального ущерба. К примеру, в
том случае, когда вложенные деньги могли быть направлены на лечение тяжело
больного родственника, и их отсутствие привело к ухудшению его состояния или
даже смерти. А вообще, почти все опрошенные “Деньгами” юристы советуют поднимать
“шорох” и говорят, что совсем нелишней будет, помимо обращения в суд, подача
заявлений во все возможные инстанции ? в Госпотребстандарт, прокуратуру, СБУ,
ГКЦФБР, Госфинуслуг, Госфинмониторинг, ГНАУ и, конечно же, в СМИ. Как минимум
для того, чтобы повысить шансы на быстрое вынесение судом правомочного решения в
пользу обиженных вкладчиков. Спасите наши деньги! Что делать пострадавшим от
действий финансовых структур, работающих без лицензии: Поднимать “шум”,
обращаясь в правоохранительные органы и инстанции финансового надзора (Госфинуслуг,
Нацбанк, ГКЦБФР). Подавать иск в суд с четким обоснованием претензий. Требовать
от правоохранительных органов, чтобы заморозили счета компании, пока на них еще
остались средства. Если на компанию заведено уголовное дело, параллельно с ним
суд может рассмотреть и гражданский иск с требованием материального возмещения
потерь вкладчика. В начале процедуры банкротства необходимо заявить свои
требования, которые должны быть удовлетворены после признания компании
неплатежеспособной. Также можно подавать иск о возмещении морального ущерба. Что
за компании? King?s Capital ? компания, созданная в виде общества с ограниченной
ответственностью. Привлекает средства граждан под договор займа, якобы для
инвестирования в строительство коттеджей под Киевом. Лицензий на управление
активами не имеет. Lionebank ? компания, созданная в виде общества с
ограниченной ответственностью. Привлекает средства граждан, якобы для
инвестирования на зарубежном фондовом рынке. Лицензии Нацбанка на инвестирование
за рубеж не имеет. Лицензии на управление активами не имеет. Итого: “Выбить”
свои деньги из финансовых структур, работающих без лицензии, очень непросто.
Главное ? вовремя забить тревогу, обратиться в милицию, суд и добиться ареста
счетов и имущества компании до того, как все будет перепрятано и украдено.

Как отсрочить штраф или продажу имущества за неуплату кредита? Из-за финансового
кризиса заемщики все чаще не справляются с оплатой кредитов. В результате банки
вынуждены обращаться к профессиональным взыскателям долгов ? коллекторам. Но не
так все страшно: даже с этими ребятами можно договориться, чтобы отсрочить
штрафы или продажу имущества. Как именно ? разбирались “Деньги”. “Если вы
изначально брали кредит, чтобы никогда его не отдавать, ? знайте, что уголовное
дело, следствие, суд и “места не столь отдаленные” ? ваша перспектива на
ближайшие несколько лет. Мы доводим все дела до их логического завершения!” ?
вот таким грозным лозунгом одна из коллекторских компаний предваряет главную
страницу своего сайта. Даже будучи добросовестным заемщиком банка, автор
перепугался не на шутку, прочитав столь жесткое заявление. А ведь в связи с
массовыми сокращениями и повышением курса доллара сейчас очень многие должники
испытывают трудности с погашением кредитов. Естественно, банки этому отнюдь не
рады но, честно говоря, их это не волнует, поэтому для взыскания просрочки
привлекаются либо их внутренние службы, либо такие вот грозные коллекторы (профессиональные
взыскатели долгов). Во всех этих структурах обычно работают “крепкие парни” ?
бывшие сотрудники органов внутренних дел или СБУ, так что шутки с ними плохи (так
говорят сами коллекторы). Но даже если “дверь трещит” под натиском взыскателей
долгов, отчаиваться не стоит. Шанс договориться остается до последнего момента.
Главное ? не накалять обстановку и с самого начала предупреждать банк о
возникших трудностях с оплатой кредита. Как “выбивают”? Конечно, сейчас уже
давно не середина девяностых, когда к подъезду должника могли приехать люди с
бейсбольными битами и популярно объяснить, что он ? нехороший человек и долг
отдавать все же нужно. “Сегодня ни один банк, ни одно финансовое учреждение не
позволят себе нецивилизованных действий, поскольку именно цивилизованный
корректный collection как ничто другое может рассказать об имидже банка и
финансовой структуры”, ? успокаивает начальник департамента по работе с
проблемными активами “VAB Банка” Сергей Ревко. Если заемщик не платит по кредиту
не более 60 дней, банк ограничивается лишь напоминаниями о необходимости внести
платеж (по телефону или в виде письменных уведомлений). А вот если заемщик
игнорирует все обращения (отключает телефон, отказывается от встречи с
сотрудником банка), тогда подключается “тяжелая артиллерия”. Именно на этом
этапе кредитор может принять решение о продаже залога либо обратиться в
коллекторские структуры, которые располагают большими и временем, и ресурсами
для того, чтобы воздействовать на клиента. В среднем, банк передает просроченную
задолженность коллекторам примерно после 90-120 дней неплатежей. Хотя это не
всегда в его интересах, так как кредитор платит взыскательной структуре до 50%
переданной задолженности, поэтому ему гораздо выгоднее самостоятельно “нажать”
на заемщика. Тем более если ситуация не фатальна ? клиент платежеспособен, но, к
примеру, испытывает временные трудности или попросту забывчив. Но если дело все
же поручено коллектору, то должника весьма жестко берут в оборот:
организовываются встречи, возможно, у него дома, возможно, на работе, и заемщику
четко проясняют ситуацию и описывают возможные проблемы ? обращение банка в суд,
изымание залогового имущества по решению суда, взыскание иного личного имущества
и так далее. “Если говорить о методах воздействия, уверяю, они целиком и
полностью согласованы с законодательством Украины и не противоречат ни одному
внутреннему нормативному акту. В своей работе мы чаще всего используем
психологические приемы и стараемся обходиться досудебным взысканием. Это менее
затратно, поэтому более выгодно и нам, и должнику”, ? уверяет генеральный
директор “Кредит Колекшн Груп” Гжегож Копаниаж. Но и на этом этапе остается
достаточно шансов, чтобы с минимальными потерями искупить свою вину и погасить
хотя бы часть долга. Конечно, банк, скорее всего, попросит “отступные” в виде
штрафа и пени (как правило, около 0,5-1% суммы кредита за каждый день неплатежа).
Однако имущество останется в пользовании заемщика, хотя, чего греха таить,
репутация уже будет подмочена и в дальнейшем банк будет пристальнее наблюдать за
таким клиентом. Вернуть все! Но даже если коллектор и прибегает к изъятию
имущества, то реализуется оно не сразу. К примеру, в случае систематической
неуплаты по автокредиту и существенной просрочки (более 90 дней), транспортное
средство изымается и отгоняется на штрафплощадку, и до момента погашения
задолженности воспользоваться автомобилем будет невозможно. Конечно, если
заемщик изначально дает понять, что кредит он выплачивать не собирается, либо
продолжает “тянуть кота за хвост”, то единственным выходом для банка или
коллекторов становится продажа залога “с молотка”. При этом всеми вопросами
реализации имущества занимается банк, однако во многих коллекторских компаниях
существуют службы, которые самостоятельно организовывают реализацию имущества (о
процедуре продажи залогового имущества смотрите “Деньги” №49 от 4 декабря). А
вот “послушным” заемщикам, которые готовы искупить вину перед банком, и
коллекторы, и сами кредиторы частенько идут навстречу. “Конечно, вопросы отзыва
санкций на просрочку может принимать только банк, и такое решение зависит от его
внутренней политики. Но сегодня, как правило, при погашении всей суммы
задолженности банки идут на списание пени или штрафов”, ? рассказывает директор
агентства комплексной защиты бизнеса “Дельта М” Вячеслав Голуб. Кстати, настрой
банкиров во многом зависит от суммы кредита и срока окончания обязательств. При
неуплате ипотеки в течение первых месяцев после оформления банк особо
церемониться не будет. Но вот если большая часть кредита уже погашена, да и
заемщик при этом имеет солидную кредитную историю, шансов полюбовно договориться
значительно больше. Чтобы не доводить до крайних мер, и банки, и коллекторы
советуют быть честными и не “прятаться по кустам”. То есть если у заемщика
возникли временные финансовые трудности, но он идет навстречу банку, сам
приходит в его офис и рассказывает о своих проблемах, то, конечно, в этом случае
можно рассчитывать на понимание и лояльное отношение. Но при этом необходимо
понимать, что вся заявленная информация, “выбившая” клиента из графика погашения,
будет тщательно перепроверена. И если речь идет о болезни (операции), то
необходимо располагать больничным, выпиской из истории болезни, медицинской
карты. Если же, не дай бог, что-то приключилось с родными или близкими, банк
попросит свидетельство о смерти. При увольнении должна быть выписка из трудовой
книжки, а кредитор вдобавок еще “звякнет” на бывшее место работы, чтобы узнать,
почему, за что и как уволен заемщик. “В случае форс-мажорных обстоятельств,
которые было невозможно предусмотреть при заключении договора, заемщик может
написать в банк заявление с просьбой предоставить отсрочку. Как правило, банки
идут навстречу и предоставляют ее на срок от одного до трех месяцев, исходя из
серьезности причины”, ? объясняет вице-президент бизнеса “Индивидуальные финансы”
Диамант-банка Анна Ткаченко. В этой ситуации, конечно, большое значение имеют
положительная кредитная история, своевременные выплаты до форс-мажорной ситуации.
Банк, скорее всего, пойдет навстречу заемщику, который раньше аккуратно платил
по кредиту, и не станет обращаться к коллектору с требованием о применении более
жестких санкций. Итоговые решения могут быть самыми разнообразными: либо разовая
отсрочка платежа, либо изменение графика выплат, либо кредитные каникулы (оплата
только процентов в течение 1-2 лет). Со своей стороны, коллекторы подтверждают,
что стандартная схема работы поголовно для всех заемщиков просто неприменима. “Каждый
ведет себя совершенно по-разному: кто-то, промотав всю зарплату в казино, всего-навсего
хочет получить очередную отсрочку. А у кого-то действительно проблемы, но он
уверен, что справится со сложившимися обстоятельствами”, ? рассказали “Деньгам”
в одной из коллекторских компаний. Но не стоит забывать, что взыскатели работают
по досудебной схеме. То есть если данная структура не добивается своего, тогда
банк обращается в суд. В такой ситуации избежать наказания не удастся. Кроме
того, придется погасить все задолженности, продав имущество, вдобавок кредитор
обдерет клиента “как липку”, взыскав с него все пени, штрафы и судебные расходы.
Заблаговременно предупредить банк о возможной просрочке и указать
ориентировочный срок задержки платежа. Как правило, в случае задержки платежа на
небольшой срок (5-10 дней) банки лояльны и могут вообще не штрафовать, но в
случае затягивания на большой срок лучше лично посетить филиал банка и устно
либо письменно изложить причины происходящего. Если ситуация серьезная (болезнь,
потеря работы), есть шанс договориться с банком о замораживании платежей на 1-3
месяца либо об изменении графика погашения и выплате на протяжении договоренного
срока только процентов по кредиту. Когда для затягивания нет весомых причин,
можно пытаться договориться о рассрочке платежей, но при этом надежды на
лояльность практически не будет. На этапе, когда за дело взялись коллекторы: Не
избегать встреч с взыскателями, так как уклонение от ответственности только
усугубит ситуацию. При общении с коллекторами аргументировать причины неплатежа
(задержка зарплаты, увольнение, болезнь и так далее). Идти на компромисс: если
банк не требует сразу уплатить весь долг, но не согласен отзывать штраф и пеню,
договариваться о рассрочке, соглашаясь на санкции. Если имущество уже арестовано,
лучше полностью или частично погасить задолженность в течение срока, который
коллектор и банк дают до передачи дела в суд (1-2 месяца), иначе залог будет
продан. PS. Любые некорректные действия стороны, “выбивающей” долг, могут быть
при желании квалифицированы судом как “вымогательство”, хулиганские действия и
прочие уголовно наказуемые деяния. В случае принятия соответствующего судебного
решения проблемы (в том числе и финансовые) возникнут уже у кредитора. Итого:
Для того чтобы дело не дошло до суда, достаточно лишь предоставить веские
причины неплатежа и постараться в максимально сжатые сроки ликвидировать или
реструктуризировать задолженность.

Управление по борьбе с оргпреступностью раскрыло самую крупную банковскую аферу
за время независимости Украины. Хищение 74 672 000 гривен из банка придумали и
осуществили три мелких банковских клерка, выдавая огромные кредиты “мертвым
душам”. Сотрудник отдела развития, ведущий специалист и менеджер отдела
финансового мониторинга одного из столичных банков провернули преступную схему ?
оформили несколько крупных кредитных линий на несуществующих граждан, как
положено, провели все документы и каким-то образом добились у руководства оплаты
гигантских сумм по липовым кредитным договорам. Правоохранители уточнить, как
злоумышленникам удалось убедить начальство, не смогли, но дали понять, что топ-менеджмент,
возможно, был попросту в доле с аферистами. Это проверяют. Взяли клерков после
финпроверки банка. В МВД поступила жалоба от аудитора, что обнаружена крупная
недостача денег. Тогда и нашли невозвращенные деньги, после чего вышли на тех,
кто оформлял документы. Как рассказали “Сегодня” в пресс-центре ГУБОП Украины,
возвращать миллионы подозреваемые не собирались, поскольку все сделки были
фиктивными. Как они планировали “замять” это дело, пока неизвестно, скорее всего,
просто сбежать из страны. Сейчас правоохранители ищут, куда аферисты дели
колоссальные средства. ГПУ возбудила уголовное дело. Один “финансист” арестован,
с его подельников взята подписка о невыезде. Им светит до 8 лет тюрьмы. Кроме
этого, борцы с оргпреступностью взяли еще одну “банковскую шайку”. Двое
сотрудников другого киевского банка, бизнесмен и двое безработных, действуя по
похожей схеме (получение-выдача кредитов), за короткий срок нагрели банк на 564
тыс. долларов и 740 тыс. гривен. “Банкиры” оформляли документы, выдавали кредит
на покупку авто, а их подельники получали и сбывали кредитный товар. Все
подозреваемые задержаны, выясняется причастность сотрудников автосалона.

Валюта на прошлой неделе стала настоящим дефицитом. Достаточно было Нацбанку
запретить устанавливать наличный курс выше официального, и доллары в тот же день
исчезли - в обменниках продавали лишь то, что им сдавали клиенты, да и то не
всегда. Банкиры открыто говорили, что не будут себе в убыток продавать наличную
СКВ, уступая свои позиции менялам с черного рынка. Возращение валюты в кассы
ожидают на этой неделе, после вступления в силу нового постановления НБУ,
позволяющего наличному курсу на 1,5% превышать официальный. На протяжении всей
минувшей недели Нацбанк продолжал снижать безналичный курс: если в понедельник
он продавал доллар по 5,85 грн/$, то уже к пятнице - по 5,8 грн/$. “При этом,
выходя на межбанк, регулятор удовлетворял все заявки по покупке и продаже валюты”,
- сообщила начальник управления денежных и валютных рынков VAB Банк Наталья
Шишацкая. “Заявки удовлетворялись в полном объеме”, - подтвердил начальник
отдела дилинга Первого инвестиционного банка Денис Губар. Объемы же безналичного
рынка изменились незначительно: так, например, 5 ноября на межбанке совершили
операций на $736,4 млн, в то время как 31 октября - на $686,8 млн. Напомним, что
финансисты прогнозировали существенное увеличение объемов межбанка - на 50?70% -
в связи с тем, что с этого месяца вступили в силу новые правила валютных торгов,
которые условно назвали “прямым рынком”. До недавнего времени банки прокручивали
львиную долю операций по покупке и продаже СКВ внутри своих структур:
покупателей инвалюты сводили с продавцами, и если клиенту не удавалось закрыть
заявку, то лишь тогда его выводили на открытый рынок. С 3 ноября Нацбанк обязал
все без исключения сделки по продаже и покупке валюты выводить на межбанк.
Уменьшение общего объема валютных операций в стране эксперты поясняли
преимущественно снижением ликвидности рынка: для покупки валюты не хватало
гривни. Если в начале октября, по данным НБУ, на корсчетах отечественной
банковской системы было 24,19 млрд грн, то уже к 7 ноября - лишь 12,98 млрд грн.
Ярким подтверждением ресурсного дефицита служат расценки на межбанковском рынке:
стоимость кредитов overnight на минувшей неделе колебалась в рамках 20?32%
годовых, в то время в середине октября находилась на уровне 6?10% годовых. “В
такой ситуации рынок шокировало размещение Минфином гособлигаций почти на 3 млрд
грн. Мгновенно появился слух о том, что ОВГЗ с подачи правительства выкупили
госбанки. А это значит лишь то, что при помощи эмиссии НБУ начали латать
бюджетные дыры. Схема могла быть достаточно простой: Ощадбанку и Укрэксимбанку
сначала предоставляется рефинансирование Нацбанка, после чего они за счет этих
средств выкупают государственные ценные бумаги, подкрепляя госбюджет”, -
рассказал зампред одного из киевских банков. Целый ряд новаций Нацбанк на
прошлой неделе внедрил и на наличном рынке. Постановлением №353 банкам
установили разницу между курсом покупки и продажи СКВ не выше 3% (ранее - 5%).
Также финансистов обязали продавать всю валюту, которую они купили за сутки. С
отсрочкой было введено табу на работу самих обменников: начиная с 1 января 2009
г. осуществлять наличные валютообменные операции в стране позволяется лишь
банкам. Так что пункты обмена, работающие на агентских соглашениях, будут
закрываться. Самым же весомым на минувшей неделе стало требование по курсам:
финучреждениям запретили продавать наличную СКВ выше официального курса. Именно
оно 5 ноября буквально в одночасье подкосило наличный рынок: практически сразу
после появления нового документа НБУ из обменных пунктов доллар исчез. “Банки
перестали продавать на наличном рынке свою валюту, и население могло покупать
лишь то, что сдавали. А все потому, что себестоимость того же наличного доллара
превышала его официальный курс. Например, при продаже НБУ банкам американской
валюты по 5,81 грн./$ после уплаты сбора в Пенсионный фонд у нас один
безналичный доллар будет стоить 5,83905 грн./$, а при продаже его по
официальному курсу (на тот момент 5,8224 грн./$) мы выходим на убыток на каждом
долларе в 1,7 копейки. Но мы еще не посчитали обналичивание: ведь за безналичный
доллар еще нужно купить наличный”, - прокомментировал ситуацию начальник
казначейского управления ПУМБ Алексей Савченко. Начиная со среды обменные пункты
в большинстве своем работали лишь в одну сторону. “В сложившей ситуации наличные
курсы были выгодны лишь тем, кто продавал инвалюту. Проблемы с покупкой СКВ
привели к оживлению черного наличного валютного рынка”, - рассказал председатель
правления банка “Хрещатик” Дмитрий Гриджук. Черный рынок поднял голову и начал
активно зарабатывать на продаже валюты населению”, - солидарен с ним Алексей
Савченко. Нормализовать ситуацию удалось лишь к вечеру пятницы, когда в свет
вышло новое постановление Нацбанка (№356), которым тот позволил подопечным
реализовывать инвалюту на 1,5% дороже официального курса. “Этого вполне
достаточно, чтобы банки снова начали продавать валюту. В предложенные 1,5%
укладывается не только себестоимость СКВ, финучреждению даже дают заработать 0,5%
на операции. Так что можно не сомневаться, что если НБУ продолжит продавать
доллар на межбанке, то его можно будет спокойно покупать в кассах”, - пояснил
ситуацию начальник казначейства одного из киевских банков. По подсчетам
финансистов, наличный курс на этой неделе будет колебаться в рамках 5,85?5,89
грн/$, безналичный - 5,75?5,8 грн/$. Как и прежде, стоимость американской валюты
в стране будет напрямую зависеть от интервенций Национального банка на валютном
межбанке.

Уважаемые читатели! Для Вашего удобства на нашем сайте открылось два новых
раздела. Теперь Вы сможете не только ознакомиться с курсами валют на текущий
момент, а и получить программу, которая позволит установить их на своем сайте.
Для этого нужно взять у нас код и разместить у себя информер. Информер ? это
графический элемент, который пользователь сможет установить на своем сайте,
чтобы ежедневно получать регулярно и автоматически обновляющуюся информацию о
курсах валют. Подобную услугу предлагают многие компании, но в основном дизайн
получаемого пользователем информера статичен и далеко не всегда сочетается с
дизайном сайта пользователя, а для нашего информера Вы сможете сами выбрать ту
цветовую гамму, которая Вам подойдет, и он легко впишется в общую картину. Таким
образом, если Вы хотите, чтобы у Вас на сайте отображались ежедневно курсы валют,
но Вы не хотите заниматься этим каждый день, то, загрузив информер с нашего
сайта, Вы решите для себя эту проблему раз и навсегда. Мы будем ежедневно
отслеживать обновление курсов валют и публиковать их, а на Вашем сайте
обновление будет происходить автоматически. Установка информера займет у Вас
минимум времени. Вы просто кликаете по разделу, который так и называется: ?Информер?
, копируете код и устанавливаете информер в любом месте и в любом дизайнерском
решении на своем сайте. Минимумом временных затрат Вы получаете регулярно
обновляющуюся информацию. Эта услуга предоставляется совершенно бесплатно. Также
на нашем сайте открывается новый раздел ?Котировки? . Здесь Вы сможете
познакомиться с TOP-десяткой русских и украинских банков. Таким образом Вы,
просто зайдя в этом раздел, сможете увидеть курсы валют на сегодняшний день по
десяти украинским и десяти российским банкам. Удобная сравнительная таблица
поможет Вам определиться, где, в каком банке на данный момент выгоднее менять
деньги. Для начала в таблице, как уже было сказано, размещены данные по десяти
украинским и российским банкам, но мы всегда готовы рассмотреть Ваши предложения
по поводу пополнения этой таблицы данными по другим банкам. Под таблицей
расположен калькулятор валют, с помощью которого Вы, выбрав нужный банк, валюту,
которую нужно поменять, и валюту, которую хотите получить, и указав сумму
исходной или конечной валюты, быстро и удобно осуществите пересчет. Таким
образом для того, чтобы узнать, к примеру, сколько Вам нужно долларов, чтобы
купить ?100 в Родовид банке, не нужно идти в банк за необходимой информацией, а,
высчитав необходимую сумму заранее, идти сразу покупать. Если Вас заинтересовало
инвестирование в ПИФы, то теперь на нашем сайте в том же разделе ?Котировки?
есть таблица Паевых инвестиционных фондов. Здесь Вы сможете получить сводную
информацию по наиболее известным и зарекомендовавшим себя управляющим компаниям
и их фондам: стоимость инвестиционного сертификата на данный момент, изменение
его стоимости за последние день, неделю, месяц, год, а также стоимость чистых
активов. В таблице работают активные гиперссылки. Таким образом, если Вас
заинтересовал какой-то конкретный фонд или управляющая компания, просто кликнув
по ссылке, Вы попадете на официальный сайт и там сможете получить более
подробную и детальную информацию.