Самостоятельное путешествие в Таиланд. Часть 1. Плюсы и минусы Таиланд ? одно из
самых популярных туристических направлений последнего десятилетия. И это вполне
объяснимо. Фантастически красивая природа, море и острова, великолепные
памятники архитектуры, величественные дворцы и храмы, тайское радушие и
всевозможные развлечения ? все это, как магнит, вновь и вновь притягивает
путешественников со всего мира. В том числе и тех, кто предпочитает в своих
странствиях по планете обходиться без посредников. По моим наблюдениям,
подтверждаемым и международной статистикой, европейцы в большей своей массе
путешествуют самостоятельно. Если в Индии, Таиланде или Камбодже Вы видите
автобус с европейскими туристами, то это, в подавляющем большинстве случаев, ?пенсион-бас?,
практически все пассажиры которого ? пенсионеры преклонного возраста.
Европейская молодежь и люди среднего возраста ?по путевкам? в Азию не ездят. А
вот наши соотечественники, а также китайцы и, в меньшей степени, корейцы и
японцы, напротив, в большинстве случаев путешествуют группами. Такого количества
посредников в сфере туризма (турагентств), как у нас, нет больше ни в одной
европейской стране, да, наверное, и в мире тоже (разве что за исключением Китая
и Индии). Во многом такая ситуация в нашей стране сложилась из-за незнания того,
что в Таиланд можно съездить самостоятельно, потратив меньшие деньги и получив
при этом больше впечатлений. Начнем с финансовой составляющей. Может ли поездка
в Таиланд по путевке обойтись дешевле, чем вольный отдых? Может, но в очень
редких случаях. Скорее всего, это будет ?горящая путевка? в ?низкий? сезон. В
целом же, по подсчетам многих путешественников, самостоятельная поездка
обходится примерно в два раза дешевле при сопоставимом уровне комфорта. На мой
взгляд, существует лишь одно преимущество ?путевочного отдыха? в Таиланде: Вам
ничего не нужно делать самому ? все сделает турфирма. Возможно, это удобно для
тех, у кого совсем уж нет времени на подготовку к путешествию и для тех, чей
отдых сводится к бесконечному лежанию в шезлонге и вечерним разгулам. В то же
время, это ?преимущество? приводит к такому количеству недостатков, что все,
наверное, и не перечислишь. Остановимся лишь на главных (при этом будем считать,
что турфирма добросовестно выполняет все свои обязательства, что бывает, конечно
же, не всегда). Во-первых, жить Вам придется там, куда Вас поселят, а не там,
где бы Вы хотели. И в Бангкоке, и в Паттайе (часто называемой ?резервацией для
русских туристов?), как правило, это будут отели, под завязку наполненные
соотечественниками. Если Вам по душе бесконечный мат и пьяные гульбища, то тогда
это не страшно, а если ? нет? А если Вам вообще хочется немного отдохнуть от
граждан родной страны, малость поднадоевших дома? А также совсем не хочется в
Паттайю ? не самое лучшее место для семейного отдыха? Или, например, понравится
гостиница по соседству? А если Вам за три дня надоест та же Паттайя, и Вы
захотите поехать на север Таиланда в Чианг Май или же на какой-нибудь из
островов? Во-вторых, питаться (как минимум ? завтрак) Вам придется в том же
отеле, куда Вас поселят, и хорошо, если Вам это будет по вкусу. А если нет? В
Таиланде такое огромное количество заведений общепита, что ?привязываться? к
какому-то одному совершенно не оправдано. И совсем не обязательно, что в дорогих
ресторанах, ?заточенных под туристов?, готовят лучше, чем в небольших кафе.
Часто бывает наоборот. В любом случае, имея возможность выбирать, всегда можно
найти место, где Вас устроят и цены, и качество приготовляемой пищи. В-третьих,
в путевочный тур обычно входит множество нужных, не очень нужных и совсем не
нужных экскурсий. Любую из них по желанию можно приобрести у ?производителя? ?
экскурсионных бюро что в Бангкоке, что в Паттайе, что в любом другом
туристическом месте. (Их тысячи.) И стоить это будет гораздо дешевле, и можно
подобрать программу под себя. А в том же Бангкоке (и любом другом крупном городе)
совсем не обязательно покупать экскурсии по городу, можно просто садиться на
такси и отправляться к нужному объекту осмотра. И там уже наслаждаться ?по
полной?, не боясь, что Вас будут торопить, и не переживать по поводу задержки
других (как часто бывает в экскурсионных группах). А русскоязычного гида вполне
может заменить хороший путеводитель. В-четвертых, организованный шопинг в
группах обычно предусматривает поездки в дорогие магазины, с которыми у
туроператоров на этот счет есть договоры (от этих магазинов они получают
определенный процент, что, естественно, сказывается и на цене). Нужны ли Вам
такие магазины, если то же самое в других местах можно купить гораздо дешевле?
Да и ассортимент может быть намного больше. Надо сказать, что Таиланд ?
благодатнейшая страна для шопинга, но только в том случае, если знать, куда за
какими покупками отправляться (подробнее об этом ? в специально посвященной
данной теме статье). Итак, путешествуя самостоятельно, не испытывая никаких
ограничений в свободе, Вы получаете за гораздо меньшие деньги намного больше,
чем тот, кто едет в Таиланд по путевке. Разумеется, успешность таких путешествий
во многом зависит от подготовки, в том числе и информационной. Надеюсь, что в
этом отношении Вам будут полезны статьи нового цикла ?Самостоятельное
путешествие в Таиланд? нашего электронного журнала. В следующих материалах этого
цикла мы поговорим подробно о документах, необходимых для поездки в Таиланд; о
том, как наиболее бюджетно и в то же время комфортно долететь до Бангкока; как
подобрать себе хорошую гостиницу; на чем удобно и выгодно передвигаться по
Таиланду; об особенностях тайской рыночной торговли и о тайских ?разводах? на
деньги и о многом другом.

Обзор фондового рынка России (17.03 - 21.03.08 г.) В понедельник на негативных
внешних новостях из США после экстренного снижения ставки, по которой
уполномоченные банки кредитуются у ФРС, до 3,25%, толчком к которой послужило
банкротство одного из крупнейших инвестиционных банков США ? “Bear Stearns”,
обвального падения фондовых бирж в Азии, а также рекордного снижения курса
доллара по отношению к евро и достижения цен на нефть отметки выше $110 за
баррель, российский рынок акций не мог не открыться с “гэпом” вниз и на средних
объемах снижался в течение всего рабочего дня, однако, ближе к закрытию сессии
игроки стали подкупать заметно подешевевшие бумаги. Негативную динамику
продемонстрировали все без исключения “голубые фишки”. Наибольшие потери понес
банковской сектор: акции банка “ВТБ” подешевели на 4,3%, а сообщение о повышении
процентной ставки по депозитам в “Сбербанке” привело к снижению капитализации
эмитента на 5,5%. Значительное снижение цен на нефть до $104 за баррель марки
Brent привело к снижению котировок бумаг нефтегазового сектора и на российском
рынке, которые подешевели в среднем на 4%, а привилегированные бумаги “Сургутнефтегаза”
после закрытия в пятницу реестра акционеров перед собранием акционеров снизились
на 8,7%. Снижением более, чем на 5% завершили день бумаги горно-металлургического
сектора. По итогам дня, индекс ММВБ снизился на 4,23% - до 1 582,02 пункта,
индекс РТС на 3,56% - до 1990,84 пункта. Объемы торгов составили: на ММВБ 67,83млрд.
руб., в РТС - $63,55млн. Во вторник на нейтральном внешнем фоне американские
индексы закрылись разнонаправленно, разнонаправленно торговалась и Азия, нефть
продолжала дешеветь ? российский рынок акций вел себя чрезвычайно волатильно, а
изменение котировок носило разнонаправленный характер: с утра, открывшись
небольшим “гэпом” вверх, которое очень скоро сменилось снижением, после обеда
российский рынок снова начал расти вслед за западными площадками, которые
положительным образом отреагировали на публикацию финансовой отчетности за 1-й
квартал 2008 года американских инвестиционных банков “Goldman Sachs” и “Lehman
Brothers”, которая оказалась гораздо выше прогнозов. Бумаги нефтегазового
сектора торговались разнонаправлено. Лучшую динамику показали акции “ЛУКОЙЛа”,
котировки которого выросли на 3,4% после появления информации о том, что “ЛУКОЙЛ”
планирует в 2008 году добыть около 15 млрд. куб. м газа, в том числе 6,3 млрд.
куб. м попутного газа, а в 2009 году компания планирует повысить добычу до 16
млрд. куб. м газа. Ненамного отстали от “ЛУКОЙЛа” и обыкновенные акции “Татнефти”,
выросшие более чем на 3%. Акции банковского сектора во вторник были лучше рынка:
акции “Сбербанка” подросли на 2,5% после появления информации о том, что на
выплату дивидендов за 2007 год “Сбербанк” может направить почти 10% чистой
прибыли - столько же, сколько и в 2006 году. В денежной форме это может
составить: на обыкновенную акцию 51 коп., на привилегированную - 65 коп. Бумаги
банка “ВТБ” выросли на 2,2%. Несколько хуже рынка торговались бумаги горно-металлургического
сектора, рост котировок которых составил в среднем 1,2%. По итогам торгов,
индекс ММВБ вырос на 1,63% - до 1607,84 пункта, индекс РТС на 1,4% - до 2018,76
пункта. Объемы торгов составили: на ММВБ - 57,20 млрд. руб., в РТС - $46,23 млн.
В среду после того, как стало известно о понижении ФРС США базовой ставки на 0,75%
пункта до 2,25%, и рекордного роста американских фондовых индексов за последние
несколько лет, а также роста фондовых индексов Европы и Азии, российский рынок
акций открылся с “гэпом” вверх. Однако после высокого открытия котировки пошли
вниз и снижались до самого закрытия торгов. На фоне снижающейся нефти и
появления информации о повышении с 1 апреля 2008 года экспортной пошлины на
сырую нефть до $340,1 за тонну, акции нефтегазового сектора практически все
показали отрицательную динамику и снизились в среднем на 0,5%. Исключением стали
обыкновенные акции “Татнефти”, котировки которой повысились на 1%. Бумаги
банковского сектора показали разнонаправленную динамику в то время, как
котировки банка “ВТБ” подросли на 0,8%, котировки обыкновенных и
привилегированных акций “Сбербанка” снизились на 0,1% и 0,3% соответственно
после выхода отчетности “Сбербанка” по РСБУ за 2007 год, из которой стало
известно о снижении чистой прибыли банка на 10 млрд. руб. до 116,7 млрд. руб.
Рост по сравнению с 2006 годом составил 32,8%. Акции горно-металлургического
сектора закончили день снижением котировок после сообщения о том, что “ГМК “Нор.никель”
продлил оферту по продаже 1% акций “Полюс Золота” до 25 марта 2008 года”. На
этом фоне акции ГМК снизились на 0,8%, “Полюс-Золота” - на 1,9%. Положительную
динамику продемонстрировал телекоммуникационный сектор, в котором акции “Уралсвязьинформа”
выросли на 1,7% на фоне позитивной финансовой отчетности о росте чистой прибыли
по РСБУ за 2007 год по сравнению прошедшим годом на 69,3%. По итогам дня индекс
ММВБ снизился на 0,33% - до 1602,52 пункта, индекс РТС на 0,11% - до 2016,44
пунктов. Объемы торгов составили: на ММВБ - 62,00 млрд. руб., в РТС - $57,34 млн.
В четверг на фоне резкого снижения цен на нефть и драгоценные металлы, а также
значительного снижения по итогам среды американских фондовых индексов и снижения
котировок на торгах в Азии российский фондовый рынок, открывшись с “гэпом” вниз,
снижался в течение всего дня. Вышедшая американская статистика по рынку труда
оказалась хуже прогнозов, однако позитивное открытие американских торгов
позволило российскому рынку немного отыграть снижение. Бумаги компаний
нефтегазового сектора демонстрировали негативную динамику на фоне существенно
подешевевших фьючерсов на нефть так же, как и акции компаний горно-металлургического
сектора на фоне дешевеющих металлов. Бумаги телекоммуникационного сектора
показали рост на 2-4%, а бумаги банковского сектора снизились, при этом
котировки “Сбербанка” потеряли 0,6%, а банка “ВТБ”- более 2%. По итогам торгов,
индекс ММВБ снизился на 2,08% - до 1569,18 пункта, индекс РТС опустился на 3,45%
- до 1946,79 пункта. Объемы торгов составили: на ММВБ ? 61,20 млрд. руб., в РТС
? $67,09 млн. В пятницу на нейтральном внешнем фоне - фондовые биржи в США в
четверг закрылись ростом котировок, европейские биржи снизились, азиатские
торговались разнонаправлено, цены на нефть и золото по итогам четверга снизились
? российский рынок акций открылся “гэпом” вверх, а потом до конца дня в
отсутствии иностранных игроков осторожно торговался в боковом коридоре при
низкой активности игроков и на невысоких объемах. Бумаги компаний нефтегазового
сектора демонстрировали разнонаправленную динамику: обыкновенные акции “Татнефти”
снизились на 1,3%, привилегированные на 0,45, и в то же время бумаги “ЛУКОЙЛа”
не изменились, а “Новатэка” и “Роснефти” подросли соответственно на 4,5% и 2,7%.
Акции банковского сектора показали рост котировок, составивший чуть меньше 1%. В
телекоммуникационном секторе наблюдалась разнонаправленная динамика: снизились
обыкновенные акции “Ростелекома” на 1,5% и стали лидером снижения среди фишек, и
в то же время привилегированные бумаги этого эмитента подросли на 0,9%, а бумаги
“СЗТелекома” показали рост на 1,6%. По итогам торгов индекс ММВБ вырос на 0,46%
- до 1576,47 пункта, индекс РТС на 0,92% - до 1964,65пункта. Объемы торгов
составили: на ММВБ -28,96млрд., в РТС - $31,66млн. По сообщению “КОСа”, “Совет
директоров ОАО “Казаньоргсинтез” рекомендовал годовому собранию акционеров
выплатить дивиденды за 2007 год в размере 0,4207 руб. на обыкновенную и 0,25 руб.
на привилегированную акции”. Итог. Прошедшая неделя была сложной для российского
рынка акций, который снизился на 4,8%. На этой неделе основными факторами,
влияющими на мировые рынки и российский рынок в частности, станут многочисленные
американские статистические данные, поэтому мы ожидаем на рынке высокую
волатильность и неопределенность. Негативная динамика на товарных рынках, а
также сильная чувствительность отечественного рынка к изменениям на мировых
фондовых площадках привела к значительной коррекции котировок наиболее ликвидных
ценных бумаг за прошедшую неделю. Так, индекс РТС снизился на 4,83%,
зафиксировав закрытие недели на уровне 1 964,65 пунктов, индекс ММВБ потерял 4,57%,
закрывшись на отметке 1576,47 пунктов. Наибольшим распродажам на прошедшей
неделе подверглись бумаги металлургического сектора, за неделю эта отрасль
потеряла более 8%. Инвесторы активно фиксировали прибыль от значительного
повышения котировок компаний в последнее время. В лидерах снижения акции “Северстали”
(-13,11%), “Норильского никеля” (7,22%), “ММК” (-4,58%), “НЛМК” (-6,21%). На
фоне коррекции товарных рынков (золото за неделю упало на 12%, серебро на 15%,
нефть почти на 10%) снижались котировки компаний соответствующих отраслей. Так,
акции “Полюс Золота” потеряли порядка 6,44%, бумаги нефтегазового сектора
снизились за неделю на 4,2%, подкорректировавшись в последний день торгов (+1,32%)
. В лидерах падения оказались акции “Сургутнефтегаза” (-6,02%) ? инвесторы
продолжали выходить из бумаг компании после фиксации даты реестра. Снижение на
рынке нефти и металлов происходит на фоне уверенного укрепления доллара США по
отношению к евро ? пара торгуется уже на уровне 1,54. Лучше рынка на прошедшей
неделе выглядели бумаги телекоммуникационного сектора. Муссирующиеся слухи о
приватизации “Связьинвеста” продолжают поддерживать интерес инвесторов к этой
отрасли. Так, обыкновенные акции “Таттелекома” подорожали за неделю на 16,14%,
акции “Северо-Западного Телекома” (+5,95%), “Сибирьтелекома” (+5,2%), “Уралсвязьинформа”
(+4,36%). Покупать “ОГК-5″, “ОГК-3″, “Северо-Западный Телеком”, “ВолгаТелеком”,
“Таттелеком”.

Когда банк может забрать квартиру, купленную в кредит Одним из главных страхов
потенциальных покупателей жилья с помощью ипотеки является страх потерять
квартиру вследствие неуплаты процентов или ежемесячного взноса в счет кредита.
Особенно волнуются те, кто намерен таким образом приобрести квартиру в кредит
для себя и своей семьи. Может ли банк выселить из квартиры несовершеннолетних
детей в случае неуплаты положенных средств ? вопрос, заинтересовавший
посетителей форума ЛIГАБiзнесIнформ. Вначале напомним, в каких случаях банк
вообще прибегает к такой крайней мере, как взыскание предмета ипотеки. Процедура
взыскания неприятна не только для заемщика, но и для банка. Тем более что
квартира отнюдь не интересует банк: ему нужны деньги. Поэтому большинство
финучреждений предпочитает подождать месяц-другой, если у заемщика случились
временные финансовые трудности. А в наиболее тяжелых случаях некоторые банки
вообще могут изменить условия кредитования: например, увеличить срок кредита и
уменьшить, таким образом, ежемесячные выплаты, что, кстати, банку тоже выгодно,
поскольку набегает больше сумма по процентам. Кроме того, большой процент
просроченных кредитов ? удар по финансовым показателям банка, что способно
привести к довольно неприятным для него последствиям. Так что не стоит опасаться,
что после первого же просроченного взноса банк будет требовать передачи ему
квартиры. Тем более что и Закон ?Об ипотеке? лоялен к заемщику. Кредитор обязан
не менее чем за месяц до начала каких-либо действий предупредить ипотекодателя (и
заемщика, если это разные лица) о том, что существуют основания для обращения
взыскания на залоговое имущество, и потребовать устранения этих нарушений. И
лишь если нарушения не были устранены, кредитор может начинать действовать. Т. е.
в случае, если даже банк собирается отобрать квартиру за 1 месяц невыплат, то у
заемщика есть еще 30 дней на то, чтобы рассчитаться сразу за два месяца. При
этом основанием для каких-либо поползновений банка в сторону осуществления
взысканий может стать либо нарушение условий кредитного договора, либо нарушение
условий ипотечного договора. Но в последнем случае сначала необходимо
потребовать досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и лишь
после отказа должника исполнить эти требования заводить разговор о взыскании
предмета ипотеки. Кроме того, Закон дает последний шанс должнику даже после того,
как взыскание было наложено. До момента продажи залогового имущества на
публичных торгах он может вернуть его себе. Но для этого необходимо либо
выплатить всю сумму предоставленного кредита, либо просроченные платежи. При
этом необходимо будет добавить еще и компенсацию за все расходы банка, связанные
с обращением взыскания на квартиру, включая гонорары юристов и оценщиков
имущества. И банк не имеет права отказать, даже если подобное право
предусмотрено в договоре ? это прямо указано Законом. Жилищный кодекс указывает,
что выселение из квартиры, на которую обращено взыскание согласно договору
ипотеки, проходит без предоставления другого жилья. Есть, конечно, оговорка, что
если предметом ипотеки является то помещение, которое куплено за счет ипотечного
кредита, следует выдать выселяемым жилье из фонда временного пользования. Но
если все же лишения имущества не избежать, то следует помнить, что право
собственности и право проживания не тождественны между собой. Хотя Закон и
уточняет, что обращение взыскания на квартиру означает необходимость выселения
всех ее обитателей, за исключением тех, которые проживают в нем по договору
аренды (включая членов их семей), но для того чтобы остаться в квартире, они
должны иметь договор аренды либо заключенный до передачи жилья в ипотеку (о чем
банк должен быть поставлен в известность на момент заключения ипотечного
договора), либо заключенный уже после, но с согласия банка. Однако взыскание
долга не означает одновременного выселения. Согласно Закону, у экс-жильцов есть
месяц на сборы. Но этот срок исчисляется лишь с момента получения
соответствующего требования банка. Кроме того, для принудительного выселения
банк должен опять идти в суд. И вот здесь начинают играть роль обстоятельства,
подобные тем, которые обсуждались на форуме. Жилищный кодекс указывает, что
выселение из квартиры, на которую обращено взыскание согласно договору ипотеки,
проходит без предоставления другого жилья. Есть, конечно, оговорка, что если
предметом ипотеки является то помещение, которое куплено за счет кредита,
обеспеченного ипотекой, то следует выселяемым выдать жилье из фонда временного
пользования (проще говоря, комнату в общежитии). Однако тут же указывается, что
отсутствие такой возможности не является основанием для приостановки процесса
выселения. Но, с другой стороны, согласно Закону ?Об основах социальной защиты
бездомных граждан и беспризорных детей?, для совершения каких-либо сделок
относительно недвижимости, право собственности на которую либо право пользования
которым имеют дети, необходимо предварительное согласие органов опеки и
попечительства. На практике это правило обходится за счет получения
соответствующего согласия на момент заключения ипотечного договора. Однако
ипотечный кредит ? долгосрочный. Как правило, он выдается не меньше чем на 10
лет, и за это время многое может случиться. Например, у заемщика родится ребенок,
или будет утрачено то жилье, которое в свое время позволило органам опеки и
попечительства дать согласие на заключение ипотечного договора. В таком случае
вполне можно зацепиться за то, что продажа на публичных торгах ? это тоже сделка.
И поэтому на нее необходимо получить согласие органа опеки и попечительства. Так
что наличие ребенка ? это все-таки достаточно надежный способ защиты от
выселения из квартиры, купленной в кредит. Правда, сработает он, скорее всего, в
том случае, когда выселяемые смогут доказать, что права ребенка будут ущемлены.
Хотя в принципе банки довольно редко прибегают к подобным мерам. Согласно
отечественному законодательству, это связано со множеством трудностей. Поэтому
во всех случаях, когда заемщик может хоть как-то погасить свой долг, в т. ч. и
после обращения взыскания на квартиру, банк пойдет ему навстречу либо по своему
желанию, либо по требованию законодательства.

Иногда доходность паевого фонда значительно превышает прибыльность даже самого
высокодоходного банковского вклада. Но, открывая депозит и забирая деньги из
банка, мы не платим и копейки. Чего не скажешь об инвестировании в ПИФы —
инвестор несет немалые расходы. Мы выяснили, во что на самом деле обходятся
вложения в инвестфонды. В какой фонд податься Кредитный менеджер Иван Яремко
заинтересовался инвестированием в ПИФы “из зависти”. “Мой друг в прошлом году
вложился и получил около 40% прибыли за год. Конечно, мне стало интересно”, —
рассказывает Иван. Он начал изучать графики доходности разных фондов и в итоге
остановил свой выбор на одном из них. Он узнал у менеджера, какие нужны
документы, и приехал в офис компании. “Но на месте выяснилось, что нужно
заплатить около 100 грн., чтобы мне открыли счет в ценных бумагах, и еще 30 грн.
– за текущий счет, также компания забирает себе 1% суммы инвестирования. А еще
если я решу забрать свои деньги, то снова придется платить 1%. Интересно,
сколько я в итоге заработаю?” — возмущается начинающий инвестор. Действительно,
приобрести пай в инвестфонде — это совсем не то же самое, что открыть депозит в
банке или даже в кредитном союзе. Здесь накладные расходы могут не только
значительно уменьшить сумму чистого дохода, но иногда и вовсе “съесть” ее.
Деньги любят счет Тем, кто делает первые шаги в инвестировании в ПИФы, придется
оплатить открытие двух счетов — текущего и счета в ценных бумагах. У многих
компаний по управлению активами есть свои или партнерские хранители, услуги
которых они предлагают своим клиентам. Но в отличие от партнерства “банк —
страховщик”, в инвестфонде клиентам никто не навязывает хранителя. Не нравится —
иди, ищи, где дешевле. Во многих случаях найти, где дешевле, нелегко. Многие
хранители, сотрудничая с КУА, предлагают для ее клиентов более выгодные, а
иногда и эксклюзивные условия. К примеру, некоторые лицензированные хранители
КУА открывают и обслуживают счета бесплатно. В среднем за открытие счета в
ценных бумагах придется заплатить 10–80 грн. Отдельно взимается плата за каждую
операцию — списание, зачисление — около 5–30 грн. Некоторые хранители требуют
оплачивать еще и абонплату — 5–20 грн. в месяц. Открывать счет в ценных
бумагах не нужно тем, у кого он уже есть, а также в случае, если форма оборота
сертификатов документарная. В таком случае инвестору попросту выдают на руки
документ, подтверждающий факт покупки ценных бумаг. Текущий счет клиента просят
открыть для того, чтобы в случае продажи паев компания перечислила на него
деньги. Оформление текущего счета обойдется максимум в 20–50 грн., а в
некоторых банках оно бесплатно. Но, если у инвестора имеется платежная карта,
надобность в текущем счете отпадает. Так как компания может запросто перечислять
средства и на картсчет. Отдельно при покупке пая придется заплатить за
перечисление средств на счет КУА (около 1%). Поэтому делать это лучше в банках-партнерах
компании. Как правило, там тарифы несколько ниже. Зато при выкупе пая
управляющей компанией комиссию за перечисление средств на текущий счет клиента
платит КУА. Зайти — 5 рублей, выйти — 15 Естественно, КУА управляет нашими
деньгами не ради интереса или удовольствия — ее сотрудники на этом зарабатывают.
Основной доход компании составляет комиссия за управление активами. Ее
максимальный размер, согласно законодательству, не может превышать 5% СЧА (стоимости
чистых активов), которые находятся в управлении в течение финансового года. В
среднем же компании берут 2–3,5%. “Эта комиссия рассчитывается ежедневно,
исходя из текущих активов фонда. Грубо говоря, 2% годовых делят на 365 дней. То
есть цена, которую мы рассчитываем ежедневно, — это та цена, по которой сегодня
сертификат можно купить и продать без дополнительных комиссий. Цена сертификата
уже учитывает комиссию”, — объясняет директор по маркетингу Parex Asset
Management Ukraine Константин Гришко. Долгое время вход и выход из открытого
фонда были бесплатными для инвестора в том случае, если он приобретал
сертификаты не через агента, а у самой компании. Агенты и ранее взимали по 1%
суммы инвестиции на входе и выходе. Сейчас же все больше компаний сами начали
брать с клиента комиссию за покупку и продажу сертификатов — в среднем 0,5–2%
суммы. Справедливости ради отметим, что у большинства КУА разработана целая
система скидок, в зависимости от суммы инвестиции и лояльности клиента. И другие
неприятности Минимальная сумма инвестиции, как правило, равна стоимости одного
пая, а у некоторых компаний — стоимости десяти паев. Обратите внимание — паи
приобретаются по рыночной стоимости, а не по номиналу. То есть если номинал
составляет 100 грн., но на дату покупки пай стоит 150 грн., то минимальная сумма
инвестиции (если купить можно один пай) равна 150 грн. Выйти из открытого фонда
можно в любой рабочий день. Насчет этого нет никаких ограничений. Но эксперты
рекомендуют не трогать деньги хотя бы год. Ведь чем длиннее срок инвестирования,
тем меньше по сравнению с общей суммой прибыли объем косвенных расходов (стоимость
услуг хранителя, открытие текущего счета и так далее). Разумеется, данная
рекомендация не касается ситуаций, если фонд открытый, а рынок развернулся вниз
– всерьез и надолго. “Согласно законодательным нормам, КУА обязана обеспечить
возврат средств инвестору в течение семи дней (если речь идет об открытых фондах).
На деле этот период редко превышает трехдневный срок”, — говорит директор по
стратегическому развитию Concorde Asset Management Тарас Лановик. Это означает,
что после подписания документов о продаже паев открытого фонда клиент через 3–4
рабочих дня получает деньги на свой счет. “К дополнительным затратам инвестора,
кроме комиссии банка за перечисление денежных средств и оплаты услуг хранителя,
можно отнести нотариальное заверение согласия супруги/супруга на покупку/продажу
паев, если таковые есть и не могут подписать такой документ лично”, —
рассказывает директор КУА “Универ Менеджмент” Михаил Грицко. От себя добавим,
что на этом расходы инвестора не заканчиваются. При продаже пая инвестор еще
должен заплатить налог на доходы в размере 15% разницы между ценой покупки и
ценой продажи пая. Если фондом выплачиваются дивиденды, налог на такие доходы
составляет 5%. Таким образом, расходы пайщика открытого ПИФа при сумме
инвестиции в 5000 грн. составляют не менее 20–30% его дохода. Очевидно, что при
таких затратах доходность должна быть не менее 30% с поправкой на инфляцию. Ведь
в этом году она ожидается на уровне не менее 20%. В противном случае вложения
могут оказаться вовсе невыгодными. Гораздо проще держать деньги в банке и не
зависеть от колебаний на фондовом рынке. А прибыль-то где? Ранжировано по
величине дохода, полученного в результате вложения 5000 грн/ после вычета всех
расходов (кроме налогообложения): ИТОГО: Вложения в ПИФы обходятся недешево.
Чтобы не подсчитывать убытки “на выходе” из фонда, стоит заранее изучить все
статьи расходов, которые предстоят пайщику.

Тема детей и денег волнует многих родителей. Не по отдельности, а именно в этой
связке дети ? деньги. Как научить своих отпрысков правильно расходовать деньги?
Как не развратить их деньгами и, в то же время, как не сделать их скаредными?
Когда нужно начинать с детьми разговор о деньгах? Особенно волнует взрослых
вопрос, почему же дети не ценят деньги, обращаются с ними ?как попало?? Давайте
начнем с последнего. Итак, почему дети не ценят деньги. Трехлетнему малышу
подарили на день рождения машинку за 50 долларов. Какое счастье! Целых три дня
малыш спит и ест с машинкой, не выпускает ее из рук ни на минуту. Сначала
родители сияют ? угодили, понравилось; потом озабоченно хмурятся, поскольку весь
остальной мир на три дня заслонен для ребенка их подарком. А на четвертый день
приходят в ужас, потому что, придя домой, видят детали раскуроченной машинки и
увлеченного малыша, выкручивающего последнее колесо от дорогого подарка. Мама
хватается за сердце, вспоминая, как дались ей эти 50 долларов, папа машинально
хватается за ремень, нервно потирая его ладонями. И лишь сосредоточенный мальчик
как ни в чем не бывало показывает родителям жалкие останки китайских создателей,
со знанием дела заявляя: ?Вот, тут у нее батарейки, нет в ней бензина?. Крик,
шум, суета. Ребенок догадывается, что произошло что-то ужасное, но никак не
может понять что. Он машинкой наигрался, проверил все ее внешние характеристики
и скоростные качества, а также предел аварийности, способность преодолевать
препятствия методом кувыркания и вертикально направленного взлета, способность
маневрировать по бабушке и предел плавучести в малом и большом сосуде. Сейчас
ему интересно, как там все устроено внутри. Ребенок познает окружающий мир. И
чем сложнее попадаются ему задачки, тем увлеченнее он приступает к их решению,
иногда при помощи подручных средств. Он только что открыл для себя
электродвигатель, экологически безопасный, между прочим. И ему непонятна вся эта
суета со слезами и вздохами, с укоризной в глазах, потому что так родители
обычно себя ведут, когда он сделал что-то плохое. Но сейчас-то ничего он не
делал плохого, и поэтому в его глазах испуг и вопрос. Причем мама и папа говорят
с ним на каком-то непонятном языке, лишь некоторые слова знакомые. Дальше ?
больше. Наругали за выброшенный с балкона башмак (взрослые же уже знают, что с
пятого этажа разные предметы летают по-разному), накричали за выкупанную для
чистоты кошку (конечно, взрослые уже знают, что кошек надо стирать не ?Санитой?
для чистки ванн, а специальным шампунем), чуть не надавали затрещин за
порезанные ножницами покрывало, занавеску и еще пару каких-то тряпок (взрослые-то
давно разобрались, что все при резке хрустит по-разному; кстати, с покрывалом
пришлось повозиться ? плохо режется). ? Ну что за наказание, ? тяжко вздыхает
мама, с трудом отходя сердцем от очередного открытия ребенка. ? Какой-то
вредитель растет, ? хмуро вздыхает папа, в очередной раз поборовший желание чем-нибудь
стукнуть маленькое чудовище. Они еще не знают, что скоро их любимое чадо
подрастет и начнет рисовать на обоях, лепить пластилин на полированную мебель,
терять перчатки и шарфики, рвать в потасовках штаны и рубашки. А потом он начнет
ломать или терять подаренные часы, мобильные телефоны, цеплять на компьютер
вирусы из Интернета, рвать и портить, ломать и терять? На наших обучающих
мероприятиях мы иногда проводим тест: просим людей закрыть глаза и поделиться,
какие у них вызовет ассоциации прозвучавшая затем фраза ? ?сто миллиардов евро!?
Если и возникают у кого-то из участников ассоциации, то довольно странные и
максимум миллиона на полтора. Почему? А потому что большинство из нас никогда не
задумывались над тем, для каких целей нам нужна такая сумма. Вот если попросить
у людей представить, куда бы они вложили 100 долларов, то проблем, скорее всего,
не будет. Нам дается столько денег, сколькими мы умеем управлять. И ведь мы,
взрослые, чаще всего даем детям столько денег, сколько им нужно на конкретную
цель: на мороженое, на чупа-чупс, на билет в кино, на книгу. Дай больше ? и до
беды недалеко. Возникает много соблазнов. Почему-то родители не дают
пятнадцатилетнему ребенку тысячу долларов на компьютер, а сами его ему покупают.
Давайте вместе вспомним притчу. Жила-была семья: отец, мать и сын. Сын подрос, и
отец послал его искать работу, чтобы он учился быть хозяином и зарабатывать
деньги для дома. Сын проходил целый день, но так как ничего еще не умел, то и
работу не нашел. Мать пожалела сына и дала ему немного денег, чтобы он отнес их
отцу. Радостный сын побежал к отцу и отдал ему деньги, а отец бросил их в
горящий очаг. Посмотрел сын молча на пепел и отправился спать. На следующий день
он вновь отправился из дома, но работу даже не искал, а вечером пришел к матери,
и она снова дала ему денег, которые так же полетели в печь из рук отца. Так
продолжалось до тех пор, пока у матери не кончились все деньги, и тогда пришлось
бедному юноше все же искать работу. Он нашел ее у кузнеца. Целый день он помогал
раздувать мастеру меха в кузне, натер себе кровяные мозоли, и когда пришел домой,
валился с ног от усталости. А заработал за свои труды лишь медный пятак. Отец
бросил монету в огонь. ? Что же ты делаешь, отец? ? возопил юноша, голыми руками
доставая пятак из углей, ? Я весь день тяжко трудился, чтобы получить его. ? Вот
теперь я знаю, что эти деньги ты честно заработал, ? сказал он сыну, ? Они
достались тебе тяжким трудом, поэтому ты начал их ценить. Теперь ты знаешь
настоящую цену деньгам. Вот, собственно, и ответ на наболевший вопрос: почему
дети не ценят деньги? Они не знают, что это такое, они не знают, сколько нужно
усилий вложить в приобретение новой игрушки, нового платья или костюма. Им никто
об этом не рассказал, и они принимают все, что им достается как должное. У детей
иногда до зрелого возраста сохраняется мнение, что кормить, одевать и делать на
праздники подарки ? это сама собой разумеющаяся обязанность родителей. Они очень
удивляются, что взрослые не дают им денег или не покупают то, что они просят
сами. Ведь это происходит, по их мнению, не так уж и часто. Ребенок начинает
ценить вещи и деньги тогда, когда для их получения он вложил определенную
энергию, определенные усилия, когда он совершал хоть какие-то действия. Конечно,
это не значит, что ребенок сам должен зарабатывать на все свои потребности. И
все же, когда мы учим ребенка желать, хотеть и прилагать для этого
целесообразные усилия, доступные его возрасту, его отношение к полученному от
взрослых кардинально меняется, потому что теперь в этом есть и его вклад, его
труд, его энергия. Мы об этом говорим в лекции ?Как жить со своими детьми в мире
и согласии?: ?Ты хочешь мобильный телефон за 250 долларов? Отлично! Сейчас я
тебе купить его не могу, но если у тебя действительно есть такое желание, давай
договоримся. Ты заканчиваешь полугодие без ?троек? и сидишь за компьютером не
более двух часов в день. Плюс ты сам собираешь на телефон 50 долларов. Если ты
все это выполняешь, через 2 месяца, на Новый год, я дарю тебе мобильный за 250
долларов. Если ты заканчиваешь полугодие с ?тройками?, а все остальное
выполняешь, ? получаешь мобильный за 150 долларов. Если соблюдаешь условия
договора, но просиживаешь за компьютером хотя бы раз дольше, твой мобильный
будет стоить 150 долларов. Если не накапливаешь деньги, получаешь телефон за 200
долларов. Если не выполняешь из договора ничего, тогда, может быть, Дед Мороз
тебе что-нибудь подарит, а от меня ? конфеты и лимонад?. Когда ребенку не
хочется что-то делать, но хочется что-то получить, родители могут сделать так,
чтобы действия ребенка стали не самоцелью, а инструментом для достижения
желаемого. ?Я понимаю, что тебе совсем не хочется мыть посуду каждый день, но
если ты будешь это делать, у меня будет высвобождаться 15 минут, которые я
дополнительно проведу у телефона, назначая бизнес-встречи. Этого достаточно,
чтобы отложить ровно половину стоимости вечеринки, о которой ты меня просишь?. И
вот уже мытье посуды не тяжкий бесполезный труд, а возможность провести
вечеринку, о которой уже столько было разговоров с одноклассниками. Только
договариваться о таких вещах нужно сразу, чтобы все не превратилось в
манипуляцию или откровенный шантаж ребенка. Еще один способ повысить ценность и
значимость денег в глазах детей ? это совместное планирование бюджета. Если
ребенок уже умеет считать ? считайте с ним вместе, если не умеет ? раскладывайте
деньги по кучкам, стопкам, грудкам. Как угодно, лишь бы он видел, сколько из
всех заработанных денег идет на оплату квартиры, в которой живет ребенок,
сколько нужно денег на питание, сколько на одежду, сколько на оплату детских
расходов. И если после распределения денег по кучкам кучки на удовольствия и на
?мама купи мне это? не осталось, поинтересуйтесь у ребенка, что он готов сделать
для ее создания: меньше кушать, жить в подъезде или ночью не ходить в туалет,
экономя электроэнергию? У детей, как впрочем и у взрослых, желания бывают
большие и маленькие. Маленькие чаще спонтанные, сиюминутные (жвачка, пирожка,
чипсы?), а большие ? долгосрочные (купите мне сестренку; хочу лисапед как у
Валерки; мне срочно нужен ноутбук; папа, я видела хорошенькие сапожки за 900
долларов?). Сиюминутные желания быстро возникают и так же быстро забываются.
Остается лишь обида, что опять отказали. С долгосрочными хуже. Там вам и нытье,
и канючанье, и слезы, и истерики, и угрозы покончить с собой, и упреки ?вы меня
не любите, ничего мне не покупаете никогда? и еще целый арсенал, который может
выдержать далеко не каждый родитель. Как решить данную ситуацию с пользой для
общего дела? Давайте ребенку небольшие карманные деньги, обговорив заранее
условия и предоставив выбор. Условия: ты можешь покупать на эти деньги все, что
захочешь (кроме сигарет, пива, других неположенных в этом возрасте вещей), но в
конце каждой недели будешь предоставлять полный письменный отчет о том, сколько
ты денег получил и сколько и куда потратил. Есть отчет за неделю ? есть деньги
на следующую, нет отчета ? неделю перерыв. Выбор: ты всегда можешь полученные
деньги или их часть откладывать на свои большие желания. В этом случае я буду в
конце недели добавлять тебе 50% от накопленной за неделю суммы без права
потратить их на что-либо другое. Сэкономил на цель ? доплата, не сэкономил ?
тоже ничего страшного, просто достижение цели отодвигается. Таким образом мы
сможем приучить ребенка стремиться к достижению больших целей, отказывая себе в
сиюминутных прихотях. Мы живем в условиях развивающейся рыночной экономики. Наша
задача по отношению к детям ? научить их ценить, любить и уважать деньги. Если
ребенок с малых лет придет к пониманию, что деньги не самоцель, а награда за
действия, за внутренние изменения, за личностный рост, если ваш малыш будет
воспринимать деньги как инструмент для достижения своих желаний, он захочет
научиться грамотно пользоваться этим инструментом. Он научится по-настоящему
ценить деньги и все то, что на них покупается, поскольку поймет, что для их
получения нужно потрудиться. И труд этот очень серьезный, поскольку трудиться
придется над собой. И трудиться всю оставшуюся жизнь.

Эдуард Ефимович Рубин ? это один из успешных бизнесменов современности. Начав с
нуля, впоследствии он смог купить часть транснациональной корпорации ?
разработчика комплексных программных решений ООО ?Телесенс?. В конкурсе ?Предприниматель
года ? 2006? господин Рубин вошел в тройку лучших по Украине в номинации ?Лучший
предприниматель в области новаторств?. Как ему это удалось? Я попытался узнать
ответ на этот вопрос в личной беседе с Эдуардом Ефимовичем. Золотыми принципами,
на которых построен бизнес Рубина, являются два деловых качества: подниматься
после каждого удара судьбы. Рассмотрим, как эти принципы были применены в
практике Эдуарда Ефимовича. Когда-то он был простым студентом, работал на
обычном предприятии. Но в страну пришла перестройка. Началась эра кооперации. На
каждом шагу, как грибы после дождя, начали зарождаться очаги нового бизнеса. Это
пламя зажглось и в сердце Рубина. Образ мышления Эдуарда Ефимовича требовал
деятельности, хотелось организовывать людей, руководить коллективом. Как всегда
при создании нового дела, на пути попадались многочисленные пессимисты. Злые
языки поговаривали, что весь этот расцвет бизнеса ждет такой же конец, как и во
времена нэпа. Для справки. Нэп ? это так называемая новая экономическая политика
социалистического государства, реализованная в двадцатых годах двадцатого века в
Советском Союзе. Доктрина коммунизма запрещала частную собственность на средства
производства и частный бизнес. Советский Союз был создан в огне революции и
гражданской войны, в котором сгорела основная часть экономического потенциала
бывшей монархической России. Всюду царили голод и разруха, и справиться с ними
государственное управление не могло. Как выход был использован нэп. Временно
разрешили частный бизнес. Экономическая ситуация укрепилась, и нэп сразу ?закрыли?.
Бизнесменов арестовали, средства производства отняли. Обыватели уговаривали
Эдуарда Рубина не заниматься бизнесом. Пугали тюрьмой. Но Эдуард Ефимович уже
принял решение. Направление жизни было определено. Собрав деньги, Рубин втянулся
в создание компьютерного клуба, параллельно покупая и перепродавая компьютерную
технику. Нового свертывания нэпа не последовало. Страна уверенно взяла курс на
экономические реформы. И это позволило заработать первоначальный капитал для
более серьезного дела. Уехав в Германию, Эдуард Рубин направил свои усилия в
сужение специализации, а именно ? в программное обеспечение. Судьба занесла его
на работу в международную корпорацию ?Телесенс?. Компания занималась
производством программного оборудования для индустрии связи. Вскоре Эдуард
Ефимович основал в Харькове украинский филиал корпорации. Дела шли великолепно.
Деньги текли рекой. Нанимались все новые и новые работники, которые оплачивались
на европейском уровне. Одним из главных своих достоинств Эдуард Ефимович считает
умение ладить с людьми. Компания ? это огромный коллектив. У каждого человека
свой уникальный характер, свои привычки, склонности, мотивы. Только грамотный
руководитель, настоящий лидер способен создать устойчивый людской механизм.
Создать команду, способную уверенно идти в условиях жестокой конкуренции. И
Рубину это удалось. Люди держатся за него, работают по многу лет, некоторые ? от
момента создания бизнеса. Но однажды произошел страшный кризис. На мировом рынке
ценных бумаг рухнули цены на акции компаний из индустрии информационных
технологий. Это произошло из-за не совсем оправданного ранее высокого подъема
таких цен. Подъема на основе информационной революции, связанной с развитием
сети Интернет. Многие компании держались на будущих заказах. Под эти заказы были
уже взяты внушительные кредиты. Предприниматели рассчитывали на деньги, которых
еще не получили. И вот, в момент кризиса, заказчики стали массово отменять
заказы. Предприятия, связанные с информационными технологиями, влезли в огромные
долги. Начался период массовых банкротств. Этот всемирный процесс не обошел
стороной и ?Телесенс?. В некоторых странах подразделения были полностью закрыты.
В других их выкупили конкуренты. Жестокий топор банкротства завис и над филиалом
в Харькове. И тогда Эдуард Рубин с компаньоном за свои деньги купили у
корпорации-банкрота ее украинский филиал. Ситуация выглядела угрожающей:
предприятие утратило почти все заказы, а самое главное ? около четырех месяцев
не могло выплачивать зарплату, пока не решился вопрос банкротства материнской
структуры. Директор компании просил людей не бросать работу. Благодаря
настойчивости Рубина компания сохранила профиль и постепенно вышла из пучины
банкротства, обретя новых заказчиков. Более того ? возродился только украинский
филиал. Весь остальной ?Телесенс? погрузился в ил на дне экономической истории.
Восстав из пепла, как мифическая птица Феникс, бизнес Эдуарда Рубина вновь начал
набирать обороты. Появлялись все новые и новые заказы. Деньги снова потекли
рекой. И тут судьба нанесла свой следующий удар. Компанию поразили внутренние
проблемы. Во главе стояли два компаньона, выкупившие украинский филиал. А два
медведя, как известно, в одной берлоге не помещаются. У Рубина и его компаньона
разошлись взгляды относительно будущего развития компании. Напарник стал упрямо
вести компанию на кардинальную смену профиля. Роль производителя программного
обеспечения перестала быть главной. А Эдуард Ефимович настаивал на сохранении
основного направления. По мнению Рубина, в бизнесе надо держать один курс. Если
постоянно его менять, то корабль никуда не приплывет. Действие в разных
направлениях ? это бесполезное распыление энергии и ресурсов. Вода камень точит.
Если долбить в одно место, то можно и туннель в горах пробить. Чтобы достигнуть
значительных результатов, нужна концентрация усилий. Расхождение во взглядах на
управление бизнесом привело к расколу компании. Пришлось делить ее с компаньоном.
Огромная доля ресурсов и кадрового потенциала отделилась и исчезла в других
сферах бизнеса. Эдуард Рубин стал полноправным хозяином своего дела. Раскол
отбросил компанию на много шагов назад. Но железная воля хозяина вновь подняла
фирму на передовые рубежи. В бизнесе начался новый период расцвета.
Многочисленные заказчики волнами несли хрустящие денежные купюры. И тогда, когда
все опять пошло хорошо, рок снова нанес свой удар. Ведущие менеджеры, на опыте
которых держалась львиная доля дела, ушли из бизнеса. Так часто бывает: люди
развились настолько, что решили открыть свой собственный бизнес. Некоторые
заказы оказались под угрозой срыва. Структура управления компании с самого
начала строилась по западным стандартам: директор замыкал на себя только
ключевые, стратегические решения, давая значительную свободу каждому менеджеру в
рамках определенных полномочий, что превращало каждого из них в самостоятельную
фигуру. В отличие от многих украинских предприятий с жесткой иерархической
структурой, бизнес Рубина строился по другому принципу ? проектному. Когда
появляется новый проект, формируется команда, которая над ним работает, а после
его завершения люди переходят в другие группы. Обычно творческим коллективом
руководят проект-менеджеры ? как правило, наиболее опытные сотрудники.
Украинские вузы таких специалистов не готовят, поэтому отечественные компании
стараются воспитать их самостоятельно. Проект-менеджер должен представлять, как
ведется работа над проектом: начиная от вычленения простых задач и их
распределения между членами группы и заканчивая ведением отчетности. Поэтому
прежде чем стать проект-менеджерами, сотрудники около года набираются опыта,
работая в разных проектах. Далеко не все могут руководить проектами ? некоторые
люди психологически не расположены к этому. Ведь руководителю необходимы не
только специализированные знания, но и жизненный опыт. Но любой кризис можно
преодолеть. В компании сформировались новые кадры. Дела снова пошли на подъем.
Из истории бизнеса Эдуарда Рубина можно сделать такой вывод. Кризисы и проблемы,
опрокидывающие все дело, ? будут. И настоящий бизнесмен ? это не тот, кто не
получил ударов, а тот, кто смог подняться после каждого падения. Подняться ? и
остаться верным выбранной цели. Выбранному направлению. Многие люди винят в
своей бедности внешние обстоятельства: одни обвиняют правительство, другие ?
мошенников. Но ключик от Вашего богатства на самом деле лежит в Вашей же голове.
Надо им просто умело пользоваться. Человек на самом деле может все. Любая задача
исполнима, как бы она трудна ни была. Все зависит от Вашего психологического
настроя. Что означает опыт Эдуарда Рубина? Он означает, что для построения
бизнеса Вам не нужен ни первоначальный капитал, ни благоприятные условия. Вы
можете развиваться всегда и везде! Надо только выбрать цель ? и упорно идти к
ней. Обязательным условием является только победная психология. Ключ от Вашего
богатства лежит в Вашей же голове. И только там. Даже Авраам Линкольн как-то
сказал: ?Нельзя сдаваться не только после одной неудачи, но и после ста неудач,
ибо человек может проиграть битву, но войну он проигрывает, только если сам
признает поражение?. С этой установкой Авраам Линкольн стал Президентом США,
ликвидировал рабство, победил в гражданской войне и поставил Америку на путь
прогресса. Он был прав. Итак, золотые принципы Рубина ? это точный курс,
концентрация усилий и воля всегда подниматься после ударов.

Деньги сбереженные ? все равно что деньги приобретенные. Датская пословица. Цель
сбережения состоит не в том, чтобы во всем себе отказывать, а в том, чтобы
набрать достаточно средств, а получаемая от них прибыль обеспечила вам
комфортное существование. Люди, преуспевшие в области финансов, умеют так
управлять своим финансовым потоком, что у них остается ?излишек? денег, который
они потом вкладывают в различные финансовые инструменты. Некоторые люди уверены,
что деньги можно получать только за сделанную работу. При таком подходе, чтобы
зарабатывать больше, необходимо больше делать: работать на две ставки, брать
работу на дом, работать одновременно в нескольких местах. Правда, если человек
все 24 часа зарабатывает деньги, то когда он будет их расходовать? Ведь деньги -
это не самоцель, а средство обмена. При этом есть другие люди, которые не
работают в две смены, не берут работу на дом, не ищут, где бы подработать, и
имеют дополнительный доход. Эти люди, независимо от того, чем заняты - работой,
прогулкой со своими детьми, близкими и родными, рыбалкой или садоводством -
делают так, что их капитал увеличивается день ото дня. Их деньги работают на них,
а не они на деньги. Оказывается, есть возможность, которая позволяет получать
дополнительный доход, не работая сверхурочно и не подыскивая себе другую
высокооплачиваемую работу. Что же это за возможность? Она заключается в
следующем: независимо от того, сколько вы сейчас зарабатываете, сберегать часть
своего капитала для дальнейшего инвестирования с целью получать дополнительный
доход. Именно этой способностью отличаются люди, преуспевшие в области финансов.
Они умеют так управлять своим финансовым потоком, что у них остается ?излишек?
денег, который они потом вкладывают в различные финансовые инструменты.
Американцы провели интересное исследование. Взяли обычных бездомных и каждому
выдали приличную сумму денег, чтобы заново начать свою жизнь. Но через некоторое
время те же самые бомжи снова оказались на улице, так как израсходовали все
деньги. Весь капитал, который у них был, растворился, как песок сквозь пальцы,
от него не осталась и следа! По-настоящему богатые люди умеют распоряжаться
своим капиталом так, что после всех необходимым выплат у них остается еще
избыток. Если посчитать, то за жизнь человека через его руки проходит очень
приличная сумма денег. Если человек зарабатывает от 1000 гривень в месяц, то в
целом это составит более 600 тысяч гривень в течение жизни. Приличный капитал,
чтобы жить припеваючи! Потенциально мы все очень богаты. Но одни к выходу на
пенсию испытывают финансовый дискомфорт, а другие живут, ни в чем себе не
отказывая. Их отличает не количество получаемых денег, а то, как они сберегают
часть своего капитала. Получается, чтобы выйти на путь богатства, необходимо
всего лишь сделать так, чтобы наши расходы были чуть-чуть меньше, чем наши
доходы. Тогда у нас появляется ?излишек?, который можно вкладывать в различные
финансовые инструменты. Например, если откладывать 5 гривень в день (в месяц
получается - 150) под 17% годовых (такой % приумножения легко можно найти в
Украине, России и странах СНГ), то через 10 лет на Вашем счету будет более 47
тысяч гривень, а через 20 лет - почти 300 тысяч гривень. При таком счете в банке
вы будете получать дополнительный доход в месяц 51 000 гривень, ничего не делая.
Согласитесь, хорошая прибавка к пенсии, не так ли? Единственный нюанс:
необходимо каждый месяц сберегать 150 гривень и приумножать их под 17% годовых.
И что ещё приятнее - это не самый большой процент приумножения денег, да и
откладывать можно гораздо больше денег и достигнуть благополучной жизни быстрее.
Слово ?сберегать? имеет два значения. Первое ? платить меньше за свои
приобретения. Другими словами, делать покупки подешевле, но того же качества.
Например, покупать продукты оптом, получать скидки, торговаться. Как-то у одного
моего знакомого возникло желание купить себе цифровую фотокамеру. В одном
магазине он нашел то, что хотел. Продавец очень профессионально ему рассказал о
фотоаппарате. В другом же магазине он видел точно такую же камеру, но дешевле на
20 долларов. Мой знакомый подзывает к себе директора магазина и объясняет ему,
что хочет сделать покупку здесь, так как его заботливо обслужили, но в соседнем
магазине точно такая же камера стоит дешевле. Директор предложил скидку в 30
долларов, а знакомый на ровном месте сэкономил 30 долларов. Другой способ
покупать вещи дешевле ? покупать вещи тогда, когда ещё ?не сезон?. Помните
выражение: готовь сани летом. Применительно к деньгам миллиардер Дж.П.Гетти как-то
сказал: ?Я покупаю себе панаму осенью?. Поступал он так потому что, когда
становится жарко, то головные уборы пользуются высоким спросом и, соответственно,
продаются по высокой цене. Он покупал их осенью, когда на них нет спроса и цена
ниже. Он сберегал свой капитал, так как прекрасно знал, во что могут
превратиться 10, 20, 30 сэкономленных долларов. По этому принципу другой мой
знакомый купил себе кожаный пиджак не в разгар сезона, а когда была невыносимая
жара, и сэкономил порядка 50 долларов. Второй вариант сохранять сэкономленные
средства и не давать им исчезнуть- положить их, например, на депозитный счет.
Если вспомнить нашего героя, который сэкономил 30 долларов, на покупке
фотоаппарата, то он не потратил эти деньги, а вложил в продукцию своей компании,
которая принесла ему еще 30% дохода, причем не в год, не в месяц, а за раз.
Лучшего способа приумножения своего капитал, чем вложение в свой бизнес, просто
не найти. Сберегать в первом значении свои деньги, покупая со скидкой, могут
многие, но как много людей используют второй способ? Мой близкий друг бросил
курить и начал хвастаться родителям, что благодаря этому стал экономить 120
гривень в месяц. Родители спросили у него: ?И где же эти 120 гривень?? Оказалось,
что он их потратил на развлечения. Он сберег деньги, это верно, но не сохранил
их . Когда вы сберегаете какую бы то ни было сумму, достаньте ее эквивалент из
кошелька (одна гривня, две гривни, пять, сто ? не имеет значения) и отложите ее
в ?копилку? (денежный карман для бизнеса) и когда соберется необходимая сумма,
вы ее либо кладете на депозитный счет либо вкладываете в свой бизнес. Только в
этом случае вы по-настоящему сберегаете свои деньги в обоих значениях. Способов
для сбережения капитала очень много. Например, Вы все время ездите в
командировки в купе. А в этот раз поехали в плацкартном вагоне, так как других
билетов не было. Сэкономленные же деньги можно отложить в копилку для сбережения.
Если Вы самостоятельно убрались в квартире, то 20 гривень спокойно кладёте в
копилку для сбережений, так как можно было нанять домработницу и заплатить ей
эти деньги. Вы отложили на приобретение ТВ-тюнера и ДВД 900 гривень. Пошли по
магазинам и то, что вам необходимо, обошлось в 800 гривень. 100 гривень мы
откладываем в копилку сбережений. Можно избавиться от ?вредных? привычек. Одна
участница на тренинге ?Управление финансами? призналась, что когда она бросила
курить, то деньги, предназначенные на сигареты, стала бросать в копилку-свинью.
Через некоторое время, когда копилка стала полной, она разбила ее и посчитала ?
оказалась, что за несколько месяцев она собрала около 6 тысяч . В буквальном
смысле можно стать очень богатым человеком на средства, которые не тратятся
впустую. Существуют и другие способы сберегать деньги. Вот лишь некоторые из них:
Делайте приобретения, пользуясь списком покупок, и не отклоняйтесь от него.
Заранее планируйте, когда вам потребуются наличные, и не пользуйтесь банковскими
автоматами, требующим комиссионные. Связывайтесь с друзьями по электронной почте,
а не по телефону. Обходите стороной кинотеатры ? берите напрокат кассеты.
Питаетесь в ресторанах? Чаще готовьте дома. Берите обед с собой на работу. Не
подписывайтесь на издания, которые не читаете. Проверяйте правильность расчетов
получаемых на руки чеков. Иногда в них случаются ошибки. Избегайте
специализированных магазинов ? цены там часто выше. Мойте машину сами и не
используйте автомойку. Необходимо поменять масло в машине - обратитесь к
автослесарям на углу, а не в сервисный центр. Оставьте в покое обогреватель!
Лучше оденьте свитер. Принимайте душ вместо ванны. Не играйте в лотерею ? шансы
быть убитым молнией выше, чем шансы выиграть. Сначала заплатите самому себе ?
откладывайте по доллару в день. Купите себе свинью-копилку для монет. Не тратьте
свою следующую прибавку к зарплате ? вложите ее в бизнес. Вы по-настоящему
ощутите выгоду от этого лишь после того, как сделаете следующий шаг и сбережете
эти деньги, положив их в специальный конверт для сбережений либо вложив в свой
бизнес. Может быть, перечисленные способы Вам не подойдут, но я уверен, что вы
сможете найти другие способы сбережения, которые будут именно вам по душе. Цель
сбережения состоит не в том, чтобы во всем себе отказывать, а в том, чтобы
набрать достаточно средств, а получаемая от них прибыль обеспечила вам
комфортное существование. Сберегайте и приумножайте свой капитал!

Уважаемый читатель, сегодня нам хотелось бы коснуться интересной и приятной темы
привлечения в нашу жизнь денег. Однажды в Крыму я познакомился с одной
интересной женщиной, у которой была любимая фраза: ?Это к деньгам?. Если черная
кошка перебежала дорогу ? это к деньгам, если кружка разбилась ? это к деньгам,
если две кружки разбились ? к большим деньгам. Любой ?знак судьбы? способствовал
тому, что она еще раз вспоминала о деньгах. Другой мой знакомый рассказывал мне:
?Ехал я как-то на обучающий семинар. И по дороге меня обрызгала машина. Я
подхожу к своему руководителю и спрашиваю: ? Если едешь на семинар, и тебя
обрызгала машина, что это значит? ? Это к деньгам, ? не задумываясь отвечает
руководитель. ? А если тебя обрызгал КАМАЗ? ? переспрашивает мой знакомый? ?
Значит, к большим деньгам!!!? Когда слышишь такие рассказы от других людей, как-то
не сильно верится в это. Но когда аналогичное происходит в твоей жизни,
начинаешь задумываться: ?А может, действительно, ? все к деньгам?..? И вот меня
самого пригласили на семинар в одну компанию. Неожиданно перед самым зданием,
где я должен был выступать, меня с ног до головы обрызгало проезжающее мимо
такси. К счастью, я тогда уже знал волшебную фразу ?всё ? к деньгам? и решил
проверить её истинность. Не высказывая вслед таксисту всё, что я подумал о нём,
я просто решил про себя ?Это к деньгам?. Вхожу в здание, где проходил праздник,
сдаю верхнюю одежду в гардероб. Привожу себя в порядок, выхожу на сцену и вижу,
что в зале людей собралось в 3-4 раза больше, чем я предполагал. Конечно же, и
гонорар я получил в 4 раза больше, чем рассчитывал. Получается, действительно, ?
всё к деньгам! Когда Вы постоянно повторяете ?это к деньгам?, то начинаете
настраиваться на волну денег. Представьте себе, что Вы входите со своей гитарой
в комнату, где на стене висит другая гитара. Вы касаетесь струн, и вдруг почему-то
начинают вибрировать те же самые струны на гитаре, висящей на стене! Подобное
притягивает подобное. По аналогичному принципу мы ловим свою любимую
радиостанцию. Чтобы найти необходимую нам волну, мы должны настроиться на её
частоту колебания. То же самое происходит и с деньгами. Когда мы постоянно
повторяем фразу ?Всё к деньгам?, мы находимся на волне денег: встречаем знакомых
людей и они предлагают нам возможность подзаработать, к нам приходят мысли и
идеи, как мы можем увеличить свой денежный поток, либо у нас появляются новые
клиенты и т. п. И деньги к нам приходят. Однако, Вы, наверное, слышали, что есть
приметы, утверждающие обратное: что денег не будет. Например, нельзя вытирать
крошки со стола рукой, нельзя на ночь выносить мусор? Да много чего нельзя,
иначе денег не будет. И действительно, так все и происходит. Правда, только в
том случае, если Вы в это верите. Но если Вы верите, что все к деньгам, то и это
тоже правда. Иными словами, мы формируем у себя в сознании необходимые
представления, для того чтобы деньги сами просились в Вашу жизнь, с помощью
самовнушения, или самопрограммирования. У многих моих знакомых (от Владивостока
до Смоленска, от берегов Белого моря до берегов Черного моря) теперь есть
любимая примета: ?Всё ? к деньгам!?. И что самое приятное ? эта примета работает!!!
Как это применять в обычной жизни? Например, Вы выходите утром на работу и прямо
перед Вами сосед выносит пустое ведро. А пустое ведро, как некоторые думают, ?
это к неудаче (к тому, что денег не будет). Вместо того чтобы расстроиться, Вы
начинаете улыбаться и мысленно говорить: ?Я наполняю это пустое ведро деньгами,
я наполняю это пустое ведро деньгами, я наполняю это пустое ведро деньгами??
Вечером возвращаетесь домой, а Вам радостно сообщают: ?Для Вас пришёл перевод на
$600!!!? Оказалось, что в этот день Вам вернули долг. Дорогие друзья, Вы хотите,
чтобы деньги постоянно к Вам приходили? Уверен, что да! Так помните об этом
постоянно и с уверенностью повторяйте: ?Чтобы не случилось всё к деньгам!

Вспоминается один интересный факт из экономической истории времен правления
мудрейшего киевского князя Владимира Мономаха. Половцы осадили небольшой городок.
Жители храбро сражались, но помощь из Киева не подошла. Жители прорвались и ушли
в леса, а половцы сожгли городок дотла. Князь выдал всем жителям равные доли
денег на восстановление хозяйства, освободил на пять лет от налогов и пять лет
защищал от набегов. Через пять лет Мономах приехал в этот городок и удивился
безмерно: жители, которые были богаты до нашествия, стали еще богаче; бедняки и
нищие так и остались бедными и нищими, а деньги прогуляли. И сказал тогда
Владимир Мономах пророческие слова: В цивилизованном мире не считается зазорным
быть богатым или даже очень богатым. Количество миллиардеров в мире составило в
2005 году 497 человек. Среди них есть и наши соотечественники: И. Коломойский ?
акционер ?Приватбанка?, его состояние оценивается в $2,8 млрд. С. Тарута ?
акционер ?Индустриального союза Донбасса?, $2,4 млрд. Р. Ахметов ? $2,1 млрд. В.
Пинчук ? $1,5 млрд. ?Можно ли стать миллионером легальным и честным путем?? ?Да!?
?Как это сделать?? ?Во-первых, надо ликвидировать финансовую безграмотность. Во-вторых,
рассчитать оптимальный семейный план длинного пути к первому и последующим
миллионам. В-третьих, сплотить семью под флагом борьбы за финансовую
безопасность и приступить к осуществлению плана финансовой безопасности семьи?.
?Сколько надо лет, чтобы заработать первый миллион?? ? Это зависит от вас .
Выбирайте подходящий вариант?. И привожу известные из книг западных авторов
примеры. Если положить на банковский депозит только 1 (одну) гривну на сложный
процент под 3 % годовых, то миллион вырастет на счету через 468 лет . Если по
одной гривне вкладывать каждый день, тогда картина значительно улучшается: при
процентной ставке в 3 % понадобится 147 лет при процентной ставке в 5 %
понадобится 100 лет при процентной ставке в 10 % понадобится 56 лет при
процентной ставке в 15 % понадобится 40 лет при процентной ставке в 20 %
понадобится 32 года . Можно заработать и миллиард гривен . Для этого надо, чтобы
родители со дня рождения ребенка, а затем сам выросший ребенок ежедневно вносили
на банковский счет по одной гривне на сложный процент под 20 % годовых. Тогда в
день своего 66-летия вы станете миллиардером . В это трудно поверить, но сила
сложных процентов превращает ежедневные гривни в огромную сумму. По этому поводу
великий Эйнштейн сказал, что самым выдающимся открытием человека являются
сложные проценты. Возможность самостоятельно заработать миллион за 32 года делит
аудиторию на пессимистов и оптимистов. Большинство пока что составляют
пессимисты. Это, как правило, люди старшего и среднего возраста. От них слышишь:
?Мы в это не верим. Это сказка. В нашей семье миллионеров не было? и т. д. Мне
понятна эта позиция. Истоки этого неверия идут из полученного советского и
семейного воспитания: ?Все богатые люди ? плохие и жадные. Лучше быть бедным, но
честным?. Меньшинство, в основном, молодежь, над которой, во-первых, не довлеет
груз финансового воспитания в духе старшего поколения, а во-вторых, впитавшая
ценности независимой Украины, четко придерживается оптимистической позиции и
ставит вопрос ребром: ?Как сократить срок раза в два?? Способы сокращения срока
достижения указанной доходности, конечно, есть. Для этого просто необходимо
ликвидировать свою финансовую безграмотность, то есть заняться финансовым
самообразованием. Это путь ухода от бедности к нормальной обеспеченной жизни. Я
акцентирую внимание слушателей не на первом миллионе, а на последующих миллионах.
Обратите внимание на эту таблицу. Исходные данные: ежегодно банковский депозит
пополняется суммой в 10 000 грн. под 15 % годовых.

Подведены промежуточные (с января по ноябрь) итоги 2006 года. Темпы роста
валового внутреннего продукта (ВВП) составили 6,7% . Это приближает экономику к
бюджетному целевому ориентиру ? 7% роста ВВП, а также к трендовой линии 2000 ?
2005 года, когда среднегодовой рост ВВП составлял 7,2%. Каковы же источники
этого процесса? Восходящую динамику ВВП уже два с половиной года генерируют
потребительские расходы. Лидерами роста являются сервисные отрасли: торговля
выросла до 15,6%; улучшили динамику до 9,8% транспортные услуги. Усилили свою
роль инвестиционно-ориентированные отрасли ? строительство, которое улучшило
свои показатели до 8,8%, обрабатывающая промышленность ? до 5,6%. Остается
отрицательным вклад в создание ВВП сельского и лесного хозяйства, отрасль имеет
небольшой, но минус ? 0,6%. В основном же рост ВВП опирается на позитивную
динамику обрабатывающей промышленности, ее вклад стал более весомым. По
информации НБУ.